Защити на дете в дом с обратна ипотека

Изваждането на а обратна ипотека е нещо, което бихте могли да обмислите, ако се интересувате от генериране на допълнителен поток от доходи за пенсиониране. Обратните ипотеки позволяват на собствениците на жилища да имат достъп до собствения си капитал, без да се налага да правят плащания към кредитор, стига да живеят в дома и да го използват като основно жилище. Ако изтеглите обратна ипотека и имате възрастни деца, живеещи в дома, важно е да разберете как те могат да бъдат засегнати, ако нещо се случи с вас.

Обяснение на обратната ипотека

Обратната ипотека е вид заем, който позволява на собственика на жилище да се възползва от собствения си капитал, без да се налага да прави плащания към кредитор. Обратни ипотеки, които подлежат на Федерална жилищна администрация (FHA) правила се наричат ипотеки за преобразуване на собствен капитал (HECMs), тъй като позволяват на собствениците на жилища да преобразуват собствения си капитал в доход.

Лихвите и таксите се добавят към обратния ипотечен баланс с течение на времето. Докато кредитополучателят или съкредитополучателите продължават да живеят в дома и да го използват като основно жилище, не се дължи плащане към остатъка. Ако кредитополучателят или съзаемополучателите продадат жилището, напуснат жилището или умрат, тогава пълният баланс трябва да бъде изплатен.

По отношение на това кой може да получи обратна ипотека, кредиторите могат да задават различни изисквания за допустимост. Има специфични насоки за HECM. За да получите този тип обратна ипотека, трябва:

• Да сте на 62 или повече години
• Живейте в дома като основно жилище
• Имате финансови ресурси за плащане на данъци върху собствеността, застраховка на собствениците, поддръжка и поддръжка
• Не бъдете просрочени по никакъв федерален дълг
• Притежавайте жилището направо или сте изплатили по-голямата част от ипотеката
• Посетете одобрени от HUD консултации на потребителите

Еднофамилните и многофамилните къщи могат да отговарят на условията за обратна ипотека. Например, ако притежавате дуплекс, можете да изтеглите обратна ипотека, стига да живеете в една от единиците. Съпрузите могат да кандидатстват за обратна ипотека заедно и да бъдат изброени като съкредитополучатели или, ако единият съпруг не отговаря на условията, те могат да бъдат посочени като отговарящ на условията съпруг, който не получава заем.

Възрастни деца и обратни ипотеки

Обратните ипотеки може да не създават никакви финансови задължения за собствениците на жилища по време на техния живот. Но те могат да създадат финансови отговорности за децата си, след като починат.

Дете, което наследява дом, който има обратна ипотека върху него, независимо дали живее в този дом или не, обикновено се разглежда като наследник на дълга. За да се отърват от обратната ипотека, те ще трябва или да продадат жилището и да използват постъпленията, за да изплатят баланса, или да го изплатят, използвайки собствените си активи. Това предполага, че въпросното дете иска да запази дома.

Ако детето не се нуждае непременно или не иска да запази дома, то може да го продаде. Това ще изчисти дълга по обратната ипотека и ще ги освободи от всякакви допълнителни финансови задължения към компанията за обратна ипотека. В зависимост от това за какво се продава жилището и колко се дължи, те също могат да съберат a капиталова печалба.

Непълнолетни деца и обратни ипотеки

Възрастните, които отглеждат внуци, трябва да обмислят как биха могли да бъдат засегнати от ипотека на Reveres. Непълнолетно дете може технически да наследи жилището, ако преди тях няма други наследници. Това може да се случи, ако кредитополучател по обратна ипотека отглежда своето внуче, защото родителят на това дете е починал. Но дали това прави непълнолетния отговорен за обратната ипотека?

Технически не. Но същите правила ще се прилагат по отношение на дължимия остатък. Тази сума трябва да бъде изплатена, за да може детето да остане в дома. Поради тази причина може да е от полза за възрастните хора да говорят с адвокат по планиране на имоти или финансов съветник относно създаването на мрежа за финансова безопасност за непълнолетно дете, за което се грижат.

Разговор с родителите за обратните ипотеки

Ако родителите ви са по-възрастни и обмислят обратна ипотека, може да искате да започнете дискусия за това какви отговорности може да носи за вас. Ако живеете в дома и родителите ви са починали, ще трябва да установите правото си да останете в дома с компанията за обратна ипотека. След това ще трябва да се справите с въпроса за обратния ипотечен баланс.

Родителите могат да създадат някои финансови непредвидени обстоятелства, за да избегнат създаването на финансова тежест за децата си. Тези непредвидени обстоятелства могат да включват разпределяне на пари или други активи в завещание или доверие за изплащане на обратния ипотечен баланс или изтегляне на застраховка живот за тази цел. Всеки от тях би могъл да помогне на децата си да избегнат необходимостта да продават дома, за да изплатят обратната ипотека по-късно.

Можете също така да говорите с родителите си за плюсовете и минусите на обратните ипотеки като цяло, за да им помогнете да решат дали едната е подходяща за тях финансово. Възможно е друга опция, като анюитет, да е по-подходяща, за да им помогне да създадат допълнителен поток от доходи за пенсиониране, без потенциално да излагат дома си на линия.

Долния ред

Обратните ипотеки могат да създадат доход за пенсионерите, но могат да доведат до главоболие за децата, които може да живеят в дома. Едно пълнолетно дете, което наследява дом, който има обратна ипотека, ще трябва да изплати остатъка, за да запази дома, въпреки че не е законово задължен да го прави. Ако родителите ви имат обратна ипотека, важно е да сте подготвени за всички финансови задължения, които могат да оставят след смъртта си.