Не можете да платите сметките си? Сега какво?

Какво се случва, когато не можете да плащате месечните си сметки? Продължаването с тях е достатъчно предизвикателство, ако живеете от заплата до заплата. Това може да стане още по -трудно, ако усетите спад на доходите поради уволнение или загуба на работа.

Обезщетения за безработица може да помогне за покриване на пропастта финансово, но тези плащания не се удължават за неопределено време. Когато рискувате потенциално да изостанете при плащането на сметки - или вече сте пропуснали плащане тук -там - важно е да знаете какви възможности имате за получаване на финансово облекчение.

Много американци се борят с плащането на сметки

Макар и да не е идеално, неспособността да се плащат сметки е ситуация, в която много американци се намират от време на време. Приблизително 56% от американците живеят заплата до заплатаспоред доклад от март 2021 г. По-висока от очакваната сметка за комунални услуги или намаляване на работното време може да предизвика забавяне или пропуснати плащания на сметки.

Плащането на сметки може да стане още по -трудно, когато спадът на доходите се поддържа за по -дълги периоди от време. Пандемията от COVID-19 създаде смущения в доходите, които накараха много хора да разчитат на обезщетения за безработица за покриване на сметките. Приблизително 10% от американците изостават от сметките в резултат на пандемията; 65% от изоставащите казват, че ще са необходими поне шест месеца, за да бъдат хванати.

Спешни средства може да помогне при управлението на плащанията на сметки, когато доходите намалят или изсъхнат напълно. За съжаление, според данните на Федералния резерв от 2019 г., около една трета от американците не могат да платят за спешни случаи от 400 долара в брой.

Последици от пропуснати плащания по сметки

Липсващите плащания по сметки могат да имат отрицателно финансово въздействие, чиято тежест може да зависи от вида на съответната сметка. От най -малкото до най -сериозното, видовете последствия, които може да изпитате, могат да включват:

• Закъснели такси
• Телефонната, интернет или комуналната услуга се прекъсва или прекъсва
• Кредитен рейтинг щета
• Невъзможност за получаване на нови студентски заеми, ако изоставате от плащанията по федерален заем
• Съдебни дела срещу кредитори
• Възвръщане на превозното средство, ако изостанете по заем за кола
• Изгонвания в случай на забавено плащане на наем
• Възбрани ако пропускате множество ипотечни плащания

Всички тези резултати могат да бъдат финансово вредни. Ако вашият кредитен рейтинг страда например поради закъснели плащания, тогава може да бъде по -трудно да бъдете одобрени за нови заеми или кредитни линии. Делото на кредитора може да доведе до заплата гарнитури, гаранция за банкова сметка, или ипотечни залози.

Опции за управление на забавени плащания на сметки

В идеалния случай никога не изоставате по сметките и можете да избегнете подобни последствия. Ако обаче пропуснете плащанията, има неща, които можете да направите, за да се защитите финансово.

Когато не можете да платите сметки за комунални услуги

Ако изоставате от сметките за комунални услуги, важно е да поддържате връзка с вашия доставчик на комунални услуги, за да избегнете прекъсване на връзката. В зависимост от финансовото ви състояние вашите възможности за управление на просрочени плащания могат да включват:

• Получаване на спешна помощ чрез федералните Програма за енергийна помощ за дома с ниски доходи (LIHEAP)
• Договаряне на план за плащане, който ви позволява да компенсирате всички задължения, които дължите
• Получаване на освобождаване от такси за забавено плащане

Също така може да получите помощ при плащането на сметки за комунални услуги от местни агенции за социални услуги или организации с нестопанска цел. Тези мерки могат да осигурят временно облекчение, докато не можете отново да извършите нормалните си плащания.

Когато не можете да плащате сметки за кредитни карти

Кредитните карти могат да бъдат удобни за покриване на разходи, когато се борите със загуба на доход. Докато общият дълг по кредитните карти намалява през 2020 г., американците все пак приключват годината, дължайки колективни салда по кредитни карти в размер на 756 млрд. Долара.

Ако не можете да следите плащанията, компанията ви за кредитна карта може да ви помогне. Много издатели на карти имат програми за финансови затруднения които могат да предложат някои или всички от тези предимства:

• Временни освобождавания от такси
• Намаляване на лихвените проценти
• Спиране на наказание Годишният процент на разходите (ГПР)
• Месечни намаления на плащанията
• Спиране на отрицателното докладване до кредитни бюра

Дали можете да отговаряте на условията за тези обезщетения може да зависи от естеството на трудностите, които изпитвате. Струва си да попитате вашата компания за кредитни карти какви опции са налични, за да ви помогнат да избегнете закъснели такси или щети по кредитен рейтинг.

Когато не можете да плащате студентски заеми

Ако не можете да плащате федерални студентски заеми, вече имате известна мярка за защита. Федералната Закон за помощ, помощ и икономическа сигурност при коронавирус (CARES) въведе временен студентски заем търпение за федерални заеми, които бяха удължени до януари. 31, 2022. През този период не сте задължени да извършвате никакви плащания към допустимите ви федерални заеми и няма да се натрупват лихви.

Въпреки това, тъй като тези защити имат крайна дата, важно е да помислите как ще управлявате плащанията занапред. В зависимост от състоянието на вашия заем, може да имате право на допълнително търпение или отсрочки чрез вашия кредитор или обслужващ кредит. Това може да ви позволи да продължите временно да спрете плащанията.

Ако имате частни студентски заеми, ще трябва да говорите с кредитора си за това каква помощ може да бъде налична, когато не можете да платите. От частните заемодатели за студентски заеми не се изисква да предлагат същите възможности за отсрочка или отсрочка, които бихте получили с федералните заеми, въпреки че някои го правят. Най -малкото можете да помислите рефинансиране на частни студентски заеми за да намалите лихвения процент и да направите плащанията по -управляеми.

Когато не можете да платите наем

Невъзможността да плащате наем може да ви изложи на риск от изгонване. Този процес обаче отнема време и изисква от наемодателите да търсят правни действия, за да ви премахнат от имота, който наемате.

В отговор на продължаващата пандемия от COVID-19 американските центрове за контрол и превенция на заболяванията (CDC) обявиха временно спиране на изгонванията в окръзи, изпитващи значителни или високи нива на предаване на COVID-19 в общността. Този мандат изтича на октомври. 3, 2021.

След тази дата обаче може да се наложи да обмислите други възможности за плащане на наем.

Те могат да включват:

• Разработване на план за плащане с наемодателя, за да бъдете привлечени
• Търсят се държавни или федерални програми за помощ при отдаване под наем
• Търся помощ от местни организации с нестопанска цел

Ако наемодателят не желае да договаря дължимия наем и ако не можете да отговаряте на условията за всякакъв вид правителство или благотворителна помощ, тогава можете да се изнесете доброволно или да изчакате да бъде издадена заповед за изгонване обработени. Имайте предвид, че всеки от тези резултати може да навреди на кредитния ви рейтинг и да затрудни наемането на имот на друго място.

На 28 юли 2021 г. Федералната агенция за жилищно финансиране (FHFA) обяви защита за наематели на многофамилни имоти със заеми, подкрепени от Fannie Mae или Freddie Mac. Независимо дали заемът е в търпимост, наемодателите трябва да уведомят наемателите 30 дни преди да ги принудят да напуснат.

Когато не можете да платите ипотека

Федералната Законът CARES включва разпоредби за ипотечно търпение за отговарящи на условията собственици на жилища. Съгласно тези защити е възможно да се класирате за временно спиране на плащанията за срок до една година и да избегнете такси, санкции и лихви, натрупани по заема. Крайният срок за искане на тази помощ е септември. 30, 2021.

Ако не отговаряте на условията за федерална помощ, свързана с пандемия, тогава вашият ипотечен кредитор може да е в състояние да ви предложи отсрочка или отлагане на плащанията директно към вас. Може също да помогне с преструктуриране заема ви, за да направите плащанията по -достъпни.

Ще трябва да се свържете с кредитора си, за да обсъдите възможностите за управление на просрочените плащания. Ако вашият кредитор не желае или не може да помогне, тогава може да се наложи да обмислите други възможности, като напр рефинансиране заема. Рефинансирането обаче може да изисква добър кредитен рейтинг и стабилен доход, така че ако сте загубили работа, тогава може да не отговаряте на условията.

Други опции, които можете да обмислите, включват:

• Продавам жилището
• Запазване на дома, но отдаване под наем на част или на целия
• Преговори a къса продажба
• Разрешаване на възбрана върху дома

Продажбата на жилището може да ви помогне да платите дължимото на заемодателя и да избегнете действия по възбрана. Все пак поемате риск домът да се продаде на желаната от вас цена и да можете да си тръгнете с достатъчно пари, за да се настроите на ново място за живеене.

Ако искате да запазите дома си, тогава можете да го отдадете под наем, за да донесете допълнителни приходи. Тъй като това може да има данъчни последици, трябва да помислите да говорите с данъчен специалист, за да определите дали има смисъл финансово.

Къса продажба или възбрана биха ви позволили да се отдалечите от дома. В първия случай заемодателят би се съгласил да анулира останалия ипотечен дълг, ако жилището се продава за по -малко от дължимото. Възбрана няма да се получи, въпреки че ипотекарният кредитор може да прости останалото салдо. И двете могат да навредят на кредита ви, така че си струва първо да проучите други опции.

Долния ред

Изоставането на сметките може да не е приятно, но може и се случва. Ако сте на ръба да изостанете - или ако вече закъснявате със сметките - тогава е важно да бъдете проактивни, а не да избягвате ситуацията. Като поддържате връзка с вашите фактуристи и познавате възможностите, които имате за управление на плащанията, можете да избегнете най -лошите финансови последици.