Трябва ли да извършвам частични плащания по дълга си?

Милиони хора в цялата страна се борят да поддържат сметките си. Ако сте един от тях, може би обмисляте да направите частични плащания, мислейки, че някои пари са по -добри от никой, дори и да са по -малко от минимално дължимия. Въпреки че частичните плащания могат да помогнат за намаляване на лихвите, които се натрупват по дълга ви, кредиторите обикновено не ги отчитат като своевременни плащания и може да смятат, че сметката ви е в по подразбиране. Ако извършвате частични плащания, ето какво можете да очаквате да се случи - и какво можете да направите вместо това.

Какво се случва, когато извършвате само частични плащания

В повечето случаи плащането по -малко от минималната дължима сума по кредитна карта или заем няма да задоволи кредиторите ви и те все пак ще го смятат за пропуснато плащане. Докато не платите останалата сума - плюс закъснелите такси - може да се сблъскате със сериозни последици. Тъй като вашата история на плащанията съставлява 35% от вашата

Кредитен рейтинг на FICO, резултатът ви може да спадне.

Кредиторите също могат да търсят други начини да получат парите, които им дължите. Ето какво се случва с различните форми на дълг, когато извършвате само частични плащания.

Кредитни карти

Освен ако не сте постигнали предварително споразумение с компанията за кредитни карти, частичните плащания няма да отговарят на минималните изисквания за плащане на вашата сметка. Дори и да платите малко пари, сметката ви ще стане просрочена, а компанията за кредитни карти ще докладва за забавените плащания в кредитните бюра. Те също могат да ви таксуват закъснели такси, да изпратят дълга ви на a колекторска агенция, и дори да ви съди, ако не го настигнете.

Автокредити

Какво ще се случи с вашия автомобилен заем зависи от отношенията ви с кредитора. Ако никога досега не сте пропускали плащане, то може да е готово да приеме частично плащане засега. Въпреки това, вашият заем обикновено е в неизпълнение, когато сте с просрочие от 30 дни. Когато това се случи, заемодателят може да върне вашия автомобил.

Ако не уредите сметката, заемодателят може да продаде вашия автомобил на търг. В много случаи все още ще дължите пари по заема дори след като колата ви бъде върната и продадена.

Ипотеки

Ако не можете да си позволите пълните ипотечни плащания и плащате само намалена сума, вашият кредитор може да започне възбрана процес. Обикновено това започва едва 120 дни след като забавите ипотеката си, така че можете да поправите ситуацията, ако сте в състояние да платите сумата, която е просрочена, преди кредиторът да възбрани.

Студентски заеми

Ако имате студентски заеми, извършването на частични плащания няма да спре профила ви да се превърне престъпник или преминаване по подразбиране.

С федералните заеми вашите заеми влизат в неизпълнение, когато пропуснете пълните си плащания за 270 дни. Неизпълнението се отчита в кредитните бюра, правителството може да ви наложи заплата и дори може да загубите възстановяването на данъци. (Имайте предвид, че тези правила са временно спрени. Повечето федерални студентски заеми бяха автоматично поставени в административна търпимост, което позволява на кредитополучателите да спрат да извършват месечните си плащания по заем поне до септември. 30, 2021.)

Частните студентски заеми работят по различен начин от федералните заеми, като правилата до голяма степен са по преценка на заемодателя. Кредитите обикновено изпадат в неизпълнение веднага щом пропуснете еднократно плащане или платите само част от дължимата сума. Когато сте в неизпълнение, частните кредитори могат да изпратят дълга ви към колекции и да ви съдят за това, което дължите.

Какво да направите, ако не можете да си платите

Ако не можете да си позволите да извършвате пълни плащания, тези стъпки могат да ви помогнат да предпазите сметките си от просрочие или въвеждане по подразбиране:

1. Свържете се с кредитора

Веднага щом осъзнаете, че ще пропуснете плащане, свържете се с кредиторите си. Някои ипотечни, автомобилни и студентски кредитори, както и компании за кредитни карти предлагат програми за финансови затруднения. Може да успеете да влезете търпение и да отложите плащанията си за няколко месеца или да отговаряте на условията за временни плащания само за лихви.

Например Discover има програма за подпомагане на плащанията за притежателите на кредитни карти и лични кредитополучатели. Ако загубите работата си, претърпите заболяване или имате друга финансова ситуация, компанията може да ви помогне да идентифицирате различни възможности за плащане или да отложите плащанията си.

2. Попитайте за алтернативни планове за плащане

Дори и да не отговаряте на условията за програма за затруднения, струва си да попитате кредиторите си дали предлагат алтернативни планове за плащане, които биха улеснили следенето на вашите сметки.

Например, заемополучателите на федерални студентски заеми могат да кандидатстват за план за погасяване въз основа на доход (IDR). Когато се запишете в план за IDR, срокът на заема ви се удължава, а месечното ви плащане се определя на процент от вашия дискреционен доход. Някои кредитополучатели дори отговарят на условията за плащания в размер на $ 0, така че те не плащат нищо и остават в течение с кредитите си.

На практика плановете за IDR ви позволяват да извършвате частични плащания, но трябва да сте одобрени за плана, преди да започнете да ги извършвате.

3. Консолидиране на вашия дълг

Когато месечните Ви плащания са непосилно високи, консолидация на дълга може да ви даде малко облекчение. Това, което правите, е да вземете личен заем в банка или друг реномиран кредитор и да го използвате за изплащане на кредитните си карти и други дългове. Сега имате само един заем за връщане, обикновено при по -ниска лихва. Възможно е също така да можете да удължите срока на заема си, като допълнително намалите месечните си разходи (но евентуално увеличете сумата, която ще платите в дългосрочен план поради допълнителните лихви).

Ако кредитният ви рейтинг е спаднал поради скорошни финансови проблеми, добавете a косигнер към вашето приложение може да увеличи шансовете ви за отговарящи на условията за заем на разумна скорост. Investopedia публикува редовно актуализирани списъци с най -добрите заеми за консолидация на дълга.

4. Бъдете стратегически

Ако нямате други възможности, ще трябва да дадете приоритет на плащанията, които да направите, както за дългове, така и за други разходи. Като цяло първо трябва да платите за най -важното, като например наема или ипотеката, сметките за комунални услуги и храната. След това плащайте всяка обезпечени дългове, като например автомобилен заем, защото можете да загубите активите, които служат като обезпечение за тях, ако изостанете. Студентските заеми и повечето кредитни карти са необезпечени дългове и също имат тенденция да имат най -дълги периоди преди влизане в неизпълнение, така че има смисъл да ги плащате последно, ако сте принудени да избирате.