Възможно ли е да се пенсионирате на 45 години с 500 000 долара?

Ако сте като много възрастни, мисълта да вземете ранно пенсиониране (бихте ли могли да се пенсионирате на 45?) Вероятно ви е минавала през ума поне веднъж или два пъти. За повечето от нас това просто не е опция, тъй като финансовите последици са сложни (да не говорим за тях) зависими деца които изглежда трябва да отидат в колеж).

И все пак понякога чуваме за приятели, членове на семейството или напълно непознати, които са решили да си изчакат рано и да залагат, че ще могат да свържат двата края през следващите няколко (или повече) десетилетия. Ето един бърз поглед, за да видите дали е възможно да се пенсионирате на 500 000 долара, ако сте на 45 години.

„Пенсионирайте се на 45 години с 500 000 долара“ и 4% правило

„правило за четири процента” - общоприето финансово правило - гласи, че спестяванията ви трябва да издържат до 30 години пенсиониране, ако изтеглите 4% от гнездо яйце през първата година на пенсиониране и след това всяка година след това да се коригира за инфлация. За да разберете колко голямо гнездо ще ви трябва, трябва да съпоставите тези 4% с очакваните разходи. Ако например планирате да живеете с 30 000 долара всяка година, ще ви трябват 750 000 долара. Ако вашите разходи ще бъдат 40 000 долара, ще ви трябват 1 милион долара - и така нататък.

Ако имате $ 500K, математиката излиза на $ 20,000 годишно, при условие че стратегията за теглене е 4%. Но не забравяйте, че правилото за 4% не работи за неопределено време. Той има за цел да ви изкара през 30 години пенсиониране, което ако сте в добро здраве няма да е достатъчно, ако се пенсионирате на 45 години. Пенсионирането на $ 500K на 55 години може да ви даде по -добър финансов резултат.

Проверка на реалността

Дали бихте могли да живеете (и да бъдете щастливи) с 20 000 долара, зависи от вашите предпочитания и ситуация. Ако се придържате към 4%, търсите около 385 долара на седмица или около 1667 долара на месец - което не е много. А има и такива, които смятат, че в настоящата среда 4% може да са твърде щедри.

„Правилото 4% не работи много добре в настоящите условия с исторически ниски лихвени проценти. Безопасният процент на теглене може да бъде по -близо до 3% или 3,5%. Има някои адаптивни стратегии за разпространение, които биха могли да извлекат малко повече стойност от портфолио от 500 000 долара. Четири процента все още са доста агресивни, дори при постоянен мониторинг на портфейла “, казва Louis Kokernak CFA, CFP, основател на Хейвън Финансови съветници в Остин, Тексас.

Но засега нека да работим с този бюджет и да видим какво би ви помогнало да управлявате тази сума. Ще бъде по -лесно, ако:

• Вече притежавате своя дом безплатно и ясно (без ипотека)
• Не очаквайте разходи за колеж (нямате деца, те вече са завършили, ще отговарят на условията за пълни стипендии или вече сте заделили пари в спестовен план за колеж)
• Сега сте здрави и наистина сте активни, за да останете такива (да се храните добре, да спортувате достатъчно, да спите и т.н.)
• Доволни са да живеят пестеливо
• Готови са да мислят нестандартно и да опитат различен подход

Опции „готови“

Има начини да намалите месечните си разходи за живот, ако желаете да тръгнете по този път. Един вариант: Пенсионирайте се в чужбина в дестинация, която предлага промяна на пейзажа, нови преживявания, достъп до достъпни здравни грижи и - голямата - по -ниска разходите за живот. Възможно е една двойка да живее комфортно в Еквадор, включително под наем, например, на около 1500 долара на месец.

Според Годишния глобален пенсионен индекс за 2020 г., Мексико, Панама и Коста Рика, всички предлагат достъпни опции за пенсионери.

Друг вариант: Ако вече притежавате жилище, можете да го продадете и да добавите приходите към спестяванията си. След това ще имате възможност да наемете, да купите по -малък дом (може би малка къща?), да живеете в чужбина или дори да си купите RV и да пътувате в САЩ (някои хора получават безплатен наем в къмпинг в замяна на това, че са „домакини“).

Влиза социално осигуряване

В някакъв момент, Социална сигурност ще се включи За всеки, роден през 1960 г. или по -късно, нормална възраст за пенсиониране- възрастта, на която имате право на пълно социално осигуряване - е 67 години. Можете да започнете да получавате обезщетения още на 62 -годишна възраст, но месечното Ви обезщетение ще бъде намалено с около 30%. Колкото по -дълго чакате да започнете, толкова повече ще получавате всеки месец. Можете да отложите пенсионните си осигуровки до 70 -годишна възраст за още по -големи месечни обезщетения.

Ако можете да удължите спестяванията си от 500 000 долара дотогава, вашите социалноосигурителни обезщетения ще започнат и ще осигурят добре дошли месечни парични вливания. Между другото, бъдете сигурни, че сте работили достатъчно отговаря на условията за социално осигуряване.

„Ако инвестирате със средна възвращаемост от 7% годишно (не твърде голяма„ ако “), парите ви ще се удвоят на всеки десет години. Следователно, ако имате 500 000 долара на 45 години, можете да имате 2 милиона долара на 65 години, ако го оставите на мира. Защо не работите по -дълго, за да можете да се наслаждавате повече на живота? Ако ще живеете около 40 години (след това пенсиониране на 45 години) може да се отегчите ужасно, ако не сте наети добре. И ако живеете със спестявания, които трябва да продължат 45 години, вашият начин на живот никога няма да стане по -богат “, казва Джон Р. Фрай, CFA, главен инвестиционен директор, Crane Asset Management, LLC, Бевърли Хилс, Калифорния.

Долния ред

Решаването кога да се пенсионирате - ако имате късмета да имате избор - може да бъде предизвикателство. Пенсионирайте се твърде скоро и може да рискувате да останете без пари. Пенсионирайте се твърде късно и рискувате да не можете да се насладите на някои от приключенията, които очаквахте с нетърпение.

Ако искате да се пенсионирате рано - или наистина рано, на 45 -годишна възраст - е важно да имате предвид повече от финансите. „Компромисите за такова решение не трябва да се приемат лекомислено, тъй като [пенсионирайки се на 45 години] ще се откажете от годините с основна печалба, които не само осигуряват по -големи пенсионни спестявания, но тъй като социалното осигуряване разглежда годините на работа и нивата на приходите, вашият доход от социално осигуряване ще бъде значително намален пенсиониране. Освен това, ако се наложи да се върнете на работа, ще бъдете в много неблагоприятно положение “, казва Матю Дж. Уре, вицепрезидент, Антъни Капитал, LLC-Югозападен регион, Сан Антонио, Тексас.

И не забравяйте цената на здравното осигуряване. „Здравното осигуряване ще бъде значителен разход, докато не достигнете възраст на Medicare на 65 години, като вероятно ще изядете една трета половината от годишните ви разходи, в зависимост от това къде живеете “, казва Рос Хейкок, CFP®, AIF®, вицепрезидент, Група за богатство на върха, Колорадо Спрингс, Колорадо.

Хората, които излизат рано, могат да се сблъскат със същите предизвикателства, с които се сблъскват хората, които работят дълго време: неща като самота, скука, липса на цел и чувство, че няма връзка. Най -добре е да разгледате цялата картина - финансови и емоционални фактори - когато решавате дали можете да се пенсионирате на 45 години с 500 000 долара.