Какво е кредитна линия? Употреба + плюсове и минуси

Когато хората се нуждаят от пари, търсят: кредитна линия често е последното нещо, което им хрумва. Това, което първо идва на ум, обикновено е да отидете в банка за традиционен фиксиран- или променлива ставка заем, използване на кредитни карти, заеми от приятели или семейство или обръщане към специализирани взаимно или социално кредитиране или сайтове за дарения в мрежата. При най -тежките обстоятелства има заложни къщи или заемодатели.

Бизнесът използва кредитни линии от години, за да се срещне оборотни средства нужди и/или да се възползват от стратегическите инвестиционни възможности, но те никога не са се хващали толкова много с отделни лица. Част от това може да се дължи на факта, че банките често не рекламират кредитни линии и потенциалните кредитополучатели не мислят да питат. Единственото кредитиране по кредитна линия, което може да се появи, е кредитна линия на собствения капитал или HELOC. Но това е заем, обезпечен от жилището на кредитополучателя, със своите проблеми и рискове.

Ето някои от основите на кредитните линии.

Какво е кредитна линия?

Кредитна линия е a гъвкав заем от банка или финансова институция. Подобно на кредитна карта, която ви предлага ограничено количество средства - средства, които можете да използвате, когато, ако и по ваше желание - ред от кредитът е определена сума пари, до която можете да получите достъп при необходимост и след това да изплатите незабавно или за предварително определен период от време. Както при заема, кредитната линия ще начислява лихва веднага щом парите бъдат взети назаем, а кредитополучателите трябва да бъдат одобрени от банката, като такова одобрение е страничен продукт на кредитополучателя. кредитен рейтинг и/или отношения с банката. Обърнете внимание, че лихвеният процент като цяло е променлив, което затруднява предвиждането на това, какво всъщност ще ви струват парите, които заемате.

Кредитните линии обикновено са източници на по-нисък риск по отношение на кредитите по кредитни карти, но те усложняват печалбата на банката управление на активи донякъде, тъй като неизплатените салда не могат да бъдат наистина контролирани, след като кредитната линия е одобрена. Те разглеждат факта, че банките не се интересуват особено андеррайтинг еднократни лични заеми, особено необезпечени заеми, за повечето клиенти. По същия начин не е икономично заемополучателят да тегли заем на всеки месец или два, да го изплаща и след това да взема заем отново. Кредитните линии отговарят на двата въпроса, като предоставят определена сума пари, ако и когато кредитополучателят се нуждае от тях.

Когато кредитна линия е полезна

Като цяло кредитните линии не са предназначени да се използват за финансиране на еднократни покупки като къщи или автомобили-това са ипотеките и Автомобилните заеми са съответно за - въпреки че кредитните линии могат да се използват за придобиване на предмети, за които банката обикновено не може да поеме заем. Най -често отделните кредитни линии са предназначени за същата основна цел като бизнес кредитните линии: за изглаждане на капризи на променливи месечни приходи и разходи или за финансиране на проекти, при които може да е трудно да се установят точните средства, от които се нуждаят аванс.

Помислете за самостоятелно заето лице, чийто месечен доход е нередовен или който изпитва значително, често непредвидимо забавяне между изпълнението на работата и събирането на заплатата. Докато споменатото лице обикновено може да разчита на кредитни карти, за да се справи с паричен поток критериите, кредитната линия може да бъде по-евтин вариант (обикновено предлага по-ниски лихвени проценти) и да предлага по-гъвкави графици за погасяване. Кредитните линии също могат да помогнат за финансирането прогнозни тримесечни данъчни плащания, особено когато има несъответствие между времето на „счетоводната печалба“ и действителното получаване на пари в брой.

Накратко, кредитните линии могат да бъдат полезни в ситуации, при които ще има многократни парични разходи, но сумите може да не са известни авансово и/или доставчиците може да не приемат кредитни карти и в ситуации, които изискват големи парични депозити - сватбите са едно добро нещо пример. По същия начин кредитните линии често са били доста популярни по време на бума на жилищата финансиране на проекти за подобряване на дома или обновяване. Хората често получават ипотека, за да купят жилището и едновременно с това да получат кредитна линия, за да помогнат за финансирането на каквито и да било ремонти или ремонти.

Появиха се и лични кредитни линии като част от предлаганите от банката планове за защита от овърдрафт. Въпреки че не всички банки са особено нетърпеливи да обяснят защитата от овърдрафт като кредитен продукт („Това е a услуга, а не заем! ”) и не всички планове за защита от овърдрафт са подкрепени от лични кредитни линии, много са. Тук отново е пример за използването на кредитна линия като източник на спешни средства на бърза, при необходимост.

Проблемите с кредитните линии

Както всеки кредитен продукт, кредитните линии са потенциално полезни и опасни. Ако инвеститорите все пак докоснат кредитна линия, тези пари трябва да бъдат върнати (и условията за такива изплащания са посочени в момента, когато кредитната линия е предоставена първоначално). Съответно има процес на кредитна оценка и потенциалните кредитополучатели с лош кредит ще имат много по-трудно време да бъдат одобрени.

По същия начин, това не са безплатни пари. Необезпечени кредитни линии - тоест кредитни линии, които не са обвързани със собствения капитал във вашия дом или друго ценно имущество - са със сигурност по -евтино от заеми от заложни къщи или кредитори до заплата и обикновено по -евтини от кредитни карти, но те са по -скъпи от традиционните обезпечени заеми, като ипотечни или автомобилни заеми. В повечето случаи лихвите по кредитна линия не се приспадат от данъци.

Някои банки ще начисляват такса за поддръжка (или месечно, или годишно), ако не използвате кредитната линия, а лихвите започват да се натрупват веднага щом парите бъдат взети назаем. Тъй като кредитните линии могат да бъдат теглени и погасявани на непредвидена основа, някои кредитополучатели може да открият изчисленията на лихвите за кредитни линии са по -сложни и се изненадвайте от това, което в крайна сметка плащат лихви.

Сравняване на кредитни линии с други видове заеми

Както беше предложено по -горе, има много прилики между кредитните линии и други методи на финансиране, но има и важни разлики, които кредитополучателите трябва да разберат.

Кредитни карти

Подобно на кредитните карти, кредитните линии на практика имат предварително зададени лимити - вие сте одобрени да заемете определена сума пари и не повече. Също така, подобно на кредитните карти, политиките за надхвърляне на този лимит варират в зависимост от заемодателя, въпреки че банките са склонни да бъдат по -малко склонни от кредит карти, за да одобрят незабавно свръхпроцентите (вместо това те често се стремят да предоговарят кредитната линия и да увеличат заемите ограничение). Отново, както при пластмасата, заемът е по същество предварително одобрен и парите могат да бъдат достъпни винаги, когато кредитополучателят пожелае, за каквато и да е употреба. И накрая, макар кредитните карти и кредитните линии да могат да имат годишни такси, никой не начислява лихва, докато има неизплатено салдо.

За разлика от кредитните карти, кредитните линии могат да бъдат обезпечени с недвижим имот. Преди жилищната катастрофа, кредитни линии на собствения капитал (HELOCs) бяха много популярни както сред кредитни служители, така и сред кредитополучатели. Докато сега HELOC са по -трудни за получаване, те все още са налични и са склонни да носят по -ниски лихвени проценти. Кредитните карти винаги ще имат минимални месечни плащания и компаниите значително ще увеличат лихвения процент, ако тези плащания не бъдат изпълнени. Кредитните линии могат или не могат да имат подобни изисквания за незабавно месечно погасяване.

Кредити

Подобно на традиционния заем, кредитната линия изисква приемлив кредит и изплащане на средствата и начислява лихва върху всички заети средства. Също като заем, тегленето, използването и изплащането на кредитна линия може да подобри кредитополучателя кредитен рейтинг.

За разлика от заем, който обикновено е за фиксирана сума за определен период от време с предварително изготвен график за погасяване, кредитната линия има както по -голяма гъвкавост, така и като цяло променлива лихва. Когато лихвените проценти се повишат, вашата кредитна линия ще струва повече, а не случаят с заем с фиксирана лихва. Обикновено има и по -малко ограничения за използването на средства, взети назаем по кредитна линия. Ипотеката трябва да отиде за закупуване на изброения имот, а автомобилният заем трябва да отиде към посочения автомобил, но кредитна линия може да се използва по преценка на кредитополучателя.

Ако решите, че заемът е най -добрият за вас, намирането на най -доброто място за заемане може да бъде особено стресиращо, когато се сблъскате с финансова криза и имате нужда от пари набързо. За тези, които имат допълнителна пречка за по-малко от звездния кредит, бързият достъп до парични средства може да изглежда още по-обезсърчаващ. За щастие има най -различни опции за спешен заем които може да са ви достъпни дори когато имате проблеми с кредита.

Кредити до заплата и заложни залози

Има някои повърхностни прилики между кредитни линии и заеми до заплата и заложни залози, но това се дължи единствено на факта, че много заплати или кредитополучателите със залог са „често пътуващи“, които многократно заемат, погасяват или удължават заемите си (плащайки много високи такси и лихви по пътя). По същия начин, заложният брокер или кредиторът до заплата не се интересува за какво заемателят използва средствата, стига заемът да бъде изплатен и всички негови такси да бъдат освободени.

Разликите обаче са значителни. За всеки, който може да отговаря на условията за кредитна линия, стойността на средствата ще бъде драстично по -ниска, отколкото при заем до залог или залог. По същия начин процесът на кредитна оценка е много по -опростен и по -малко взискателен за кредит до заплата или залог (може изобщо да няма проверка на кредита) и получавате средствата си много, много по -бързо. Случаят е също така, че кредиторите до заплата и заложните посредници рядко предлагат паричните суми, често одобрени по кредитни линии. И от тяхна страна банките рядко се притесняват от кредитни линии, толкова малки, колкото средната заплата или заем.

Долния ред

Кредитните линии са като всеки финансов продукт - нито по своята същност добър, нито лош. Всичко зависи от това как хората ги използват. От една страна, прекомерните заеми срещу кредитна линия могат да вкарат някого във финансови проблеми също толкова сигурно, колкото и разходите с кредитни карти. От друга страна, кредитните линии могат да бъдат рентабилни решения за месечни финансови капризи или извършване на сложна транзакция като сватба или преустройство на дома. Както е при всеки заем, кредитополучателите трябва да обърнат внимателно условията (по -специално таксите, лихвен процент и график за погасяване), пазарувайте и не се страхувайте да задавате много въпроси преди това подписване.