Какво е ипотечен ускорител?
Какво е ипотечен ускорител?
Ипотечният ускорител е вид ипотека програма за заем, която прилича на комбинацията от a заем за собствен капитал и разплащателна сметка. Заплатите на кредитополучателите се депозират директно в ипотечната сметка и тази сума намалява салдото по ипотеката. След това, тъй като чековете се изписват срещу сметката през месеца, ипотечното салдо се увеличава. Всяка сума, внесена в сметката, която не е изтеглена чрез процеса на написване на чек, се прилага към салдото по ипотеката в края на месеца като погасяване на главницата по кредита.
Ипотечните кредити за ускорители бяха пуснати за първи път в САЩ в средата на 2000-те. Въпреки че популярността им се увеличава в САЩ, те се използват по -широко в Австралия и Обединеното кралство и Канада.
Ключови извадки
- Заемът за ускоряване на ипотеката е ипотечна програма, която има за цел да помогне на собственика на жилището да изплати ипотеката си с по -бърза скорост от по -традиционния заем.
- Привлекателността на този вид заем е, че по -бързото погасяване означава, че парите се спестяват под формата на по -малко дължими лихви през срока на заема.
- От друга страна, тези заеми често имат по -високи лихви, годишни такси и биха могли да бъдат проблематични за кредитополучателите с по -ниски доходи.
- С една програма ипотеката се финансира с кредитна линия на собствения капитал (HELOC); заплатите се внасят в сметката на HELOC; месечните разходи се теглят срещу HELOC, а това, което остава в края на месеца, отива за ипотеката.
Как работи ипотечен ускорител
Заемът за ускоряване на ипотеката е много различен от традиционния 30-годишен ипотека с фиксирана лихва. В програма за ускоряване на ипотечните кредити купувачите на жилища получават променлива лихва кредитна линия на собствения капитал (HELOC) вместо заем с фиксирана лихва за първата им ипотека. Много кредитори предлагат ускорителя за покупка на ново жилище, както и за рефинансиране на съществуваща ипотека.
Притежателят на традиционна ипотека може да постигне същото ранно пенсиониране на главницата, както в програма за ускоряване на ипотеката, и по този начин съкращаване на живота на ипотеката и реализиране на спестявания от лихви чрез извършване на непланирани плащания по главницата по традиционната амортизация ипотека.
Програмите за ипотечни ускорители имат редица потенциални ползи. Една от най -атрактивните им характеристики е, когато заплатата на кредитополучателя се депозира в ипотечната сметка. Тъй като намалява средните месечни задължения главница остатък от ипотеката, върху която се начисляват лихви. Това е вярно дори когато основното салдо в края на месеца е равно на това, което е било в началото на месеца.
Друг плюс е, че лихвите се натрупват ежедневно по плана. Освен това сумата на заплатата, която остава в сметката в края на месеца, може да бъде по -големи от това, което би било платено към основния баланс на ипотеката при традиционна амортизация ипотека. Когато случаят е такъв, главницата се пенсионира предсрочно, което намалява целия срок на ипотеката и води до спестявания на лихви.
Ограничения на ипотечните ускорители
Кредитите за ускоряване на ипотечните кредити обикновено са най -подходящи за кредитополучатели, които постоянно получават повече пари, отколкото излизат. Кредитополучателите, които имат отрицателни парични потоци, непрекъснато ще увеличават ипотечния си дълг.
Един потенциален недостатък на програмата за ипотечен ускорител е, че тя може да носи по -висок лихвен процент от традиционната ипотека. Това е особено вярно в среда на нарастващ лихвен процент, тъй като този вид заем има променлива ставка.