Може ли обратната ипотека да плати за дългосрочни грижи?

Пенсионирането носи със себе си много финансови съображения. Ако започвате да изпитвате здравословни проблеми, дългосрочните грижи може да са необходимост в бъдеще. Докато дългосрочна грижа, независимо дали в подпомаган живот или в старчески дом, може да удължи качеството ви на живот, не е евтино. Според Американския съвет за стареене, средната годишна цена през 2021 г. на обща стая в старчески дом 94 900 долара. Как може средният американец да плати за това?

За собствениците на жилища, а обратна ипотека може да изглежда като жизнеспособен вариант. Този инструмент, достъпен само за собственици на жилища на 62 и повече години, използва капитала, натрупан в дома. Въпреки че това дава достъп до пари в брой, някои фактори могат да определят дали това е правилният курс за вас.

Ключови изводи

Ипотеките за преобразуване на собствен капитал могат да се използват за всякакви цели, включително дългосрочни грижи.
След като кредитополучателят напусне жилището за повече от 12 последователни месеца, къщата ще бъде продадена за погасяване на ипотеката и лихвите.

instagram viewer

Съвместните кредитополучатели имат повече свобода на действие, тъй като обратната ипотека не трябва да бъде изплащана, докато последният кредитополучател не напусне.

Как работи обратната ипотека

Обратната ипотека е заем, изплатен ви от заемодател, взет назаем срещу сумата на собствения капитал във вашия дом. Вместо да плаща на банката месечно, кредитната институция ви заема пари въз основа на собствения капитал във вашия дом. Средствата могат да се изплащат на вноски или еднократно. Ще обсъдим а ипотека за преобразуване на собствен капитал (HECM), който е застрахован от Федерална жилищна администрация (FHA).

Обратните ипотеки са популярни, защото обикновено не се налага да бъдат изплащани, докато кредитополучателят не почине, като остатъкът и лихвите се плащат от продажбата на жилището. Обикновено кредитополучателите могат да отговарят на изискванията за обратна ипотека, ако или са изплатили напълно къщата си, или имат значителен собствен капитал в нея. Сумата, която може да бъде заета, е по-малката от оценената стойност на дома или ипотечния лимит HECM FHA от $970,800.

Важно

Не забравяйте, че Medicare част А ще плати за някои от вашите квалифицирана медицинска сестра ако вече сте имали квалифициран болничен престой. През първите 20 дни няма да плащате съзастраховка. След това сте отговорни за доплащане до $194,50 на ден за дни от 20 до 100. След това вие сте изцяло отговорни за разходите за дългосрочни грижи. Ако очаквате по-продължителен престой, проучете застраховката за дългосрочни грижи сега.

Плащане за дългосрочни грижи

Голямото предимство на HECM е гъвкавостта. HECM се предлагат както във версии с фиксирана тарифа, така и във версии с регулируема скорост. Обратните ипотеки с фиксиран лихвен процент обикновено се изплащат в a еднократна сума, но ипотеките с регулируема лихва имат няколко различни опции за плащане, включително:

Срок: Равни месечни плащания за фиксиран период от време
мандат: Равни месечни плащания, стига кредитополучателят да е жив и да живее в дома
Кредитна линия: финансиране при поискване в рамките на зададен параметър
Променен мандат: Комбинация от кредитна линия и владение
Променен срок: Комбинация от кредитна линия и срок

Независимо кой метод на финансиране изберете, няма условия за това как използвате парите. Мнозина го използват за месечни разходи, актуализации на дома, като парапети и асистенти за стълби, за да направят къщата по-достъпна, или дори за грижи в дома.

Ако собственикът на жилището трябва да използва дългосрочни грижи, средства от обратна ипотека могат да бъдат използвани за плащане, но има едно предупреждение. Едно от правилата за обратната ипотека предвижда, че кредитополучателят не трябва да пребивава другаде, като старчески дом или дом за подпомагане, повече от 12 последователни месеца.

На 12-месечния момент обратната ипотека ще трябва да бъде изплатена, най-вероятно чрез продажба на жилището. Ако там живее един човек, това може да не е проблем. Ако кредитополучателят има съпруг или лица на издръжка, които живеят с тях, които не са на обратна ипотека, те трябва да напуснат, за да продадат имота и да удовлетворят заема.

Съвместните кредитополучатели имат опции

Ако сте част от двойка, кандидатстването за обратна ипотека заедно може да помогне за предотвратяване на всякакви проблеми. Плащанията за наем ще продължат, докато един от кредитополучателите живее в къщата като тяхно основно местожителство, дори ако другият кредитополучател се е преместил за постоянно на дългосрочни грижи.

Могат ли лица на издръжка да живеят в моя дом, ако се преместя в дългосрочни грижи?

За съжаление, след като последният човек, който е изтеглил заема, напусне дома си за повече от 12 последователни месеца, обратната ипотека ще трябва да бъде погасена. Обикновено това включва продажба на къщата и изплащане на остатъка от заема с помощта на приходите. Всички възрастни зависими ще трябва да намерят друго настаняване.

Ще плати ли Medicare за дългосрочни грижи?

Ако лекар нареди преместването ви в квалифициран медицински сестринско заведение след болничен престой, Medicare Част А ще плати за първите 20 дни. След това има доплащане за дни от 21 до 100. След 100 дни всички разходи са ваша отговорност.

Мога ли да използвам средства за обратна ипотека за домашни грижи?

да. Ако имате нужда само от домашно здравеопазване, можете да използвате обратната си ипотека, за да я платите. Единственият начин да задействате обратно изплащане на ипотеката е да напуснете къщата за повече от 12 последователни месеца, да не платите данъци върху собствеността и застраховки на собствениците на жилища или да не поддържате имота.

Долния ред

Семейните двойки, които имат съвместна обратна ипотека, могат да използват месечните плащания, за да компенсират разходите за дългосрочни грижи. След като последният кредитополучател по ипотеката отиде на постоянни дългосрочни грижи, банката ще продаде жилището, за да изплати ипотеката. Семейните двойки трябва да се уверят, че и двамата партньори са на обратна ипотека. В противен случай, ако притежателят на ипотека се нуждае от постоянни грижи извън дома, оставащият партньор може да се наложи да намери нови условия за живот.