Разберете илюстрациите за трайно животозастраховане

Изборът на постоянна застраховка живот може да бъде объркващ. Застрахователите предлагат голямо разнообразие от животозастрахователни полици, включително срочни, цели, универсални и променливи полици на живот. След като вземете решение за трайна застраховка живот, трябва да попитате вашата застраховка агент или брокер, за да ви изпрати илюстрация на политиката, за да ви помогне да разберете условията и кой тип постоянна политика е най -подходяща за вашите нужди.

Какво е илюстрация на животозастраховане?

Терминът „илюстрация за животозастраховане“ е малко подвеждащ, защото това не са прости диаграми или снимки. Тези илюстрации са вместо това хипотетични счетоводни книги, които показват точно каква може да бъде политиката при много различни обстоятелства и резултати. Илюстрацията може да се състои от до 15-20 страници сложен текст, но тя следва общ формат и насоки, установени от регулаторните органи. И все пак, дори и със стандартизирания формат, не може да се отрече, че илюстрациите са трудни за разбиране, дори за професионалисти.

За да създаде илюстрация за животозастраховане, агентът включва много различни променливи в софтуерна програма, разработена от застрахователя. Някои от тези променливи ще включват вашата възраст, здравен рейтинг и семейна медицинска история. Други променливи включват начина, по който планирате да плащате, предполагаемата норма на възвръщаемост и възрастта, в която ще бъдете в края на полицата. Тези променливи помагат на софтуера да изчисли разходите за застраховка, такси за полици, разходи и ездачи. И накрая, променливите определят планирана или целева премия.

Как да прочетете илюстрация за животозастраховане

Проверете променливите си на първите няколко страници

Първите няколко страници на илюстрацията съдържат обяснение на обхвата, термините и определенията. Илюстрациите на всяка компания се различават, както и илюстрациите за различни видове отразяване.

Докато разглеждате тези страници, искате да проверите дали агентът е въвел правилните ви променливи - проверете дали рейтингът, възрастта и начина, по който планирате да плащате, са правилни. Също така проверете всички ездачи, които са част от политиката, премия, и ако полицата има ниво или увеличаващо се обезщетение при смърт (понякога наричано вариант 1 или 2). Ако имате полица с ниво на обезщетение за смърт от 250 000 долара и парична стойност от 25 000 долара, полицата ще изплати само 250 000 долара. Политика с нарастващо обезщетение за смърт в размер на 250 000 долара и парична стойност от 25 000 долара би платила 275 000 долара (обезщетението за смърт в размер на 250 000 долара плюс паричната стойност от 25 000 долара). Тъй като купувате повече застраховки с нарастващо обезщетение за смърт, цифрите в илюстрацията ще се различават.

Трябва също така да има обяснение на текущите и максималните такси и разходи по полиците, както и минимални гарантирани и текущи лихвени проценти или дивиденти. Много е важно да проверите дали всички променливи са верни, защото след като компанията издаде политиката, договорено гарантирани елементи, като вашата възраст или рейтинг, не могат да се променят. Застрахователят обаче може да коригира таксите и кредитните лихви. Тези промени не засягат никакви просрочени полици, тъй като застрахователят поема всички лихвени рискове или увеличение на разходите и гаранции по полиците. Докато плащате премията по график, политиката ще остане в сила до определена възраст. Но в замяна полиците изграждат малка парична стойност.

Прочетете книгата или таблицата

След това искате да потърсите книга или таблица, обикновено на или близо до страница, която изисква вашия подпис. Въз основа на предложената премия, тези счетоводни книги (обозначени като „гарантирани“ и „негарантирани“) илюстрират, на стъпки от пет години, как политиката може да се представя при различни сценарии.

Гарантираната колона (най-лошият сценарий) илюстрира колко дълго полицата ще остане в сила, ако застрахователят начисли максималните такси и плати минималната лихва или лихвен процент за кредит. Обикновено политиката изтича много преди вашата очакваната смъртност, и да го запази в сила; ще трябва да платите значително по -висока премия.

Негарантираната колона може да включва две книги, понякога наричани „текущи“ или „илюстрирани“ и „средна точка“. Използвайки предложената премия, текущата книга (най-добрият сценарий) показва обезщетението за смърт и колко пари в брой стойност, която политиката би могла да изгради въз основа на текущите такси за политика и високото предполагаемо кредитиране на лихви или дивиденти процент. Средната книга (най -вероятният сценарий) показва каква би била политиката при поемане на текущите такси на полицата, но с лихва или дивидент, който е между текущия и гарантиран. Предполагаемата норма на възвръщаемост обикновено се показва в горната част на всяка колона с главна книга.

Илюстрацията ще включва също много страници с подробни книги, показващи гарантираните и негарантирани стойности от година на година, както и допълнителни доклади, показващи такси и разходи за полици.

Разгледайте предположенията за нормата на възвръщаемост

Когато преглеждате счетоводните книги, е важно да помислите за вашата толерантност към риска и предположенията за нормата на възвръщаемост. Ако агресивната възвръщаемост е илюстрирана в негарантираната книга например, променливите политики често приемат 7-8% възвръщаемост след такси и разходи, а реалната възвръщаемост е по-малка, която политиката би могла пропуск преждевременно или в даден момент в бъдеще ще трябва значително да увеличите плащането на премията си.

Не забравяйте, че предложената премия е предложено плащане въз основа на предположенията на илюстрацията. В повечето полици (с изключение на гаранция без изтичане и политика за цял живот) имате гъвкавостта да плащате по-висока или по-ниска премия.

Долния ред

Тъй като купувате постоянна застраховка живот, за да покриете остатъка от живота си, е добра идея да предприемете консервативен подход. Не се продавайте при най-добрия сценарий за висока възвръщаемост всяка година и безкрайно нарастваща парична стойност.

Например, притежателите на полици, закупили универсални полици за живот, когато илюстрациите предизвикват по -голям интерес може да има проблеми с тези политики, когато лихвените проценти спадат и останат ниски за продължителни периоди от време. В днешната среда с ниски лихви, например, тези политики ще печелят само минималния гарантиран лихвен процент и много от тях изтичат или собствениците - често пенсионери - са принудени да плащат значително по -високи премии, за да запазят покритието сила.