Какво има в баланса ви за ескроу и как можете да го проследите

Ипотеките обикновено се състоят от четири части: главница, лихва, данъци и застраховка. Заедно те включват т.нар PITI и направете месечната си ипотечна вноска. Тъй като данъците и застраховките обикновено се плащат годишно или полугодишно, те обикновено се плащат държан на депозит от кредитора или друга фирма, обслужваща заема. Вие плащате в баланса си за депозит всеки месец с редовното си плащане и вашите данъци и застраховки се плащат автоматично от тази сметка, когато са дължими.

Какво е ескроу баланс?

Ако ипотеката ви е депонирана, тогава месечната ви вноска се разделя на три части. Две части вървят към принципал и лихва, според вашия заем амортизационен график. Първоначално по-голямата част от месечното ви плащане покрива лихвите. С течение на времето повече ще отидат към вашия директор.

Третата част от плащането ви отива към баланса ви на депозит. В много ипотеки средствата се държат на депозит за плащане на данъци върху собствеността и застраховки на собствениците на жилища. Когато вашите данъци или застраховки са дължими, компанията, която обслужва заема, ще изтегли парите от вашия депозитен баланс, за да плати тези сметки.

Не всички ипотеки изискват ескроу сметка

Не всички банки изискват от вас да депозирате пари за данъци и застраховки. Заеми на Федералната жилищна администрация (FHA). изискват ескроу сметка. Това защитава инвестицията на банката във вашия имот, като гарантира, че данъците и застраховките се плащат.

Можете да депозирате своите данъци и застраховки, дори ако вашият кредитор не го изисква. Това може да опрости бюджетирането на тези разходи.

Мога ли да имам достъп до пари в моя ескроу баланс?

Обикновено не можете да получите достъп до парите в баланса на ескроу – тези пари се държат от кредитора или компанията за обслужване на заеми от ваше име. В повечето случаи банката не плаща лихва на вашия депозитен баланс. Общата сума, държана във вашата ескроу сметка, обикновено е включена в месечното ви извлечение за ипотека или информацията за вашия онлайн акаунт.

Периодичен анализ на ескроу

Правителството на САЩ изисква от кредиторите да редовно анализирайте сумата пари във вашата ескроу сметка. Докато повечето кредитори правят това ежегодно, те може да анализират сметката ви по-често, ако сумата, която дължите за данъци и застраховки, се промени.

По време на анализа на ескроу кредиторът изчислява сумите, които ще бъдат дължими за данъци върху собствеността и застраховка на собствениците на жилища през следващата година. Като пример да речем, че предстоящата година изглежда така:

• Януари - 2500 долара за полугодишни данъци върху собствеността
• Април — 1000 долара за застраховка за опасност
• Юли — $2500 за втората половина на данъците върху собствеността

С очакваните годишни разходи от 6000 долара, кредиторът ще раздели това на 12, за да получи месечно плащане от 500 долара към вашата ескроу сметка. Правителствените разпоредби също позволяват на ескроу компаниите да поддържат допълнителна сума във вашата сметка като възглавница в случай, че възникнат неочаквани плащания. Така че, в зависимост от баланса на депозита, месечното ви плащане може да бъде малко повече от общите разходи, разделени на 12.

Когато вашият кредитор извърши своя анализ на ескроу, той ще ви изпрати изявление или по пощата, или във вашия онлайн акаунт. В това изявление ще бъдат описани подробно резултатите от анализа на ескроу и новата ви сума за месечно плащане.

Долния ред

Вашият ескроу баланс е сумата пари, която се държи за вас във вашата ескроу сметка (наричана още сметка за задържане в някои райони на страната). Вие плащате във вашата ескроу сметка всеки месец като част от редовното си ипотечно плащане. Не всички кредитори изискват ескроу сметка, въпреки че много от тях го правят. Дори ако вашият кредитор не го изисква, много хора предпочитат да имат ескроу сметка, тъй като това улеснява бюджетирането за тези разходи.