Определение за срочно животозастраховане

Какво представлява срочната застраховка живот?

Срочната застраховка живот, известна още като чиста застраховка живот, е вид застраховка живот, която гарантира изплащане на заявено обезщетение за смърт, ако застрахованото лице умре през определен срок. След като срокът изтече, притежателят на полицата може или да го поднови за друг срок, да преобразува полицата в постоянно покритие или да позволи прекратяване на срока на застраховка „Живот”.

Как работи срочната застраховка живот

Когато купувате срочна застраховка живот, застрахователната компания определя премиите въз основа на стойността на полицата (размера на изплащането), както и на вашата възраст, пол и здраве. В някои случаи може да се наложи медицински преглед. Застрахователната компания може също да попита за вашите шофьорски данни, текущи лекарства, статус на тютюнопушене, професия, хобита и семейна история.

Ако умрете по време на срока на полицата, застрахователят ще плати номиналната стойност на полицата на вашите бенефициенти. Това парично обезщетение - което в повечето случаи не се облага с данък - може да се използва от бенефициентите за уреждане на вашите разходи за здравеопазване и погребение, потребителски дълг или ипотечен дълг, наред с други неща. Ако обаче полицата изтече преди вашата смърт, няма изплащане. Възможно е да можете да подновите срочна полица при нейното изтичане, но премиите ще бъдат преизчислени за вашата възраст към момента на подновяване. Политиките за срочен живот нямат стойност, освен гарантираното обезщетение за смърт. Няма компонент за спестяване, както е намерено в a цялостна застраховка живот продукт.

Тъй като предлага обезщетение за ограничен период от време и осигурява само обезщетение за смърт, срочният живот обикновено е най -евтината налична застраховка живот. Здравият 35-годишен непушач обикновено може да получи 20-годишен политика на ниво премия с номинална стойност от 250 000 долара за 20 до 30 долара на месец. Закупуването на еквивалент за цял живот ще има значително по -високи премии, вероятно от 200 до 300 долара на месец. Тъй като повечето срочни животозастрахователни полици изтичат преди изплащане на обезщетение за смърт, общият риск за застрахователя е по -нисък от този на постоянната полица за живот. Намаленият риск позволява на застрахователите да прехвърлят спестяванията на клиентите под формата на намаляване на премиите.

Лихвените проценти, финансите на застрахователната компания и държавните разпоредби също могат да повлияят на премиите. Като цяло компаниите често предлагат по -добри цени при нива на покритие „прекъсване“ от 100 000, 250 000, 500 000 и 1 000 000 долара.

Пример за срочна застраховка живот

Тридесетгодишният Джордж иска да защити семейството си в малко вероятния случай на ранната му смърт. Той купува 10 000-годишна застрахователна полица за живот на стойност 500 000 долара с премия от 50 долара на месец. Ако Джордж умре в рамките на 10-годишния срок, полицата ще изплати на бенефициента на Джордж 500 000 долара. Ако той умре, след като навърши 40 години, когато полицата е изтекла, неговият бенефициент няма да получи обезщетение. Ако той поднови полицата, премиите ще бъдат по -високи, отколкото при първоначалната му полица, защото те ще се основават на неговата възраст от 40 вместо 30.

Ако Джордж е диагностициран с неизлечимо заболяване по време на първия срок на полицата, той вероятно няма да има право да го поднови, след като тази политика изтече. Някои полици предлагат гарантирано презастраховане (без доказателство за застраховка), но такива функции, когато са налични, са склонни да оскъпяват полицата.

Видове срочни животозастрахования

Има няколко различни вида срочна застраховка живот; най -добрият вариант ще зависи от вашите индивидуални обстоятелства.

1. Политики на ниво ниво или на ниво премия

Те осигуряват покритие за определен период от 10 до 30 години. Както обезщетението за смърт, така и премията са фиксирани. Тъй като актюерите трябва да отчитат нарастващите разходи за застраховка през целия период на действие на полицата, премията е сравнително по -висока от годишната застрахователна застраховка живот с подновяване.

2. Политики за годишно подновяване (YRT)

Годишен срок за подновяване (YRT) полиците нямат определен срок, но могат да се подновяват всяка година, без да се предоставят доказателства за застраховка. Премиите се променят от година на година; с остаряването на осигуреното лице премиите се увеличават. Въпреки че няма определен срок, премиите могат да станат прекалено скъпи с възрастта на хората, което прави политиката непривлекателен избор за мнозина.

3. Намаляване на срочните политики

Тези политики имат обезщетение за смърт, което намалява всяка година според предварително определен график. Застрахователят заплаща фиксирана, премия на ниво за срока на полицата. Намаляващите срочни политики често се използват заедно с ипотека, за да съответстват на покритието с намаляващата главница на жилищния заем.

След като изберете правилата, които са подходящи за вас, не забравяйте да проучите внимателно фирмите, които обмисляте, за да сте сигурни, че ще ги получите най -добра срочна застраховка живот на разположение.

Предимства на срочната застраховка живот

Срочната застраховка живот е привлекателна за млади хора с деца. Родителите могат да получат голямо количество покритие за разумно ниски разходи. След смъртта на родител значителното обезщетение може да замени изгубения доход.

Тези полици също са подходящи за хора, които временно се нуждаят от конкретни суми животозастраховане. Например, притежателят на полицата може да изчисли, че докато изтече полицата, оцелелите ще го направят вече не се нуждаят от допълнителна финансова защита или ще са натрупали достатъчно ликвидни активи, за да самоосигурява се.

Срочна застраховка живот срещу Постоянна застраховка

Основното разлики между срочна полица животозастраховане и постоянна застрахователна полица, като например универсална застраховка живот, са продължителността на полицата, натрупването на парична стойност и цената.Правилният избор за вас ще зависи от вашите нужди; ето някои неща, които трябва да имате предвид.

Цената на премиите

Политиките за срочен живот са идеални за хора, които искат значително покритие при ниски разходи. Клиентите за цял живот плащат повече с премии за по -малко покритие, но имат сигурността да знаят, че са защитени за цял живот.

Докато много купувачи предпочитат достъпността на срочния живот, плащането на премии за продължителен период и без полза след изтичане на срока е непривлекателна характеристика. При подновяване срочните премии за животозастраховане се увеличават с възрастта и с течение на времето могат да станат непоносими. Всъщност подновяването на срочните премии за живот може да е по -скъпо, отколкото премиите за трайно застраховане на живот биха били при издаването на първоначалната полица за живот.

Наличие на покритие

Освен ако терминът политика няма гарантирана политика за възобновяеми източници, компанията може да откаже да поднови покритието в края на срока на полицата, ако притежателят на полицата развие сериозно заболяване. Постоянната застраховка осигурява покритие за цял живот, стига да се плащат премии.

Инвестиционна стойност

Някои клиенти предпочитат постоянна застраховка живот, тъй като полиците могат да имат средство за инвестиции или спестявания. Част от всяко плащане на премията се разпределя към паричната стойност, която може да има гаранция за растеж. Някои планове изплащат дивиденти, които могат да бъдат изплатени или държани на депозит в рамките на полицата. С течение на времето ръстът на паричната стойност може да бъде достатъчен за изплащане на премиите по полицата. Има и няколко уникални данъчни облекчения, като например отлагане на данъци нарастване на стойността на паричните средства и без данъци достъп до паричната част.

Финансовите консултанти предупреждават, че темпът на растеж на полица с парична стойност често е нисък в сравнение с други финансови инструменти, като например взаимни фондове и борсово търгувани фондове (ETF). Също така значителните административни такси често намаляват нормата на възвръщаемост. Следователно често срещаната фраза „купувай срок и инвестирай разликата“. Резултатите обаче са стабилни и са с благоприятно данъчно облагане, полза във времето, когато фондовият пазар е нестабилен.

Други фактори

Очевидно няма универсален отговор на срока спрямо постоянния застрахователен дебат. Други фактори, които трябва да имате предвид, включват:

• Достатъчно привлекателна ли е нормата на възвръщаемост на инвестициите?
• Има ли постоянната полица провизия за заем и други функции?
• Има ли притежателят на полицата или възнамерява да има бизнес, който изисква застрахователно покритие?
• Ще играе ли роля застраховката живот укриване на данъци голям имот?

Срочна застраховка живот срещу Конвертируема срочна застраховка живот

Конвертируема срочна застраховка живот е термин житейска политика, който включва ездач за преобразуване. Ездачът гарантира правото да преобразува действаща срочна полица-или такава, която предстои да изтече-в постоянен план, без да преминава през подписване или доказване на застраховка. Конверсионният ездач трябва да ви позволи да конвертирате във всяка постоянна полица, която застрахователната компания предлага, без ограничения.

Основните характеристики на ездача са поддържането на първоначалния здравен рейтинг на термина полица при преобразуване, дори ако по -късно имате здравословни проблеми или станете незастраховами, и решавате кога и колко да покриете конвертиране. Основата за премията на новата постоянна политика е възрастта ви при навършване.

Разбира се, общите премии ще се увеличат значително, тъй като застраховката на целия живот е по -скъпа от срочната застраховка живот. Предимството е гарантираното одобрение без медицински преглед. Медицинските състояния, които се развиват през срока на живота, не могат да коригират премиите нагоре. Ако обаче искате да добавите допълнителни ездачи към новата политика, като например дългосрочна грижа ездач, компанията може да изисква ограничено или пълно застраховане.

често задавани въпроси

Какво е срочна застраховка живот?

Сред застрахователните полици срочната застраховка живот гарантира изплащане на заявено обезщетение за смърт, ако застрахованият умре в рамките на посочения срок. Срокът може да продължи от една година до 30 години. Важно е, че срочните полици на животозастраховане не притежават парична или спестовна стойност, освен ако притежателят не умре в рамките на срока. Въпреки това, срочната застраховка живот може да бъде по -евтина от другите варианти на животозастраховане, като например застраховка за цял живот.

Каква е разликата между срочната животозастраховане и застраховката за цял живот?

Срочната застраховка живот се случва за предварително определен период от време, обикновено между 10 и 30 години. Сроковите полици могат да бъдат подновени след приключването им, като премиите се преизчисляват според възрастта на притежателя, продължителността на живота и здравето. За разлика от това, застраховката цял живот покрива целия живот на притежателя. За разлика от срочната полица за живот, застраховката цял живот включва спестовен компонент, където паричната стойност на договора се натрупва за притежателя. Тук притежателят може да изтегли или да вземе назаем срещу спестовната част от своята полица, където тя може да служи като източник на собствен капитал.

Връщате ли парите си в края на срока на застраховка живот?

Притежателят няма да получи парите си обратно, след като срокът на застрахователната полица на живот изтече, ако надживее полицата. Междувременно, застрахователните премии за цял живот могат да струват десет пъти повече за сравнение. Това е така, защото рискът за застрахователя е много по -нисък при срочните полици за живот. Например, срочна полица за животозастраховане може да следва дадената структура, при която здрав 45 -годишен притежател плаща фиксирани месечни премии от 60 долара за 20 години с изплащане на обезщетение за смърт в размер на 500 000 долара.