Как се начисляват лихви по повечето кредитни линии?

А кредитна линия (LOC) е форма на гъвкав, директен заем между a финансова институция- обикновено банка - и физическо лице или бизнес. като кредитни карти, кредитните линии имат предварително определени лимити по заеми и заемополучателят може да тегли по сметката по всяко време, при условие че лимитът не е надвишен.

Също така, подобно на кредитните карти, кредитните линии са склонни да имат относително високи лихвени проценти и някои годишни такси, но лихвите не се начисляват, освен ако има неплатено салдо по сметката.

Кредитни линии

Кредитните линии имат същите характеристики като револвиращия кредит, като например кредитна карта. Установява се кредитен лимит и средствата могат да се използват за различни цели. Лихвите се начисляват на редовни интервали и плащанията могат да се извършват по всяко време.

Има едно основно изключение: Пулът на наличен кредит не се попълва след извършване на плащания. След като изплатите изцяло кредитната линия, сметката се закрива и не може да се използва отново.

Като пример: Личните кредитни линии понякога са предлагани от банките под формата на план за защита от овърдрафт. Банков клиент може да се регистрира, за да има свързан с него план за овърдрафт разплащателна сметка. Ако клиентът надвиши наличната сума при проверка, овърдрафтът го предпазва от отхвърляне на чек или отказ на покупка. Както всяка кредитна линия, овърдрафтът трябва да бъде върнат с лихва.

Повечето кредитни линии са необезпечени заеми. Това означава, че кредитополучателят не обещава на заемодателя никакво обезпечение, което да подкрепи LOC. Едно забележително изключение е кредитната линия на собствения капитал (HELOC), която е обезпечена със собствения капитал в дома на кредитополучателя. От гледна точка на заемодателя, обезпечените кредитни линии са привлекателни, тъй като предоставят начин за възстановяване на авансовите средства в случай на неплащане.

Необезпечените кредитни линии са склонни да идват с по -високи лихвени проценти от обезпечените LOC. Те също са по -трудни за получаване и често изискват по -висока кредитен рейтинг. Кредиторите се опитват да компенсират повишения риск чрез ограничаване на броя на средствата, които могат да бъдат взети назаем, и чрез начисляване на по -високи лихвени проценти. Това е една от причините, поради които ГПР на кредитните карти е толкова висок. Кредитните карти са технически необезпечени кредитни линии, като кредитният лимит - колко можете да таксувате по картата - представлява нейните параметри.

Изчисляване на лихви за кредитни линии

Повечето кредитни линии, дори кредитните линии на собствения капитал, използват a проста лихва метод за разлика от смесване лихви. Някои кредитни линии също изискват заеми, които са структурирани така, че да позволят на заемодателя да извика общата дължима сума (включително лихвите) по всяко време за незабавно погасяване.

Лихвите по кредитна линия обикновено се изчисляват месечно чрез метод на среднодневен баланс. Този метод се използва за умножаване на сумата на всяка покупка, направена по кредитната линия, по броя на оставащите дни в периода на фактуриране. След това сумата се разделя на общия брой дни в периода на фактуриране, за да се намери среднодневният баланс на всяка покупка. Средните покупки се сумират и добавят към всяко съществуващо салдо, след което се изважда среднодневната сума на плащанията по сметката. Остатъчната цифра е средният баланс, който се умножава по процент на годишна лихва (ГПР).

Лихвените проценти обикновено са периодични лихви, които се изчисляват чрез разделяне на ГПР на 360 или 365 дни, умножени по дните в периода на фактуриране. Има много други начини за изчисляване и кредитиране на лихвите, но повечето финансови институции използват горните методи за кредитни линии.