Възможно е рефинансиране на ипотека с лош кредит

Може би сте наблюдавали как лихвените проценти падат, но поради проблеми с кредитите сте отложили опитите да рефинансирате жилищния си заем. Спрете да го отлагате. Възможностите за рефинансиране на ипотека съществуват дори за тези с лоша кредитна история.

Ключови изводи

Ако имате висок лихвен процент или трябва да имате ипотечна застраховка, може да искате да рефинансирате жилищния си заем, дори ако имате лоша кредитна история.
Има няколко опции да получите одобрение за рефинансиране на ипотека, когато имате по-малко от звезден кредит.
В зависимост от вашата ситуация една от тези опции може да ви е от полза: незаемащ съклиент, FHA рационализирайте рефинансирането, рефинансирането с пари в брой или рефинансирането с намаление на лихвения процент на VA за тези с VA заем.

Защо Refi?

Когато рефинансирате, по същество теглите нова ипотека, която изплаща старата ви. Може да искате да направите това, за да промените условията на заема, да получите по-добър лихвен процент или да се откажете от ипотечната застраховка (Ако поставите по-малко от 10% намаление на вашия дом или имате заем от FHA, от вас се изисква да имате ипотечна застраховка, докато не натрупате 20% собствен капитал във вашия У дома. След това можете да рефинансирате, за да се откажете от застраховката.) Може също да искате да вземете заем за рефинансиране с пари в брой и да използвате допълнителните пари, за да изплатите дълга или да подобрите дома си.

instagram viewer

Кандидатствате за заем за рефинансиране по същия начин, по който сте направили първоначалната си ипотека. Избирате кредитор, проверявате дали отговаряте на неговата квалификация и попълвате заявление за заем. Обикновено ще ви трябват всичките ви подкрепящи документи, като банкови извлечения и плащания. Вероятно ще трябва да получите и оценка на дома.

Рефинансиране с лош кредит

Въпреки че вашият кредитен рейтинг е важна част от квалифицирането за заем за рефинансиране, някои опции биха могли да помогнат в тази ситуация.

Кандидатствайте с не-заемащ съклиент

Точно като съподписващ автомобил или личен заем, съклиент, който не е зает, е някой, който не живее във вашия дом, но е готов да рискува от вас като ваш съкредитополучател. Това може да бъде родител или баба и дядо. По същество те също поемат отговорност за заема, ако не успеете да извършите плащанията. Причината, поради която съклиентът помага, е, че кредиторите разглеждат и двата ви кредитни рейтинга и отчитат вашия съклиент в съотношението на дохода и дълга.

Въпреки че вашият съ-клиент може да има страхотен кредитен рейтинг, все пак ще трябва да изпълните изискването за минимален кредитен рейтинг, за да може вашият кредитор да отговаря на изискванията. Но наличието на съклиент може да ви даде необходимия тласък, за да се класирате за заема. Уверете се, че вашият съклиент разбира напълно, че той също е отговорен за заема заедно с вас.

Вземете FHA Streamline рефинансиране

Ако имате текущ заем от FHA, тази опция може да ви позволи да го рефинансирате по-лесно. С рационализиран рефи, няма да имате нужда от толкова много документи, може да нямате нужда от нова оценка и изискванията за квалифициране са по-снизходителни, включително кредитния рейтинг.

Ако текущият ви заем не е заем от FHA, няма да можете да използвате тази опция. Въпреки това, ако е така, можете да се класирате за рационализирано рефинансиране, ако отговаряте на тези квалификации:

Все пак ще трябва да имате кредитна проверка и да получите одобрение.
Ще трябва да имате осезаема нетна полза след рефинансирането. Например по-ниско плащане, по-нисък лихвен процент или по-добри условия.
Вашето месечно плащане не може да се увеличи с повече от $50 с новата модернизирана рефи. Ако е така, ще трябва да отговаряте на условията за пълен заем за рефинансиране.
Можете да имате само едно 30-дневно забавено плащане през последната година и да нямате закъснение през последните шест месеца, за да отговаряте на условията.

Изтеглете рефинансиране с пари в брой

Повечето кредитори изискват най-малко 620 кредитен рейтинг, за да вземат заем за рефинансиране с пари в брой. Ако отговаряте на условията, може да сте в състояние да използвате собствения капитал в дома си, за да изплатите допълнителен дълг. Например, ако дължите 185 000 долара по ипотеката си, но домът ви е оценен на 230 000, може да успеете да рефинансирате за по-голяма сума като 200 000 долара. Тази сума ще изплати стария ви заем и ще ви осигури 15 000 долара в брой, за да изплатите друг дълг, за да подпомогнете цялостното ви финансово състояние.

Тъй като ипотечният дълг струва значително по-малко за финансиране - ипотечните лихви се движат около 3% ГПР в момента, докато кредитната карта лихвата често е доста над 16% ГПР, консолидирането на дълга ви и включването му във вашата ипотека може да има смисъл, ако имате много дълг.

Опитайте заем за рефинансиране с намаление на VA

Както при рационализираното рефинансиране на FHA, VA има заем за рефинансиране с намаление на лихвите (IRRRL) за хора, които имат заем за VA. Отново повечето кредитори изискват 620 кредитен рейтинг, но ако отговаряте на условията и имате заем с VA, това рефинансиране може да ви спести пари. Точно както при други програми за рефинансиране, трябва да отговаряте на определени изисквания, за да се класирате за VA RRRL:

Трябва да имате VA заем.
Трябва да сте направили последните шест последователни ипотечни плащания навреме.
Не можете да изтеглите пари в брой с това рефинансиране.
Трябва да минат поне 210 дни от първото плащане на първоначалния ви заем до рефинансирането ви.

Колко пъти се проверяват кредитните Ви резултати при рефинансиране?

Вашите кредитни резултати се изтеглят веднъж в началото на процеса и след това втори път към края на процеса. Това е за да се гарантира, че не сте изтеглили допълнителни заеми или кредитни карти по време на процеса.

Ще навреди ли рефинансирането на кредитния ми рейтинг?

Докато вземането на допълнителен кредит и увеличаването на кредитния ви баланс намалява вашия кредитен рейтинг, когато рефинансирате, вие заменяте един заем с друг, така че спадът на кредитния ви рейтинг може да бъде минимален.

Мога ли да рефинансирам веднага след приключване?

В някои случаи може да успеете. В други може да се наложи да изчакате от шест до 24 месеца в зависимост от кредитора, преди да имате право на рефинансиране. Рефинансирането обикновено се прави, за да получите по-добър срок или лихвен процент, така че е малко вероятно и вие ще затвори само с един кредитор, за да може незабавно да рефинансира с друг, който би дал по-добре термини.

В крайна сметка

Дори и да имате лоши кредитни резултати, все още има няколко опции за рефинансиране на заем с по-висок лихвен процент, вземете по-добър лихвен процент, по-ниско плащане, вземете пари в брой, за да изплатите дълга, или можете да се откажете от ипотеката си застраховка. Всички тези неща могат да ви поставят в по-добро финансово положение. Консултирайте се с предпочитаните от вас кредитори, за да видите дали може да отговаряте на условията за някой от тези заеми за рефинансиране.