Моят кредитен рейтинг достатъчен ли е за ипотека?

Вашият кредитен рейтинг, броят, който кредиторите използват за оценка на риска от отпускане на кредит или заем на пари, е ключов фактор при определянето дали ще бъдете одобрени за ипотека. Резултатът не е фиксиран номер, но се променя периодично в отговор на промени в кредитната ви активност (например, ако отворите нова сметка в кредитна карта).Кое число е достатъчно добро и как оценките влияят върху предлагания лихвен процент? Прочетете, за да разберете.

Как се определят резултатите от FICO?

Най -често срещаният кредитен рейтинг е Резултат от FICO, създаден от Fair Isaac Corporation.Изчислява се, като се използват следните различни битове данни от вашия кредитен отчет:

• Вашата история на плащанията (която представлява 35% от резултата)
• Суми, които дължите (30%)
• Продължителност на кредитната ви история (15%)
• Видове кредити, които използвате (10%)
• Нов кредит (10%)

Какъв е минималният кредитен рейтинг, за да отговаряте на условията за ипотека?

Няма „официален“ минимален кредитен рейтинг, тъй като кредиторите могат (и правят) да вземат под внимание други фактори, когато определят дали отговаряте на условията за ипотека. Можете да бъдете одобрени за ипотека с по -нисък кредитен рейтинг, ако например имате солиден авансово плащане или дългът ви по друг начин е нисък. Тъй като много кредитори разглеждат кредитния ви рейтинг само като част от пъзела, ниският резултат няма непременно да ви попречи да получите ипотека.

Какво искат да видят кредиторите

Тъй като за кредиторите са на разположение различни кредитни оценки (всеки от които се основава на различна система за оценяване), уверете се, че знаете кой резултат използва вашият кредитор, за да можете да сравнявате ябълки с ябълки. Резултат от 850 е най -високият резултат по FICO, който можете да получите.Всеки кредитор също има своя собствена стратегия, така че докато един заемодател може да одобри вашата ипотека, друг може да не го направи - дори когато и двамата използват един и същ кредитен рейтинг.

Въпреки че няма общопромишлени стандарти за кредитни оценки, следната скала от образованието за лични финанси уебсайтът www.credit.org служи като отправна точка за оценките на FICO и какво означава всеки диапазон за получаване на ипотека:

• 740–850: Отличен кредит- Кредитополучателите получават лесни кредитни одобрения и най -добрите лихвени проценти.

• 670–740: Добър кредит - Кредитополучателите обикновено се одобряват и им се предлагат добри лихви.

• 620–670: Приемлив кредит - Кредитополучателите обикновено се одобряват при по -високи лихвени проценти.

• 580–620: Допълнителен кредит - Възможно е кредитополучателите да получат ипотека, но не е гарантирано. Условията вероятно ще бъдат неблагоприятни.

• 300–580: Лош кредит - Има малко или никакъв шанс да получите ипотека. Кредитополучателите ще трябва да предприемат стъпки за подобряване на кредитния рейтинг, преди да бъдат одобрени. 

Кредити от FHA

The Федерална жилищна администрация (FHA), което е част от Министерство на жилищното строителство и градското развитие на САЩ, предлага заеми, подкрепени от правителството.Като цяло кредитните изисквания за заеми на FHA са по -облекчени от тези за конвенционалните заеми. За да отговаряте на условията за ипотека с ниско авансово плащане (понастоящем 3,5%), ще ви е необходим минимален FICO резултат от 580. Ако кредитният ви рейтинг падне под този, пак можете да получите ипотека, но ще трябва да намалите поне 10%.

Лихвени проценти и вашия кредитен рейтинг

Въпреки че няма конкретна формула, вашият кредитен рейтинг влияе върху лихвения процент, който плащате по ипотеката си. Като цяло, колкото по -висок е вашият кредитен рейтинг, толкова по -нисък е вашият лихвен процент и обратно. Това може да окаже огромно влияние както върху месечното Ви плащане, така и върху размера на лихвите, които плащате през срока на заема. Ето пример: Да предположим, че получавате 30-годишна ипотека с фиксирана лихва за 200 000 долара. Ако имате висок кредитен рейтинг FICO - например 760 - може да получите лихвен процент от 3,612%. При този процент месечното Ви плащане ще бъде 910,64 долара и в крайна сметка ще платите 127 830 долара лихва през 30 -те години.

Вземете същия заем, но сега имате по -нисък кредитен рейтинг - да речем, 635. Вашият лихвен процент скача до 5.201%, което може да не звучи като голяма разлика - докато не намалите числата. Сега вашето месечно плащане е 1 098,35 долара (187,71 долара повече всеки месец), а общата ви лихва за заема е 195 406 долара, или 67 576 долара повече от заема с по -висок кредитен рейтинг.

Винаги е добра идея да подобрите кредитния си рейтинг, преди да кандидатствате за ипотека, за да получите възможно най -добрите условия. Разбира се, не винаги се получава така, но ако имате време да правите неща като проверка на кредита си докладвате (и поправяте всички грешки) и изплащате дълг, преди да кандидатствате за ипотека, той вероятно ще се изплати в дългосрочен план бягай. За повече информация може да искате да проучите най -добрите начини за бързо възстановяване на кредитния ви рейтинг или просто най -добрите начини да поправите лош кредитен рейтинг. Като алтернатива, ако нямате време да коригирате кредитния си рейтинг, може би си струва да разгледате някой от най -добрите компании за ремонт на кредити да го направя вместо вас.

Долния ред

Въпреки че няма "официален" минимален кредитен рейтинг, ще бъде по -лесно да получите ипотека, ако резултатът ви е по -висок - и условията вероятно също ще бъдат по -добри. Защото повечето хора имат резултат от всеки от трите големи кредитни агенции-Equifax, Experian и TransUnion-кредиторите често изготвят кредитен отчет „три сливания“, който съдържа оценки от трите агенции.Ако и трите кредитни резултата са използваеми, средният резултат е това, което се нарича „представителна“ оценка, или тази, която се използва. Ако могат да се използват само два резултата, се използва по -ниският.

Можете да получите безплатна предварителна информация за това къде стоите. Всяка година имате право на един безплатен кредитен отчет от всяка от трите големи кредитни агенции.Получаването на безплатен кредитен рейтинг е по -трудно, но можете вземете кредитния си рейтинг от банка, някои от които все повече ги правят достъпни или от уебсайтове, които предлагат наистина безплатни кредитни резултати.