Сключване на брак с някой, който има обратна ипотека
А обратна ипотека е специален вид заем, който позволява на собствениците на жилища да имат достъп до собствения си капитал и да го използват като поток от доходи. Вместо да прави плащания към заемодател, собственикът на жилището получава месечни плащания или еднократно плащане от компанията за обратна ипотека. Този тип споразумение може да осигури допълнителен доход за отговарящи на условията кредитополучатели, но е важно да разберете как може да бъдете засегнати, ако се омъжите за някой с обратна ипотека.
Ключови изводи
- Обратната ипотека позволява на отговарящите на условията собственици на жилища да изтеглят собствен капитал от домовете си, без да се налага да правят месечни плащания обратно към кредитор.
- Обратните ипотеки, които са обект на насоките на Федералната жилищна администрация (FHA), се наричат ипотеки за преобразуване на собствен капитал (HECM).
- Сключването на брак с някой с обратна ипотека може да повлияе на способността ви да останете в дома по-късно, ако новият ви съпруг се изнесе или почине.
- Закупуването на полица за застраховка живот за съпруга, заемащ заема, може да ви осигури средства за изплащане на обратна ипотека, ако нещо се случи с тях.
Основи на обратната ипотека
Обратната ипотека е вид споразумение за заем, при което собственикът на жилище извлича доход срещу собствения капитал в дома си. Обратните ипотеки могат да натрупват лихви и такси, но не се дължи плащане, стига кредитополучателят да използва жилището като основно жилище. Това е различно от а жилищен заем, което изисква от кредитополучателя да извършва плащания обратно към кредитора с течение на времето.
Плащането върху обратната ипотека ще се изисква, ако кредитополучателят:
- Продава жилището
- Изнася се от дома и вече не го използва като основно жилище
- Отминава
Следват обратни ипотечни заеми Федерална жилищна администрация (FHA) насоките се наричат ипотеки за преобразуване на собствен капитал (HECMs). HECM имат специфични насоки за допустимост, които трябва да бъдат изпълнени. Като цяло може да сте в състояние да получите ипотека за преобразуване на собствен капитал, ако:
- На 62 или повече години
- Притежавайте напълно дома си или сте изплатили по-голямата част от ипотеката
- Не дължите просрочен федерален дълг, като данъци или студентски заеми
- Имате финансови ресурси за плащане на данъци върху собствеността, застраховка на собствениците, поддръжка и поддръжка
- Използвайте имота като основно жилище
- Завършете одобрена от HUD консултантска сесия
Както при всеки друг вид жилищен заем, кредиторите също вземат предвид кредитните резултати, кредитната история и доходите за одобрение.
Забележка
Обратните ипотеки могат да се използват както за еднофамилни жилища, така и за многофамилни жилища, включително дуплекс, триплекс и квадроплекс, стига кредитополучателят да живее в едно от единиците.
Сключване на брак с някой с обратна ипотека
Сключването на брак с някой, който има обратна ипотека на дома си, може да повдигне някои важни проблеми, ако се разведете по-късно или новият ви съпруг почине. По-конкретно, вашите права ще зависят от това кога е изтеглена обратната ипотека и дали вашето име е в обратната ипотека.
Ако приемем, че обратната ипотека вече е налице, когато се ожените, вие няма да бъдете посочени като съкредитополучател, нито ще бъдете включени като съпруг, който не е кредитополучател. Това означава, че макар да можете да наследите имота, когато съпругът ви почине, вие ще бъдете отговорни за изплащането на обратния ипотечен баланс, ако искате да запазите дома.
Това плащане ще се дължи изцяло. Ако нямате налични парични средства за плащане на остатъка, можете да направите едно от трите неща:
- Вземете собствена обратна ипотека и използвайте постъпленията, за да изплатите съществуващата обратна ипотека.
- Рефинансирайте обратната ипотека в a конвенционален ипотечен заем само на твое име.
- Продайте жилището и използвайте приходите, за да изчистите дълга.
Ако се интересувате да останете в дома, тогава трябва да помислите дали това прави повече смисъл да получите собствена обратна ипотека или да рефинансирате съществуващия дълг в конвенционален ипотека.
От страна на професионалистите, всеки един ще ви позволи да останете в дома. Но трябва да решите дали искате да изплатите дълга сега, под формата на ипотечни плащания, или да оставите дълга на вашите наследници (или на съпруга), за да се справят по-късно. Рефинансирането на обратна ипотека към нов жилищен заем означава, че ще трябва да плащате през целия си живот. Дали това е възможно или не може да зависи от цялостното ви финансово състояние.
Важно
Ако се разведете, вашите права ще зависят от това дали сте вписани в заглавието на дома. В този случай вашият съпруг ще се счита за единствен собственик на имота и докато планира да остане в дома, той ще носи отговорност за обратната ипотека.
Животозастраховане за обратни ипотеки
Ако се омъжвате за някой с обратна ипотека, тогава може да сте в състояние да създадете известна финансова защита за себе си, като закупите застраховка живот. По-конкретно, бихте могли да получите полица за съпруга си, която би била достатъчна, за да изплати обратното салдо по ипотеката, ако нещо се случи с тях. Това ще гарантира, че ще можете да останете в дома.
Когато сравнявате опциите за животозастраховане, помислете дали срочната или постоянната застраховка живот има по-голям смисъл и какво бихте могли да платите за една от двете въз основа на възрастта и здравословното състояние на съпруга си. Срочната застраховка „Живот“ обикновено е по-евтината от двете, но разходите за премия все още могат да бъдат високи за някой на 60-те или 70-те години. Освен това помислете дали вашият съпруг има такива съществуващи условия което може да повлияе на типа покритие, за което отговарят.
Бакшиш
Получаване котировки за животозастраховане онлайн може да улесни сравняването на потенциалните разходи за застраховане на съпруг, който има обратна ипотека.
Какво се случва със съпруга на обратен ипотечен кредитополучател, който умира?
Съпрузите могат да имат право да останат в дома, ако кредитополучателят почине, стига да са били вече женени, когато е била изтеглена обратната ипотека. В противен случай съпрузите, които са се оженили за някого със съществуваща обратна ипотека, ще трябва да изплатят дължимия остатък, за да останат в дома след смъртта на кредитополучателя.
Могат ли кредитополучателите да загубят дома си с обратна ипотека?
Кредитополучателят може да загуби дома си с обратна ипотека, ако вече не го използва като основно жилище. Това може да се случи, ако се преместят във втори дом, който притежават, или трябва да се преместят в заведение за сестрински грижи за постоянно. И в двата случая ще трябва да се изплати пълният баланс на обратната ипотека, за да се избегне възбрана.
Могат ли наследниците да се откажат от обратна ипотека?
Наследниците, които наследяват жилище с обратна ипотека, включително съпрузите, са отговорни за изплащането на дължимия баланс, ако кредитополучателят почине. Изключението би било за съпрузи, които наследяват имот и са посочени като съкредитополучатели по обратната ипотека или отговарящи на условията съпрузи, които не са кредитополучатели.
Долния ред
Обратните ипотеки могат да се използват за допълване на доходите при пенсиониране, но има някои важни правила, които трябва да разберете, особено ако се омъжвате за някой, който има обратна ипотека. Разговаряйки с ан имуществено планиране адвокатът може да е добра идея за новобрачни или скоро женени двойки, които са загрижени какво ще се случи с дома, ако кредитополучателят почине.