7 решения за собствениците на жилища, които се борят с ипотеката си

Ако сега се мъчите да направите своя ипотека плащания, не сте сами. Според RealtyTrac, един на всеки 12 448 жилища е в възбрана в Съединените щати, считано от декември 2020. Във Флорида един на всеки 6 240 жилища, докато в Калифорния, един на всеки 11 342 жилища е в възбрана.

Новата пандемия на коронавирус доведе до повишаване на нивата на безработица и загуба на доход. Ако смятате, че сте застрашени от възбрана на вашия дом, моля, знайте, че има програми, предназначени да предоставят ипотечно облекчение към кредитополучателите.

Опции за ипотечно облекчение за COVID-19

Ако ипотеката ви е подкрепена от правителствена програма, се прилага мораториум-или отлагане-на възбрани и изгонвания за засегнатите от COVID-19. Мораториумът трябваше да изтече на януари. 31, 2021 г., но беше удължен. Сроковете на удължаване обаче варират в зависимост от държавната програма за жилищни заеми.

За тези, които искат да поискат търпение, отдел „Жилищно строителство и градоустройство“, отдел „Ветерански въпроси“ и отдел „ Земеделието удължи периода за записване, за който кредитополучателите могат да поискат търпение до 30 юни, 2021. Търпението е уговорено отлагане на ипотечните плащания между заемодателя и заемополучателя, за да се предотврати възбраната.

За ипотечни кредити, обезпечени с Фани Мей и Фреди Мак, Федерална агенция за жилищно финансиране (FHFA) е удължил мораториумите за възбрана върху възбраните на едно семейство и собственост на недвижими имоти (REO) изгонвания до 30 юни 2021 г. Имотите на REO са собственост на банка, иззета поради по подразбиране или неплащане от заемополучателя.

За ипотечни кредити, които са обезпечени с Министерство на земеделието на САЩ (USDA), мораториумът за възбрана за програмата за директен и гарантиран заем за еднофамилни жилища изтича на 30 юни 2021 г.

Удължени до 30 юни 2021 г. ипотечни заеми, направени през САЩ Департамент по жилищно строителство и градско развитие (HUD) осигурен от Федерална жилищна администрация (FHA) или гарантирано от Службата за програми за индианци “(Раздел 184 и 184 A Програми за гарантиране на заеми).

За тези, които имат VA заеми, Отдел по въпросите на ветераните също е оттеглен мораториумът за изгонване и възбрана до 30 юни 2021 г.

Моля, проверете във вашата банка или доставчик на ипотечни услуги, който събира вашите плащания, за да определи дали вашият ипотечен заем отговаря на условията за програмата за мораториум. Независимо дали вашите проблеми с плащането на ипотечните ви плащания са свързани с коронавирус или не, първото нещо, което трябва да направите, е да се обадите на вашия доставчик на заем. Ако можете, опитайте се да направите това, преди да пропуснете плащанията, тъй като това ще запази най -големия брой опции, които са ви на разположение. В тази статия експертите излагат различни възможности, когато се мъчите да плащате навреме.

1: Искайте ипотечна търпимост

Както беше посочено по -рано, Фреди Мак и Фани Мей пуснаха насоки за ипотечно търпение свързани с COVID-19.Това означава, че физическите лица могат да намалят или прекратят плащанията си за това време. Освен това всички свързани просрочие на ипотека няма да бъдат докладвани на кредитните бюра, така че липсващите плащания няма да навредят на кредитния ви рейтинг. След като търпението приключи, кредиторите ще работят с кредитополучателите, за да променят кредитите, за да намалят месечните плащания, ако е необходимо.

2: Рефинансиране по дългосрочен заем

Разпределянето на заема ви за по -дълъг период е една от опциите, които могат да намалят сумата на месечното ви плащане. Рефинансиране към по-дългосрочен заем е най-простият начин за намаляване на месечните ипотечни плащания, особено когато паричният поток е проблем, според Ал Хенслинг, президент на United American Mortgage в Ървайн, Калифорния

Важно е обаче да се отбележи, че вашият лихвен процент ще нарастне. За да компенсира това, Мат Хакет, мениджър по застраховане и операции в базираната в Ню Йорк Equity Now, препоръчва извършването на по-високи плащания, за да се увеличи скоростта, с която плащате главницата. По -голямата част от ипотеките нямат неустойка за предплащане (въпреки че определено трябва да проверите вашата).

3: Рефинансиране за промяна на Вашите лихвени условия

Рефинансиране към ипотека с регулируема лихва (ARM) е жизнеспособна опция, ако почти сте приключили с изплащането на ипотеката си. „Все повече потребители признават финансовите ползи, които ипотеката с регулируема лихва може да осигури при правилните обстоятелства“, казва Хенслинг. Перфектен пример е собственикът на жилище, който очаква да продаде жилището си през следващите три години и в момента има заем от 400 000 долара с фиксирана лихва на 4,25%, плащайки 1 976,76 долара на месец.

Хенслинг казва, ако собственикът е рефинансирал на хибридна ипотека с регулируема лихва фиксиран за пет години при 2.875%, това ще намали месечното плащане до 1695.57 долара на месец и ще спести 281.19 долара на месец.

Джеръми Бранд, главен изпълнителен директор на WeBuyHouses.com, се съгласява и добавя: „Ако жилището е почти изплатено, по -голямата част от месечните плащания ще бъдат насочени към собствения капитал, а не към лихвите. Рефинансирането към ARM може да реши краткосрочните проблеми с паричните потоци чрез намаляване на месечното плащане за сметка на последващи плащания. "Това се казва, ако лихвени проценти започнат да се увеличават, месечните плащания могат да се увеличат за период.

Като алтернатива, ако имате ARM, превключването към a ипотека с фиксиран лихвен процент може да не намали текущите ви месечни плащания, но може да спре растежа на плащанията ви. „Това има смисъл, ако текущите фиксирани лихви са по -ниски от лихвения процент на ARM или ако очаквате да се преместите по -късно от следващите три години“, казва Брандт. Той обаче предупреждава, че ако сте били в ARM за известно време, фиксираният лихвен процент, по който рефинансирате, може да е по -висок от съществуващия и това може да доведе до увеличаване на месечното Ви плащане.

4: Предизвикайте данъците върху собствеността

Ако стойността на вашия дом е спаднала, предизвикайте своя данък върху имотите може да осигури известно финансово облекчение, казва Кара Пиърс, сертифициран жилищен съветник в Clearpoint Credit Counseling Solutions, национална организация с нестопанска цел. „Ще трябва да се свържете с окръжния данъчен инспектор в окръга, в който се намира къщата вижте какъв тип информация ще им е необходима като доказателство, че стойностите на жилищата са спаднали “, казва Пиърс.

Пиърс обаче казва, че това е краткосрочна стратегия. Тя предупреждава, че с увеличаването на стойността на имотите данъците върху имотите ще се увеличават. Също така, имайте предвид, че оценката на вашия дом може да струва няколко стотин долара.

5: Промяна на заема

А изменение на заема е алтернатива за тези, които не могат да рефинансират заема си, но трябва да намалят месечното си жилищно плащане. Но за разлика от рефинансирането, това изисква трудности. Пиърс казва, че кредитополучателите трябва да покажат на заемодателя, че в резултат на финансови затруднения те не могат да продължат да извършват редовното месечно плащане на жилището. „Този ​​процес включва обширни документи, които трябва да бъдат попълнени и изпратени на заемодателя за преглед“, казва Пиърс.

Тя препоръчва на собствениците на жилища да се консултират чрез организация, сертифицирана от HUD, за да разберат напълно техните възможности и да получат помощ при свързване с кредитора. „Не всички кредитори обаче предлагат модификации на заема или могат просто да предложат краткосрочни промени“, казва Пиърс.

6: Вземете заем за собствени капитали

Получаване на a заем за собствен капитал може да предостави незабавна помощ на затруднените собственици, но тази стратегия работи само ако вие имате много капитал в къщата си, което означава, че домът ви се оценява на много повече, отколкото дължите върху него. Антъни Пили, директор по стратегическо планиране в Greater Hudson Bank в Бардония, Ню Йорк, съветва собствениците на жилища, които се борят, да помислят за изплащане на ипотека с линията на собствения капитал. „Банките обикновено покриват всички разходи за затваряне по линиите на собствения капитал. Спестяванията при закриване на разходите могат да се използват за по -бързо изплащане на основния баланс “, казва Пили.

Той добавя, че тази стратегия е много ефективна за кредитополучателите, които имат самодисциплина да плащат повече от това, което се дължи всеки месец, тъй като минималното плащане обикновено е само лихвата, натрупана по време на месец.

7: Накарайте кредитора да премахне частната ипотечна застраховка

В зависимост от това колко капитал има във вашия дом, елиминирането на частна ипотечна застраховка (PMI) може да намали ипотечните ви плащания. „Ако имате поне 20% собствен капитал в имота, препоръчвам да се свържете с кредитора за отпадане на ипотечната застраховка“, казва Пиърс. Тя обяснява, че кредитополучателите, които обикновено не плащат 20% надолу, трябва да имат PMI поне две години, но казва, че може да има изключения от правилото за две години. Например, ако собственикът е направил подобрения в къщата, които са увеличили стойността, изискването може да бъде отменено.

Долния ред

Ако се борите с ипотеката си, не хвърляйте кърпата. Има различни решения, които могат да ви помогнат да останете в дома си и да управлявате месечните си ипотечни плащания.