Закон за реинвестиране на Общността (CRA) Определение

Какво представлява Законът за реинвестиране на Общността (CRA)?

Законът за реинвестиране на Общността (CRA) е федерален закон, приет през 1977 г., за да насърчи депозитарните институции да посрещнат кредитните нужди на кварталите с ниски и умерени доходи. АКР изисква федералните регулатори да преценят доколко всяка банка изпълнява задълженията си към тези общности. Този резултат се използва за оценка на заявленията за бъдещо одобрение на банкови сливания, харти, придобивания, откриване на клонове и депозитни улеснения.

Разбиране на Закона за реинвестиране на Общността (CRA)

CRA беше приет, за да обърне градската болест, която стана очевидна в много американски градове до 70 -те години. По -специално, една от целите беше да се обърнат последиците от пренареждане, десетилетия практика, чрез която федералното правителство и банките активно обезсърчаваха и избягваха да дават заеми на квартали с по-ниски доходи и малцинства.Целта на акта беше да укрепи съществуващите закони, които изискват банките да отговарят достатъчно на банковите нужди на всички членове на общностите, на които обслужват.

Три федерални регулатора - Офис на контрольора на валутата, Федералната корпорация за застраховане на депозити (FDIC) и Борд на управителите на системата на Федералния резерв- споделят надзорна роля по отношение на АКР. Последният обаче е главно отговорен за преценката дали банките -членки изпълняват задълженията си по закона.

The Федерален резерв използва един от петте метода за класиране на резултатите на банката въз основа на нейния размер и мисия. Докато актуализацията на АКР от 1995 г. изисква от регулаторите да вземат предвид кредитните и инвестиционните данни, процесът на оценка е донякъде субективен и няма конкретни квоти, които банките трябва да отговарят.

Всяка банка получава един от следните рейтинги:

• Изключителен
• Задоволително
• Необходимо е да се подобри
• Значително несъответствие

Федералният резерв публикува онлайн база данни, която гражданите могат да използват, за да видят резултатите на конкретна банка. Банките също са задължени да предоставят на потребителите оценките им при поискване.

CRA се прилага за FDIC-застрахован депозитарни институции, включително национални банки, наети от държавата банки и спестовни асоциации. Кредитните съюзи, подкрепяни от Националния фонд за застраховане на акции на кредитни съюзи и други небанкови субекти, са освободени от законодателството.

Критика на АКР

Критиците на АКР, включително редица консервативни политици и специалисти, твърдят, че законът е допринасящ фактор в рисковите практики на кредитиране, които доведоха до финансовата криза през 2008 г. Те твърдят, че банките и другите кредитори са облекчили определени стандарти за одобрение на ипотечни кредити, за да задоволят проверяващите от АКР.

Някои икономисти обаче, включително Нийл Бхута и Даниел Ринго от Федералната резервна банка, изтъкнаха през 2015 г., че базираните на АКР ипотеки представляват малък процент от ипотечни заеми издадени по време на финансовата криза. В резултат на това Бхута и Ринго стигнаха до заключението, че законът не е основен фактор в последващия спад на жилищния пазар.

АКР също получи критики, че не е била особено ефективна. Докато общностите с ниски и умерени доходи видяха приток на заеми след преминаването на АКР, проучване на Джефри от Федералния резерв Гюнтер заключава, че кредиторите, които не са обект на закона-тоест кредитните съюзи и други небанки-представляват равен дял от тези заеми.

Модернизиране на АКР

Съвсем наскоро някои икономисти и политици предложиха, че законът трябва да бъде ревизиран, за да направи процеса на оценка по -малко обременителен за банките и да бъде в крак с промените в индустрията. Например физическото местоположение на банковите клонове остава компонент в процеса на оценяване, въпреки че все по -голям брой потребители извършват своите банкови операции онлайн.

През 2018 г. оп, Контролер на валутата Джоузеф Отинг твърди, че остарелият подход на АКР е довел до „инвестиционни пустини“, където кредитирането не се насърчава поради липсата на близки банкови клонове. The бе публикувано окончателното правило на 20 май 2020 г.

Критици като Националната коалиция за реинвестиране на общността заявиха, че ново правило накара АКР да намали голямата банкова отчетност пред общностите, като ограничи разглеждането на банкови клонове и банкови депозитни сметки в общностите. Отинг обаче каза, че "укрепва и модернизира" закона. Той каза, че последното правило увеличава кредита за получаване на ипотека за насърчаване на достъпна ипотека в области с по -ниски и умерени доходи, и преразглежда подхода към оценката въз основа на депозитите, като се фокусира върху нарастващия брой интернет банки и банки, които не разчитат на тухли и хоросан клони.