Колко трябва да допринеса за моя 401 (k)?

Независимо от възрастта ви, вероятно имате много въпроси и притеснения относно спестяването за пенсия. Как да спестите за това, какви опции са налични и - най -важното - колко пари трябва да отделите?

Един от най-често срещаните начини да започнете да спестявате за пенсиониране е чрез спонсориран от работодател 401 (к) план. Много компании ги предлагат, а за много служители това е единствената им пенсионна сметка при пенсиониране. Но с толкова много опции, непознати термини, клаузи и правила, 401 (k) могат да бъдат загадъчни дори за спестяващите с финансови познания.

Ограничения на вноските

Първо, важно е да знаете, че Службата за вътрешни приходи (IRS) определя годишни лимити за вноски. Лимитът за избирателно отсрочване (вноски) за служители, които участват в 401 (k) (или в a

403 (б), повечето 457 планове, и на федералното правителство Спестявателен план) е 19 500 долара за данъчни години 2020 и 2021 г. спрямо 19 000 долара за 2019 г.

Има догонващ принос за служители на възраст над 50 години, които участват в някой от тези планове. Той дава възможност за допълнителни вноски от 6500 долара през 2020 г. и 2021 г. и 6000 долара през 2019 г.

Не забравяйте мача

Разбира се, отговорът на всеки човек на този въпрос зависи от индивидуалните пенсионни цели, съществуващите ресурси, начин на живот и семейни решения, но общо правило е да заделяте поне 10% от брутните си приходи като a започнете.

Във всеки случай, ако вашата компания предлага 401 (k) съответстващ принос, трябва да поставите поне толкова, за да получите максималната сума. Типично съвпадение може да бъде 3% от заплатата или 50% от първите 6% от вноската на служителите.

Това са безплатни пари, така че не забравяйте да проверите дали планът ви съвпада и да внесете поне достатъчно, за да получите всичко. Винаги можете да увеличите или намалите приноса си по -късно.

„Няма идеален принос към план 401 (k), освен ако няма съвпадение на компанията. Винаги трябва да се възползвате изцяло от фирмения мач, защото това са по същество безплатни пари компанията ви дава ", отбелязва Ари Корвинг, финансов съветник от Koving & Company в Съфолк, Ва.

Много планове изискват отсрочка от 6%, за да се получи пълното съвпадение, и много спестители спират дотук. Това може да е достатъчно за тези, които очакват да имат други ресурси, но за повечето вероятно няма да бъде.

Ако започнете достатъчно рано, като се има предвид времето, през което парите ви трябва да растат, 10% може да се добавят към много хубаво гнездо, особено когато заплатата ви се увеличава с течение на времето.

Обърнете внимание, по -стари спестители

Ако започнете да спестявате по -късно в живота, особено когато сте на 50 -те години, може да се наложи да увеличите размера на вноската си, за да компенсирате загубеното време.

За щастие късните спестители обикновено са в пиковите си години. И от 50 -годишна възраст те имат по -голяма възможност да спестят. Както бе отбелязано по-горе, ограничението за договаряне на вноските за 2021 г. е 6500 долара за лица, които са на 50 или повече години на всеки ден от тази календарна година.

Ако включите 50 или преди декември 31, 2021, например, можете да допринесете допълнително $ 6,500 над лимита за вноски от $ 19,500 401 (k) за годината за общо $ 6,000.

"Що се отнася до" идеалния "принос, това зависи от много променливи", казва Дейв Роуън, финансов съветник от Rowan Financial във Витлеем, Пенсилвания. „Може би най -големият е на твоята възраст. Ако започнете да спестявате на 20 -те си години, тогава 10% обикновено са достатъчни за финансиране на прилично пенсиониране. Ако обаче сте на 50 години и току -що започвате, вероятно ще трябва да спестите повече от това. "

Колкото повече, толкова по-добре

Има много променливи, които трябва да имате предвид, когато мислите за тази идеална сума за пенсиониране. Женен ли си? Вашият съпруг нает ли е? Колко можеш да очакваш от Социалноосигурителни обезщетения?

Пенсионната възраст изисква известно количество комфорт, но това също е различно за всеки индивид. Ще прекарвате ли времето си в градинарство у дома, пътувате в чужбина, започвате нов бизнес или карате мотоциклет по терен?

И тогава има неизвестни. Основен сред тях е този въпрос: Ще доведат ли здравословните проблеми до големи, неочаквани сметки?

Въпреки това, независимо от вашата възраст и очаквания, повечето финансови съветници са съгласни, че 10% до 20% от заплатата ви е добра сума за вноска във вашия пенсионен фонд.

За тези, които искат да отидат още по -далеч, има няколко варианта, като традиционните IRA и Roth IRAs. (Ограничението на вноските на ИРА за данъчни години 2020 и 2021 е 6 000 щ.д., с 1 000 щ.д. за догонване за тези на 50 или повече години.)

„Идеалният размер на вноските за пенсиониране зависи от няколко различни фактора“, казва Марк Хебнер от Index Фондни съветници в Ървайн, Калифорния, "но доброто сладко място е 10% до 15% - повече към 15%, ако можете да си позволите така. Най -минимумът е 10%. "

„Ако можете, трябва да се приближите до 20% вноска към пенсионния си план и да запазите тази сума с увеличаването на заплатата ви“, предлага Николас Р. Страйн, финансов съветник с Халбърт Хагроув в Лонг Бийч, Калифорния. Той добавя:

Повечето проучвания за финансово планиране предполагат, че идеалният процент на вноските за спестяване при пенсиониране е между 15% и 20% от брутния доход. Тези вноски могат да бъдат направени в план 401 (k), съвпадение 401 (k), получено от работодател, IRA, Roth IRA и/или данъчно облагаеми сметки. Тъй като вашият доход расте, важно е да продължите да спестявате 15% до 20% от него, за да можете да инвестирате средствата и да увеличавате инвестициите си, докато не се наложи да започнете да вземате разпределения при пенсиониране.