Кредитен доклад: Вашата финансова история, изготвена от кредитно бюро
Какво е кредитен отчет?
Кредитен отчет е подробна разбивка на кредитната история на физическо лице, изготвена от a кредитно бюро. Кредитните бюра събират финансова информация за физически лица и създават кредитни доклади въз основа на тази информация, а кредиторите използват отчетите заедно с други подробности, за да определят кандидатите за заем. кредитоспособност.
В Съединените щати има три големи бюра за отчитане на кредити: Equifax, Experian и TransUnion. Всяка от тези отчетни компании събира информация за личните финансови данни на потребителите и техните навици за плащане на сметки, за да създаде уникален кредитен отчет; въпреки че повечето от информацията са сходни, често има малки разлики между трите доклада.
Ключови вкъщи
- Кредитният доклад е подробно обобщение на кредитната история на физическо лице, изготвено от кредитно бюро.
- Докладите включват лична информация, подробности за кредитните линии, публични записи като фалити и списък на образувания, които са поискали да видят кредитния отчет на потребителя.
- Трите основни кредитни бюра - Equifax, Experian и TransUnion - са длъжни да предоставят на потребителите по един безплатен отчет всяка година.
Разбиране на кредитните отчети
Кредитните отчети включват лична информация, като настоящия и предишния адрес на лицето, номерата на социалното осигуряване и историята на заетостта. Тези отчети включват също обобщение на кредитната история, като например броя и вида на сметките в банкови или кредитни карти, които са минали дължими или в добро състояние, както и подробна информация за сметката, свързана с високи салда, кредитни лимити и датата, на която сметките са били отворен.
Advisor Insight
Дерек Нотман, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners LLC, Медисън, Уис.
Не забравяйте да прегледате кредитния си отчет, преди да ви потрябва. Мой клиент кандидатства за домашна ипотека и когато банката изтегли кредитния им отчет, в отчета имаше над 20 000 долара дълг по кредитна карта, но клиентът нямаше кредитни карти.
Това, което се беше случило, беше, че клиентът имаше същото име като баща си, така че когато беше кредитният отчет бягат, те извадиха правилната им информация, но и случайно изтеглиха кредитната карта на баща им баланс.
Не забравяйте да проверите за грешки, преди да мислите, че ще трябва да кандидатствате за кредит, за да ги поправите, ако има такива. Ако не направите това, може да забавите решението си за кредит, да накарате заемодателя да се замисли два пъти относно заемането на кредит и в крайна сметка да забави чувствителна към времето покупка.
Кредитните доклади също изброяват кредитни запитвания и подробности за сметките, предадени на кредитни агенции, като например информация за заложни права и обезщетения за заплати. Като цяло кредитните отчети се запазват негативна информация за седем години, докато заявленията за фалит обикновено остават в кредитните доклади за около 10 години.
Всяко от трите основни бюра за отчитане на кредити в САЩ - Equifax, Experian и TransUnion - предоставя подобни показания за финансовите данни на потребителите, но често има малки различия.
Как работят кредитните отчети
Кредитните доклади обикновено разделят информацията на четири раздела.
Първа секция
Горната част на доклада съдържа лична информация за потребителя и в много случаи този раздел може да включва варианти на името на потребителя или социалноосигурителния номер, просто защото информацията е докладвана неправилно от заемодател или друг обект.
Втора секция
Вторият раздел включва по -голямата част от повечето отчети и включва подробна информация за кредитните линии, наричани още търговски линии.
Трети раздел
Третият раздел включва публични записи като фалити, съдебни решения и данъчни залози.
Четвърта секция
В долната част на доклада са изброени всички образувания, които наскоро са поискали да видят кредитния отчет на физическото лице поради събитие, като например кандидатстване за личен заем.
Ако физическо лице подаде заявление за кредит, застрахователна полица или имот под наем, кредиторите, застрахователите, наемодателите и избрани други лица имат законов достъп до кредитния си отчет. Работодателите могат също да поискат копие от кредитния отчет на физическо лице, стига да се съгласи и да даде писмено разрешение. Обикновено тези организации трябва да плащат на кредитните бюра за доклада, по този начин кредитните бюра печелят пари.
Специални съображения
The Закон за справедливо кредитно отчитане изисква всяко от трите бюра за отчитане на кредити да предоставя на потребителите безплатен кредитен отчет веднъж годишно. Федералният закон също така дава право на потребителите да получават безплатни кредитни доклади, ако някоя компания е предприела неблагоприятни действия срещу тях. Това включва отказ на кредит, застраховка или заетост, както и доклади от агенции за събиране или решения.Потребителите обаче трябва да поискат отчета в рамките на 60 дни от датата на неблагоприятното действие.
Освен това потребителите, които са на социално подпомагане, хората, които са безработни и планират да си търсят работа в рамките на 60 дни, и жертвите на кражба на самоличност също имат право на безплатен кредитен отчет от всяка от отчетните агенции.
За потребителите, които търсят начини да възстановят кредита си, има компании, които могат да преговарят с вашите кредитори и да се свържат с кредитните агенции от ваше име. В индустрията има както реномирани компании, така и измамници, така че е важно да се изследват фирми въз основа на тяхната репутация и добра репутация, за да сте сигурни, че наемате някой от най -добрите компании за ремонт на кредити на разположение.