Развод, ако имате обратна ипотека

А обратна ипотека позволява на отговарящите на условията собственици да преобразуват собствения капитал в домовете си в постоянен поток от доходи. Семейните двойки могат да теглят обратна ипотека върху дом, който притежават заедно, или единият съпруг може да изтегли обратна ипотека само на тяхно име. Разводът повдига важен въпрос: Какво се случва с обратната ипотека, след като бракът приключи?

Ключови заключения

Обратната ипотека е начин отговарящите на условията собственици на жилища да се възползват от собствения капитал в домовете си, без да получават стандартен заем за собствен капитал.
Развеждащата се двойка има няколко начина за справяне с обратния ипотечен дълг, включително продажба на жилището, за да изплати остатъка или рефинансиране на обратната ипотека.
Обратните ипотеки могат да се използват за финализиране на споразумение за развод, като се позволи на един съпруг да остане в дома.
Преди да се съгласите с обратна ипотека, важно е да разберете как трябва да се изплати собственият капитал, който се изплаща като доход.

instagram viewer

Как работи обратната ипотека

Обратната ипотека е специален вид заем, който позволява на отговарящите на условията собственици на жилища да изтеглят собствен капитал от домовете си. Обратните ипотеки, които се администрират и наблюдават от Федералната жилищна администрация (FHA), са известни като ипотеки за преобразуване на собствен капитал (HECMs).

Обратната ипотека не е същото нещо като традиционната жилищен заем или кредитна линия за собствен капитал (HELOC). С една от тези опции жилището действа като гаранция за заема и това, което по същество получавате, е втора ипотека върху имота. Правите месечни плащания към кредитора, съгласно условията и графика, определени в договора за заем. Ако не изпълните заем за собствен капитал или HELOC, заемодателят може да започне процедура за възбрана срещу вас, за да възстанови дължимото.

В договор за обратна ипотека заемодателят прави плащания на собственика на жилището всеки месец. Не се изискват плащания от страна на собственика на жилището. Вместо това, размерът на собствения капитал, който е зает, трябва да бъде изплатен, когато кредитополучателят:

Продава жилището
Вече не използва дома като основно жилище (например, ако се преместят в дългосрочни медицински сестри)
Отминава

Обратните ипотеки могат да предложат на двойките постоянен поток от доходи през целия им живот, но това не са безплатни пари. Ще се натрупват лихви и такси, увеличавайки дължимия баланс, когато дойде време за погасяване на заема.

Докато собствениците на жилища не правят плащания към обратна ипотека, стига да използват жилището като основно местожителство, те все още са отговорни за плащането на данъци върху собствеността, застраховката на собствениците на жилища и поддръжката и поддръжката разходи.

Обратни ипотеки и развод

Как се третира обратната ипотека по време на бракоразводно производство може да зависи от това дали някой от съпрузите иска да запази собствеността върху жилището и кой е посочен като кредитополучател. Обикновено развеждащите се двойки имат една от трите опции за избор:

Продайте жилището и използвайте постъпленията, за да изплатите обратното салдо по ипотеката, след което разделете всички останали средства, като използвате договорения процент.
Ако и двамата съпрузи са посочени като съкредитополучатели, единият съпруг може да избере да остане в дома и нищо не се плаща, докато не престанат да използват имота като основно местожителство. Въпреки това, те могат да бъдат задължени с решението си за развод да изплатят подходяща част от собствен капитал на другия съпруг.
Ако единият съпруг иска да запази жилището, но не е посочен като съкредитополучател, той може да избере да рефинансира обратната ипотека в нова обратна ипотека или друг вид жилищен заем. Отново, това може да наложи изплащане на част от собствения капитал на дома на другия съпруг.

От тези опции продажбата на жилището може да е най-лесната, освен ако и двамата съпрузи не са посочени като съкредитополучатели. Когато всеки съпруг е посочен в обратната ипотека като кредитополучател, човек може да остане в дома, без да се налага да плаща нищо, дори ако другият съпруг се изнесе. Обратната ипотека обаче не може да се отлага за неопределено време. В даден момент, особено след като останалият съкредитополучател продаде жилището, изнесе се или почине, остатъкът ще трябва да бъде изплатен изцяло.

Ако единият съпруг реши да остане в дома, обратният ипотечен кредитор може да изиска копие от развод, за да отстрани другия съпруг от дълга.

Използване на обратна ипотека за уреждане на развод

В някои случаи единият съпруг може да избере да тегли обратна ипотека, за да удовлетвори финансови задължения към другия съпруг. Например, да речем, че вие и вашият съпруг решите да се разведете и искате да останете в дома, който притежавате заедно. Като част от споразумението за споразумение, трябва да дадете на съпруга си 100 000 долара, за да ги „изкупи“ от техния дял в дома.

Ако нямате $100 000 в брой или предпочитате да не предавате голяма част от ликвидни активи, вместо това бихте могли да изтеглите обратна ипотека. Можете да изберете опция за еднократно плащане, след което да използвате средствата, за да изплатите съпруга си. Обратният ипотечен дълг няма да бъде платен, докато не продадете жилището, не се изнесете или не умрете.

Важно е да имате предвид обаче, че не всеки ще отговаря на изискванията за обратна ипотека. Например, ако се интересувате от получаване на HECM, трябва:

Да сте на 62 или повече години
Притежавайте жилището направо или сте изплатили по-голямата част от ипотеката
Заемайте имота като основно жилище
Не бъдете просрочени по никакъв федерален дълг
Имате финансови ресурси за плащане на застраховка на имущество, данъци, застраховка на собствениците на жилища и поддръжка
Посетете одобрена от HUD сесия за консултиране на потребителите

Също така ще трябва да удовлетворите изискванията на кредитора за кредитен рейтинг и доходи, за да отговаряте на условията за обратна ипотека.

Бакшиш

Отделът по жилищно строителство и градско развитие предлага онлайн инструмент за търсене, който ви позволява да търсите одобрени HECM кредитори и техните изисквания.

Кой може да отговаря на условията за обратна ипотека?

Обратната ипотека е вид заем, който позволява на отговарящи на условията собственици на жилища, тези на възраст поне 62 години, да изтеглят собствен капитал от домовете си. Те трябва да притежават жилището направо или да са платили по-голямата част от ипотечния баланс. По време на живота на кредитополучателя не се дължат плащания, стига той да живее в дома и да го използва като основно жилище. Лихвите и таксите могат да се натрупват, увеличавайки салдото по обратната ипотека, дължимо по-късно.

Как разводът влияе върху обратната ипотека?

Когато двойка, която се развежда, има обратен ипотечен дълг, те ще трябва да решат дали един от тях ще остане в дома или дали ще го продаде. Ако единият съпруг запазва жилището и е посочен като съкредитополучател по обратната ипотека, те няма да плащат нищо към него, докато живеят в дома. Но ако го продадат или се изнесат, балансът ще трябва да бъде изплатен изцяло.

Трябва ли съпругът да бъде на обратна ипотека?

Съпругът не трябва да бъде посочен като съкредитополучател по обратна ипотека. Те също могат да бъдат посочени като съпруг, който не е заемащ, ако отговаря на изискванията на HUD. Как един съпруг е включен в обратна ипотека може да повлияе на способността им да останат в дома, ако другият съпруг се изнесе или почине.

Долния ред

Обратните ипотеки могат да осигурят допълнителен поток от доходи за двойки и разведени лица при пенсиониране. Преди да вземете обратна ипотека, е важно да разберете изискванията за допустимост, както и какви могат да бъдат вашите финансови задължения, ако решите да продадете жилището или да се изнесете. Също така е добра идея да сравните най-добрите компании за обратна ипотека за да намерите правилния вариант, който да отговаря на вашите нужди.