Методология за преглед на животозастраховането

Методология за преглед на животозастраховането

Никой не иска да мисли за собствената си смъртност, но закупуването на животозастраховане може да осигури на близките ви съществена защита. Ако починате, вашата застраховка живот може да покрие разходите ви за погребение и погребение, да замени загубените заплати и дори да изплати съществуващата ви ипотека.

Ние знаем, че осигуряването на вашето семейство на необходимите финансови ресурси е ваш приоритет. За да ви помогнем да намерите правилните животозастрахователни полици за вашето семейство, завършихме обширно проучване на 23 водещи компании, предлагащи животозастраховане. Това ръководство ще обясни какви критерии използвахме за оценка на предложенията на всяка компания.

Кои статии използват нашата методология

Животозастраховането е важна финансова тема за нас и нашите читатели и за нея сме писали много. Имаме много статии за най -добрите животозастрахователни компании за конкретни продукти или за задоволяване на нуждите на конкретни читатели, важно е да се отбележи, че тази методология описва само процеса, използван за съставяне на нашата списък с

Най -добрите животозастрахователни компании. Всички други статии на нашия уебсайт, които изброяват най -добрите животозастрахователни компании за определени продукти или читатели разчитат на информация, събрана като част от процесът на класиране, описан в тази статия, но изборът и редът на доставчиците се основават на субективни прозрения от нашите писатели и индустрия експерти.

Критерии за рейтинг

За да предоставим най -добрата информация на потребителите, търсещи животозастраховане, ние разработихме цялостна методология за класиране оценете всяка компания в пет категории и им присвойте числова оценка въз основа на критериите, които създадохме за всяка категория.

Чрез извеждането на цифров резултат успяхме да разработим стандартизиран модел, базиран на данни, за сравнение между компаниите и полиците за животозастраховане. Всяка точка от данни се оценява по петточкова скала и след това се претегля въз основа на важността.

За да сравним компаниите, оценяваните от нас категории бяха:

1. Обслужване на клиенти
2. Разнообразие от продуктови линии
3. Опит и оплаквания
4. Стабилност и надеждност
5. Разходи

Разгледахме повече от 50 точки от данни, за да изградим петточкови скали за всеки основен раздел. Някои точки от данни нямат петобална скала и вместо това са оценени въз основа на по-малка скала. В такива случаи компаниите автоматично получават минимален брой точки. Например, ако имаше само две възможности, всяка компания получава минимум четири точки, като компаниите надвишават стандарта, получават петица.

Обслужване на клиенти

Целият този раздел представлява 34% от общата претеглена оценка в нашата оценка.

За да оценим обслужването на клиентите на всяка компания, прегледахме следните фактори:

• Оценки на трети страни
• Процес на кандидатстване и начин на продажба
• Онлайн инструменти

Оценки на трети страни

Оценките на трети страни не са надежден метод за оценяване на компании. Някои организации изискват от компаниите да плащат, за да бъдат включени в оценките им, така че те не са непременно класиране на най -добрите налични компании. Въпреки това, те все още могат да бъдат полезни при идентифицирането на забележителни в индустрията. За обслужване на клиенти разгледахме класациите за взаимодействие и комуникация на J.D. Power, за да излезем с цифров резултат:

Power Ranking на J.D	Числена оценка
Отлично-сред най-добрите	5
Голямо-по-добро от средното	4
Добро-Над средното	3
Fair-The Rest	2
Бедни	1

Процес на кандидатстване и начин на продажба

Ние също така оценихме всяка компания относно нейния процес на кандидатстване и начин на продажба. Разгледахме дали компаниите са изцяло на самообслужване, което означава, че работят изключително онлайн без персонализирана помощ, или дали предлагат по-цялостни услуги.

Застрахователите, които са имали допълнителни услуги, като финансови консултанти или брокери, които биха могли да ви помогнат да сравните продукти или да предоставите персонализирани насоки, получиха по-високи резултати от компаниите само онлайн.

Начин на продажба	Числена оценка
Отлично (Финансови консултанти и брокери)	5
Страхотно (местен брокер или агент)	4
Добре (агент)	3
Панаир (уебсайт и кол център или чат)	2
Лошо (онлайн оферта и самообслужване)	1

Онлайн инструменти

Когато оценявате застрахователните си възможности, важно е да си направите домашното предварително. Разгледахме каква информация и инструменти всяка компания предостави на потенциалните клиенти, за да им позволи да направят проучване, преди да закупят полица. Разгледахме и какви инструменти за управление на сметки са на разположение на притежателите на полици.

Ето характеристиките, които търсихме; на всяка функция бяха присвоени точки:

• Можете ли да получите онлайн оферта?
• Има ли инструмент за оценка на животозастраховането?
• Можете ли да търсите застрахователна полица за живот?
• Има ли онлайн управление на акаунти?
• Има ли повече от един начин за предявяване на иск?
• Има ли застрахователят формуляри онлайн?
• Застрахователят има ли често задавани въпроси?
• Има ли блогове, видеоклипове или чат на живо?
• Има ли сравнителни таблици, които да ви помогнат да видите разликите между политиките?

Вкарахме уебсайтове със следната скала:

Онлайн инструменти	Числена оценка
Отлично (уебсайт с клиентски портал, често задавани въпроси, инструменти и ресурси)	5
Страхотно (уебсайт с клиентски портал за услуги)	4
Добре (уебсайт с онлайн инструменти за цитиране)	3
Fair (уебсайт с често задавани въпроси и полезна информация)	2
Лошо (уебсайт с малко информация)	1

Разнообразие от продукти

Този раздел представлява 32% от общия ни претеглен общ резултат.

Проучихме различните компании и разгледахме какви видове продукти предлагат. Основните елементи, които търсихме, бяха:

• Опции за покритие
• Налични ездачи
• Допълнителни продуктови линии
• Налични отстъпки

Опции за покритие

Разгледахме какви видове животозастраховане са налични и колко опции за план се предлагат от всяка компания. Компаниите с най -много опции отбелязаха най -висок резултат.

• Условия с повече от три срочни опции: Политиките за срочен живот могат да имат срок от 10, 15, 20 или дори 25 години.
• Брой типове правила с опции: Някои компании предлагат множество видове полици, като срочни и за цял живот, както и многократни срокове и суми на покритие.
• Срок с преобразуване: Някои застрахователи ще ви позволят да преобразувате вашата срочна полица за животозастраховане в цялостна полица по -късно, без да преминавате през допълнителен процес на застраховане.
• Ниво на премиен срок: С ниво на премията, вашите премии остават същите за срока на вашия мандат, вместо да се увеличават с възрастта.
• Гарантиран проблем: Гарантираните правила за издаване не изискват медицински преглед.
• Целият живот: Цялата застраховка „Живот” осигурява застраховка за целия ви живот.
• Индекс универсален живот: Index universal life е универсална застраховка живот, която има по -високо ниво на риск, тъй като зависи от колебанията на пазара.
• Оцелял живот: При наследствения живот полицата обхваща двама души, но изплаща обезщетение само когато второто осигурено лице почина.
• Краен разход: По -достъпни от другите форми на животозастраховане, полиците за крайни разходи са предназначени за покриване на разходите за погребение.

Опции за покритие	Числена оценка
Отличен (Пет или повече типа политики)	5
Страхотно (два до четири типа политика)	4
Добър (Един тип политика)	3

Тъй като повечето компании имат средно два до четири типа полици, това стана средният резултат. Всяка компания стартира с минимум три точки, а не една в този показател.

Налични ездачи

Застраховател е изменение на съществуващ застрахователен договор. Можете да използвате ездач, за да добавите допълнително покритие или да разширите обхвата на съществуващото покритие.

С животозастраховането може да успеете да използвате ездачи, за да добавите членове на семейството към покритието си или да получите допълнително покритие, ако сте с увреждания или останете без работа. Не всички застрахователни компании предлагат ездачи, така че знанието кои компании ви позволяват да ги използвате може да ви помогне да вземете информирано решение.

Ето някои примерни ездачи, които можете да добавите към застраховката си за живот:

• Добавки за съпруг, семейство или детски надбавки: Вместо да се налага да купувате отделна полица, съпругът, семейството или детето ездач ви позволява да добавите любимия си човек към съществуващата си политика.
• Отказ от увреждания на премиум опции: Ако станете инвалид, ездачът ще покрие вашите премии.
• Добавка за обезщетение при злополука: Ако сте сериозно ранени или се разболеете критично, този ездач ще ви даде достъп до пари в брой.
• Допълнителни ездачи: Други потенциални ездачи включват ездачи безработни и ездачи на преобразуване.

Наличието на някои ездачи даде на компанията допълнителна точка. Ездачите представляват общо 4% от общото ни тегло в тази категория.

Опции за ездач	Числена оценка
Отлично (четирима или повече ездачи)	5
Страхотно (двама до трима ездачи)	4
Добър (По -малко от двама ездачи)	3

Тъй като повечето компании имат средно двама или трима ездачи, това стана среден резултат. Всяка компания стартира с минимум три точки, а не една в този показател.

Допълнителни продуктови линии

Вероятно искате застрахователна компания, на която можете да разчитате за редица продукти, вместо да се налага да използвате няколко компании за различните си застрахователни нужди. Оценихме всяка компания, за да видим какви други застрахователни продукти, ако има такива, те предлагат, като например:

• Дом или автомобил
• Критично заболяване или полза за живота
• Инвалидност
• Хронични грижи и ползи за живота

Допълнителни продуктови линии	Числена оценка
Предлагат се допълнителни продуктови линии	5
Не се предлагат допълнителни продуктови линии	4

Компаниите бяха оценявани или с наличието на допълнителни продуктови линии (независимо колко), в сравнение с липсата на такива. Всяка компания получава поне четири точки по този показател.

Отстъпки

Някои компании предлагат ценни отстъпки, които могат да направят застраховка живот по -достъпна, което може да бъде привлекателна характеристика. В нашето проучване разгледахме следната информация:

• Компании, които са използвали интелигентни технологии при намаление на премиите
• Връщане на премията за връщане на пари, ако застрахованият надживее срока на застраховка живот
• Политики, които ви предлагат възможност за получаване на дивиденти

Отстъпки	Числена оценка
Предлагани отстъпки	5
Не се предлагат отстъпки	4

Компаниите бяха оценявани или с отстъпки, или не. Всяка компания получава поне четири точки по този показател.

Опит и оплаквания

Този раздел представлява общо 20% от претеглената ни оценка, 19% от които бяха съсредоточени около жалби и 1%, които взеха предвид рейтинга на Бюрото за по -добро бизнес.

Застрахователната индустрия е силно регулирана. Националната асоциация на застрахователните комисионери (NAIC) е регулаторна организация, която поддържа база данни с жалби, подадени срещу застрахователни компании. Регистърът включва броя на жалбите, както и броя на жалбите, които биха били типични за една компания да получи въз основа на нейния размер и индустрия.

NAIC публикува съотношенията на жалбите на компаниите, което означава, че броят на получените жалби е коригиран спрямо пазарния му дял. Някои примери за оплаквания са забавяне на обезщетения, обработка на искове или отказ на искове.

Резултатите под съотношението на оплакванията NAIC 1.0 са получили по -висок резултат, докато резултатите над съотношението 1.0 са получили по -нисък резултат.

Съотношение на жалбите NAIC	Числена оценка
Отлично (<0.00-0.50)	5
Страхотно (0,50 до 0,75)	4
Добър (0,75 до 1,0)	3
Справедливо (1,0 до 1,5)	2
Лошо (> 1,5)	1

По -добър рейтинг на бизнес бюрото

Бюрото за по -добър бизнес (BBB) ​​оценява компаниите въз основа на своето мнение за това как е вероятно бизнесът да взаимодейства с клиентите. BBB присвоява оценки от A+ (най -висок) до F (най -нисък). Когато определя рейтинги, BBB взема предвид следната информация:

• История на оплакванията на бизнеса, включително броя на жалбите и дали компанията е отговорила своевременно на жалбите
• Вид на бизнеса
• Продължителност на времето в бизнеса
• Прозрачни бизнес практики
• Неспазване на ангажиментите към BBB
• Лицензиране и правителствени действия, известни на BBB
• Рекламни проблеми, известни на BBB

BBB също е полезен ресурс, защото клиентите могат да оставят своите оплаквания и отзиви. Отзивите от клиенти не влияят на рейтинга на бизнес BBB, но могат да дадат индикация за типично изживяване на клиента.

Рейтинговата система на BBB беше обект на противоречия през последните години, така че не оказа голямо влияние в нашата класация. Присвоихме следните оценки на рейтингите на BBB:

Рейтинг на BBB	Числена оценка
Отлично (A+)	5
Страхотно (A, A-)	4
Добър (B+, B)	3
Справедливо (B-)	2
Лошо (C-, D+, D, D-, F)	1

Стабилност и надеждност

Този раздел представлява 5% от общата ни претеглена оценка.

Когато предавате трудно спечелените си пари на застрахователна компания, искате да имате увереността, че застрахователят ще изплати обещаните обезщетения, ако е необходимо. Когато изследвахме всяка компания, ние се фокусирахме върху следната информация:

• Оценки на трети страни от J.D. Power
• Рейтинг на финансовата сила от AM Best
• Броят щати, в които компанията е лицензирана
• Години в бизнеса
• Максимално покритие за обезщетения при смърт

Номинална мощност на J.D

J.D. Power е водеща компания за анализи и анализи на потребителите. Всяка година той публикува своето проучване за животозастраховане в САЩ, което класира общата удовлетвореност на клиентите от най -добрите животозастрахователни компании. Проучването се основава на отговорите на над 6000 клиенти и е фокусирано върху представянето на компаниите в шест области:

1. Продуктови предложения
2. Цена
3. Изявления
4. Взаимодействие
5. Комуникация
6. Приложение и ориентация

Присвоихме оценка на всяка компания въз основа на класирането й на J.D. Power:

Номинална мощност на J.D	Числена оценка
Отлично-сред най-добрите	5
Страхотно-по-добре от повечето	4
Добро-Над средното	3
Fair-The Rest	2
Бедни	1

AM Най -добър рейтинг

AM Best е основана през 1899 г. и е първата в света агенция за кредитен рейтинг. Фокусът му е върху застрахователната индустрия и оценява финансовите възможности на застрахователите - което означава способностите на застрахователите да изпълняват своите полици и договорни задължения - със своите рейтинги за финансова сила.

AM Best използва следната скала за оценяване на застрахователните компании:

Рейтинг категория	Символ за оценка	Рейтинг на прорезите	Какво означава
Превъзходно	A+	A ++	Възложено на компании, които според нас имат превъзходна способност да изпълняват текущите си застрахователни задължения.
Отлично	А	А-	Възложено на компании, които според нас имат отлична способност да изпълняват текущите си застрахователни задължения.
добре	В+	B ++	Възложено на компании, които според нас имат добра способност да изпълняват текущите си застрахователни задължения.
Справедливо	Б	В-	Възложено на компании, които според нас имат справедлива способност да изпълняват текущите си застрахователни задължения. Финансовата мощ е уязвима от неблагоприятни промени в застраховането и икономическите условия.
Маргинален	C+	C ++	Възложено на компании, които според нас имат незначителна способност да изпълняват текущите си застрахователни задължения. Финансовата мощ е уязвима от неблагоприятни промени в застраховането и икономическите условия.
Слаби	° С	° С-	Възложено на компании, които според нас имат слаба способност да изпълняват текущите си застрахователни задължения. Финансовата мощ е много уязвима от неблагоприятни промени в застраховането и икономическите условия.
Бедни	д	Д-	Възложено на компании, които според нас имат слаба способност да изпълняват текущите си задължения по застраховка. Финансовата мощ е изключително уязвима от неблагоприятни промени в застраховането и икономическите условия.

Използвайки рейтингите на финансовата стабилност на AM Best, ние оценихме всяко животозастрахователно дружество по скала от едно до пет, както следва:

AM Най -добър рейтинг за финансова сила	Числена оценка
Превъзходна оценка (A+, A ++)	5
Отлично (A, A-)	4
Добре (B, B-)	3
Справедливо (C+, C ++)	2
Лошо (C, C-, D)	1

Достъпност

За достъпност разгледахме щатите, в които застрахователят има лиценз да работи в рамките на САЩ. Докато някои компании имат лиценз да работят в цялата страна, други имат ограничения или могат да бъдат лицензирани само в избрани държави. За да оценим компаниите, използвахме скала от едно (най -ниска достъпност) до пет (най -високо ниво на достъпност).

Достъпност	Числена оценка
Отличен/национален (46 до 50 обхванати държави)	5
Голям/национален (35 до 45 обхванати държави)	4
Добър/регионален (от 6 до 15 обхванати държави)	3
Панаирен/регионален (две до пет обхванати държави)	2
Лошо (едно покрито състояние)	1

Години в бизнеса

Колко дълго една компания работи, е показател за стабилността и силата на застрахователя. Компаниите, преживели десетилетия на промени и рецесии, показват, че могат да се адаптират към променящите се условия и изискванията на клиентите.

Ето как присвояваме класации за това колко дълго застрахователят работи, по скала от едно до пет:

Години в бизнеса	Числена оценка
Отлично (51 години или повече)	5
Страхотно (26 години до 50 години)	4
Добър (от 11 години до 25 години)	3
Справедливо (от 6 до 10 години)	2
Лошо (от една до пет години)	1

Максимално покритие за обезщетения при смърт

Вашият максимален капацитет за покритие на обезщетения при смърт е колко голяма политика можете да получите. Компаниите, които предлагат по -ниски лимити - например под 25 000 долара - бяха оценени много по -ниско от компаниите, които предлагат по -голям капацитет на покритие. Според Американския съвет на застрахователите на живот средната номинална сума на закупените отделни полици на животозастраховане е била 178 150 долара към 2019 г. Тъй като повечето хора ще искат покритие от над 160 000 долара, ние отбелязахме компаниите, които предлагаха полици с по -големи граници на покритие.

Максимално покритие	Числена оценка
Отлично ($ 500 000+)	5
Страхотно ($ 300,000 до $ 499,999)	4
Добър (от 100 000 до 299 999 долара)	3
Справедливо (от 25 000 до 99 999 долара)	2
Лошо ($ 0 до $ 24,999)	1

Разходи

Този раздел представлява 5% от общата ни претеглена оценка.

Що се отнася до цената, ние имаме оферти от всяка компания за мъже и жени в различни възрастови групи. Сравнихме и ценообразуването между компаниите, за да видим кои предлагат по -конкурентни цени в определени области, като например предлагане на по -ниски срочни полици от други застрахователи.

Това, че сте небинарен, неотклонен по отношение на пола, възрастен човек или биджендър, не ви дисквалифицира да получавате застраховка живот, но някои здравни състояния, които са по -чести сред небинарните хора, могат да доведат до по -висока застраховка премии. Всеки застраховател оценява риска на своите кандидати малко по -различно и цената може да варира значително от човек на човек. Вашата норма зависи от възрастта ви, желаното покритие, здравната история и общия профил на риска. Прочетете повече за получавате застраховка живот, когато не сте двоични.

Начини на плащане

Когато купувате застраховка живот, има няколко различни начина да я платите:

• Авансово плащане: Вие плащате предварително за цялата политика. Някои застрахователи предлагат отстъпка за тази опция.
• Годишни, тримесечни или месечни плащания: Настройвате периодични или таксувани плащания.
• Ниво на премии: Вашите премии са фиксирани за целия ви срок на полица или за определен период, вместо да се увеличават с течение на времето.

Оценихме компаниите от едно до пет със следната скала:

Начини на плащане	Числена оценка
Отличен (Ограничени опции за заплащане, едно плащане и месечно)	5
Страхотно (две от горните)	4
Добре (едно от горните)	3

Имаше ограничен брой възможности за плащане, които една компания може да предостави. Това означава, че всяка компания е получила поне три точки по този показател.

Пазаруване за животозастрахователна полица

Когато търсите застраховка живот, е разумно да пазарувате и да разгледате полици от различни компании. Оценихме 23 водещи компании, за да ви помогнем да намерите най -добрата застраховка живот за вашите нужди и нашите прегледи са предназначени да отговорят на вашите въпроси, за да можете да вземете информирано решение.

В скорошно интервю с Андрю Мейс, комисар на отдела по застраховане на Кънектикът, той каза, „има две неща, за които бих казал, че са важни: А, че застрахователят има способност да изплати вземането Ви и Б, че застрахователят притежава готовностза да платите вземането си. "

Няма едно най -добро застрахователно дружество за всички потребители. Във всеки от нашите прегледи ние включихме информация за опциите на застрахователната полица на всеки застраховател, размера на покритието, обслужването на клиентите, ценообразуването и репутацията на компанията. Включихме подробности за плюсовете и минусите, за да можете да решите дали компанията е подходяща за вас.