Какво трябва да знаете за горските пожари и застраховките
С условията на суша, разпространяващи се в цялата страна през последните няколко години, горските пожари се превърнаха в нарастваща грижа за много собственици на жилища. Въз основа на доклад на Corelogic от 2019 г., 775 654 жилищни къщи са изложени на риск от щети от горски пожари в 13 западни щата. През 2020 г. броят им нарасна до 4,5 милиона жилища. И повече от 17 700 домове бяха унищожени от горски пожари през 2020 г., като домовете в Калифорния представляват най-голям брой загуби. Защитата на вашата собственост от финансовото въздействие на горски пожар със застраховка е интелигентен ход.
Ключови изводи
- Много политики на собствениците на жилища обхващат горските пожари, точно както покриват по-типичните пожари - като кухненски, електрически и пожари от мълния, така че може вече да сте обхванати. Проверете, за да сте сигурни.
- Ако домът ви е в зона с висок риск от горски пожари, важно е да се уверите, че не сте недостатъчно застраховани.
- В много райони в близост до предишни катастрофални горски пожари застрахователите не подновяват политиките на собствениците на жилища. В някои случаи застрахователните комисари на държавите обявяват мораториум върху неподновяването за поне една година след катастрофален горски пожар.
Какво е застраховка срещу горски пожари?
Стандартната полица за застраховка на дома от одобрени от държавата застрахователи обикновено включва горски пожари сред пожарите, които покриват. Все пак нещата се променят. От 2017 г. и нарастването на щетите от горски пожари на запад, застрахователите в високорискови държави увеличават премиите. „Важно е да прегледате покритите и изключените опасности във вашата политика или оферта, за да се уверите, че горските пожари са покрита опасност“, Иван О’Нийл, сертифициран оценител на пожари в диви земи, както и главен изпълнителен директор и съосновател на Madronus Wildfire Defense, което помага на собствениците на жилища да намалят риска от горски пожари.
Застрахователното покритие варира, но обикновено трябва да покрива щети от дим и пожар до:
- Сграда или структура на вашия дом
- Всякакви допълнителни конструкции в имота като гараж, навес или апартамент
- Озеленяване, басейн, вътрешен двор и съдържание
- Отстраняване на остатъци
- Лична собственост или съдържание в дома
- Надстройката на строителния код може да бъде стандартна или незадължителна
- Допълнителни разходи за живот
Какво ще плати вашият застраховател в случай на горски пожар?
Всяка политика е различна, така че ще трябва да проверите своите лимити и покритие. „Ако живеете в район, предразположен към горски пожари, важно е да се уверите, че не сте недостатъчно застраховани, което означава, че ако домът ви е унищожен, ще получите достатъчно пари, за да построите отново дом със същите характеристики на текущите цени за ново строителство“, О’Нийл казах.
Стойност на заместващата цена или гарантирана/разширена цена за замяна
Типът покритие, който ви позволява да възстановите по текущи цени за ново строителство, се нарича Стойност на заместващата цена (вс. Действителна парична стойност) и покрива действителните разходи за възстановяване на вашия дом, но само до определен лимит.
О’Нийл казва, че е важно да попитате брокер или главен изпълнител каква е текущата цена за изграждане квадратният фут е във вашия район и го умножете по квадратния метър на вашия дом, за да сте сигурни, че сте напълно покрити.
Някои щати също имат политики, които предлагат гарантирана/разширена цена за замяна, която замества дома ви, независимо от цената на строителни материали или скокове на работната сила след бедствието, тъй като много хора се опитват да възстановят всичко наведнъж, въпреки че това покритие обикновено струва Повече ▼.
Освен това в някои области строителните норми са се променили значително през последните 30 години, така че хората пазаруват за политиките в райони, застрашени от горски пожари, трябва да обмислят получаването на застраховка, която осигурява актуализирано покритие на строителните кодове по време на a възстановявам. Това гарантира, че имате достатъчно пари, за да построите новия си дом според днешните кодове.
Покритието при загуба на употреба, наричано още покритие на допълнителни разходи за живот, е друг елемент, който си струва да се обмисли. „Това покритие обикновено е достъпно и покрива разходите за хотели и други разходи, направени, докато не можете да използвате дома си по време на евакуация или възстановяване“, казва О’Нийл.
Допълнително спокойствие
Потвърждението за реакция на Wildfire или услугите за защита на Wildfire също са друга защита в допълнение към вашето застрахователно покритие, което може да ви бъде полезно. В райони, предразположени към горски пожари, може да има смисъл да плащате на служител за тази услуга, което е като да имате частна пожарна служба, готова да реагира, ако горски пожар застраши дома ви. Цената варира в зависимост от компанията, но някои застрахователи, като State Farm, наскоро добавиха това покритие за всички притежатели на полици.
С това покритие, когато горски пожар заплашва вашия дом, екип от пожарни автомобили клас 6 (които разполагат с камиони за храсти в дивата местност) се изпраща, за да помогне за втвърдяването му, да затвори прозорците и вратите, да изчисти защитимо пространство, да постави пръскачките и да постави огнезащита пяна.
Къде можете да получите застраховка срещу горски пожари?
Ако полицата на вашия собственик не включва застраховка срещу горски пожари, консултирайте се с тях, за да видите дали можете да я получите. Ако не можете да получите покритие поради живот в район с висок риск, може да успеете да намерите план FAIR, програма, наложена от държавата, която осигурява справедлив достъп до застраховка за високорискови имоти.
В много райони в близост до тези, които са загубили много домове от катастрофални горски пожари, признатите застрахователи са неподновяващи се клиенти там, където им е позволено. Но в много случаи застрахователните комисари на държавите обявяват мораториум върху неподновяването за поне една година след катастрофален горски пожар. Ако не сте подновен от застраховател, можете също да обжалвате решението.
Можете също да се свържете със застрахователната комисия на вашата държава и да поискате съдействие. О’Нийл казва, че потребителите трябва да документират (да направят снимки преди/след, разписки за материали и изпълнители) и да включват цялото домашно втвърдяване и защитима космическа работа, която сте извършили, за да предотвратите горски пожари и се свържете с вашия агент, за да споделите документацията и да поискате официално обжалване.
Ако не сте подновен, вашите опции обикновено са да закупите покритие от недопуснат превозвач (не е одобрен от застрахователния отдел на вашата държава), което струва около 3-6 пъти сумата на застраховката на дома от приет носител. Можете също така да закупите застраховка от застрахователя на вашата държава от последна инстанция, която обединява високорискови лица и вероятно е най-скъпият вариант.
И накрая, О’Нийл казва, че собствениците на жилища в райони с висок риск трябва да заснемат своите домове и съдържание всяка година (не само снимки, тъй като изображенията могат да бъдат фотошопирани и са по-малко надеждни). Отидете стая по стая и отворете чекмеджета, врати, килери и складови помещения, за да документирате вещите си. За електроника и други артикули с висока стойност, отбелязването на серийния номер, марката и модела е полезно. Запазете копие на видеоклипа в хранилище в облак, като Google Drive, Dropbox или iCloud.
Как се уреждат искове при застрахователен случай при горски пожари?
Застрахованият трябва да подаде формуляр за иск обикновено в рамките на 15 дни от датата на пожара, за да търси обезщетение. Ищецът трябва да предостави снимки на щетите. Въпреки че изчистването на отломки и почистването са полезни, внимавайте да не унищожите доказателства за пожар или щети, докато рекламацията не бъде обработена.
Може ли застрахователят да откаже иск за горски пожар?
Застрахователните компании могат да откажат иск, ако смятат, че сумата на исканите щети е прекомерна или завишена, или ако полицата на собственика на жилището е била в просрочие по време на пожара. Поддържайте плащанията по застрахователната си полица актуални!
Какво е твърдение за дим от горски пожар?
Ако домът ви не е бил унищожен от горски пожар, но е бил повреден от пепел, сажди или дим от горски пожар в рамките на десет мили, можете да подадете иск за дим. Димът или саждите могат да повредят интериора, екстериора и съдържанието на вашия дом и могат да бъдат причина за иск за дим от горски пожар.
В крайна сметка
В повечето райони, които не са предразположени към горски пожари, вашата политика на собственик на жилище трябва да покрива горски пожари. „Най-добрият застрахователен иск е този, който никога не трябва да правите, така че е важно хората да се образоват за рискове от горски пожари, втвърдяват домовете им и управляват растителността, за да създадат защитено пространство около дома си“, казва О’Нийл.