Коригирана дефиниция на премиум метод

Какво представлява коригираният премиум метод?

Методът на коригираната премия е подход, използван от застраховка компании за изчисляване на дължимата сума на клиент, който реши да прекрати преждевременно застрахователната си полица. По -конкретно, той се използва за изчисляване на стойност на предаване на пари в брой (CSV) на полица за животозастраховане.

Как работи коригираният премиум метод

Когато притежателят на полица плаща редовни застрахователни премии по своята застраховка живот, част от тях

премии се прилага за спестявания, докато остатъкът се прилага за резервен фонд. Този резервен фонд след това се използва за финансиране на обезщетение за смърт на полицата, която е сумата, изплатена на бенефициентите на застрахования при тяхната смърт.

Първоначално по -голяма част от премиите се насочват към резервния фонд, за разлика от спестяванията част, което означава, че размерът на натрупаните спестявания в рамките на полицата ще бъде относително нисък в началото години.

CSV се извлича от спестяващата част от тази полица, за разлика от частта, която е заделена за изплащане на обезщетения за смърт. Като цяло стойността на предаването никога няма да се доближи до ползата от смъртта на полицата. Поради тази причина притежателят на полица трябва да обмисли анулиране на полица само в краен финансов затруднение или когато е уверен, че премества активи към превъзходна инвестиция. Това е особено вярно, като се има предвид, че застрахователните компании често включват такси за предаване, понякога в размер до 10% от CSV на плана, което би намалило допълнително сумата пари, спечелена от предаването на полицата.

Най -общо казано, методът изчислява CSV, като взема общите платени премии до датата на предаване и приспада всички разходи или такси, натрупани до този момент. По този начин застрахователят ще намали CSV по два различни начина. Първо, той ще разпредели част от разходите, направени за придобиване и обслужване на договора. След това той ще оцени таксите за предаване, които ще бъдат по -големи, ако договорът е бил отказван сравнително рано в живота си.

Пример от реалния свят на коригирания премиум метод

Методът на коригираната премия е най -често използваната формула, която застрахователните компании използват за изчисляване на стойността на касата при предаване на застраховка живот. Застрахователните превозвачи използват тази формула, за да определят изплащането, дължимо на притежателя на полицата, в случай че решат да анулират полицата преди края на нейния срок, ако е приложимо.

За да изчисли тази стойност, застрахователният превозвач започва с разглеждане на премията за нетна стойност, която е по същество ползата от смъртта на полицата, разделена на броя години, през които се очаква премиите да бъде платено. След това застрахователят намалява тази сума с помощта на полицата, която отразява разходите, направени от застрахователя, за да придобие застрахователния договор. След това превозвачът приспада таксите за предаване, които ще бъдат по -високи, ако застрахованото лице се откаже в първите години на договора си.