Какво е FICO 8?

Какво е FICO 8?

FICO 8 е най -широко използваната версия на стандартния модел, използвана за оценяване на потребителите при тяхното използване на кредит.The Резултат от FICO получава името си от Fair Fair Corporation (сега наричан FICO), базиран в Калифорния анализ на данни фирма, която през 1989 г. създаде системата за оценяване на използването на кредит и дълг от индивидуални потребители. FICO 8 е представен през 2009 г.

Разбиране на FICO 8

Всеки потребител, който използва кредит или се надява да получи кредит, има кредитен рейтинг което оценява тяхното кредитен риск

. Всеки път, когато се подава заявление за получаване на кредит, заемодателят проверява кредитния рейтинг на това лице с някоя от три големи кредитни бюра - Experian, Equifax и TransUnion- които събират индивидуални истории на плащанията. И тримата използват системата за оценяване FICO, която оценява всеки потребител по скала от 300 до 850, като диапазоните са маркирани като „лош“, „справедлив“, „добър“, „много добър“ и „изключителен“ по скалата.По принцип базовата система за оценяване на FICO претегля различни елементи на системата на кредитополучателя кредитна история да генерира прогноза за това колко е вероятно да извърши плащанията си навреме и да избегне неплащане на заем.

FICO 8 последва FICO 5 и направи ключови корекции в някои от своите изчислителни показатели. FICO 8 има повишена чувствителност към високи салда по кредитни карти, но намалява щетите, причинени от случайни забавени плащания. Той също така игнорира записи на процедури за събиране на дългове за салда под $ 100.

FICO 8 също добави предпазни мерки срещу неясна практика, наречена „отдаване под наем на търговски обекти“. Това беше вратичка в предишните версии на системата FICO. Срещу заплащане потребител с лош кредитен рейтинг може да бъде добавен като оторизиран потребител към съществуваща револвираща кредитна сметка. С течение на времето това ще показва очевиден модел на изплащане и ще увеличи кредитния рейтинг на лицето. FICO възнамерява корекциите във формулата да отразяват най-добрите тогавашни практики за прогнозиране на кредитния риск за потребителите.

По -ранните резултати на FICO също се използват. Ипотечните кредитори използват например FICO 2, FICO 4 или FICO 5, в зависимост от това към кое кредитно бюро се обръщат за информация. Това се дължи на а Федерална агенция за финансиране на дома (FHFA) мандат тези резултати да се използват за ипотеки, одобрени от Фреди Мак или Фани Мей.

Основите на FICO

FICO въведе своята базова система за кредитен скоринг през 1989 г. Той има пет основни компонента, всеки със собствено тегло:

• История на плащанията (35%)
• Дължими суми (30%)
• Продължителност на кредитната история (15%)
• Кредитен микс (10%)
• Нов кредит (10%)

Повечето актуализации на основния резултат на FICO са корекции в изчисленията, използвани за всяка от тези категории. Когато компанията прави такива корекции, тя пуска нови версии на пазара за кредитиране.

Други версии на FICO

Има двама наследници на FICO 8: FICO 9, внедрен през 2014 г. за кредитори и през 2016 г. за потребители, и FICO 10 Suite, състоящ се от FICO 10 и FICO 10T, обявен през януари 2020 г.Въпреки това, големите кредитни бюра и кредитори, а не FICO, решават дали да приемат нови версии и графика за това, поради което FICO 8 в момента все още е най -популярният резултат.

В резултат на това съществуват редица версии на резултатите от FICO. За допълнително усложняване на нещата, FICO предлага и набор от персонализирани, специфични за индустрията оценки за кредитори на автомобили, ипотечни кредитори и издатели на банкови карти, увеличавайки броя на наличните резултати.

FICO Score 9 включва корекции в лечението на медицинските сметки, повишена чувствителност към историята на отдаване под наем и по-прощаващ подход към напълно платените колекции на трети страни.FICO 10T взема предвид актуалните данни. Тоест, той показва историята на плащанията на физическо лице през последните 24 месеца или повече, за да даде по -точна картина на текущото финансово състояние на лицето.