Как да намерите надежден съветник по обратна ипотека

Отговарящите на условията възрастни хора на възраст 62 и повече години могат да използват a обратна ипотека за създаване на доходи за пенсиониране. Преди да можете да получите обратна ипотека обаче, първо трябва да завършите одобрено консултиране за обратна ипотека. Тази сесия за консултиране е предназначена да гарантира, че разбирате отговорностите и финансовите последици. Знаейки какво да търсите, може да ви помогне да намерите реномиран съветник по обратна ипотека.

Как работи обратната ипотека

Обратната ипотека позволява на собствениците на жилища да изтеглят собствения си капитал, но това не е същото като жилищен заем или кредитна линия за собствен капитал (HELOC). Когато собственик на жилище изтегли обратна ипотека, той може да получи а еднократна сума или поредица от вноски които могат да се използват за медицински разходи, ежедневни разходи за живот или почти всичко друго. Таксите и лихвите се натрупват върху салдото по обратната ипотека, но не се дължи плащане, докато собственикът на жилището живее в дома. Ако собственикът на жилището продаде дома, изнесе се или почине, целият обратен ипотечен баланс става изискуем.

А ипотека за преобразуване на собствен капитал (HECM) е обратна ипотека, която е подкрепена от федералното правителство. Този тип обратна ипотека изисква собствениците на жилища:

• Да сте на 62 или повече години
• Притежават напълно дома си (или са изплатили по-голямата част от ипотеката)
• Живейте в дома като основно жилище
• Имате финансови ресурси за плащане на определени разходи, включително данъци върху собствеността, застраховка на собствениците на жилища, такси за HOA, поддръжка, ремонт и поддръжка
• Не бъдете просрочени по федерални дългове
• Посетете одобрени от HUD консултации

Ипотеките за преобразуване на собствен капитал имат разходи за затваряне и такси, включително ипотечни застрахователни премии (MIP). Сумата, която можете да заемете, може да зависи от размера на собствения капитал, който имате в дома, възрастта ви и текущите лихвени проценти.

Какво включва консултирането при обратна ипотека?

Консултирането за обратна ипотека трябва да бъде завършено, преди собственикът на жилище да може да кандидатства за ипотека за преобразуване на собствен капитал. От вас зависи да изберете кредитор и да насрочите среща. Отделът по жилищно строителство и градско развитие насърчава личните консултации винаги, когато възможно, въпреки че позволява на одобрените съветници да предлагат телефонни сесии при среща лице в лице не е изпълнимо.

HUD изисква консултанти по обратна ипотека да обсъждат определени теми със собствениците на жилища. Ако се срещате със съветник по обратна ипотека, можете да очаквате да говорите за:

• Вашите финансови нужди и обстоятелства
• Характеристики на обратната ипотека и как работят
• Финансови отговорности, свързани с обратна ипотека
• Обратни ипотечни разходи, включително разходи за затваряне, такси, лихви и ипотечни застраховки
• Данъчни последици от обратна ипотека
• Алтернативи за обратна ипотека
• Как да забележите и избегнете обратни ипотечни измами и финансова злоупотреба с възрастни хора

Съветниците по обратна ипотека могат да начисляват такса за своите услуги. HUD позволява на съветниците по обратна ипотека да определят такси, които са „разумни и обичайни“, въпреки че не могат да начисляват такси, надвишаващи нивото на предоставяните услуги.

И така, защо е необходимо това консултиране? Консултирането по обратна ипотека е предназначено да гарантира, че собствениците на жилища напълно разбират на какво се съгласяват, когато поемат обратна ипотека. Например, докато собственикът на жилището може да няма задължение да изплаща остатъка по обратната ипотека, докато живее в дома, той може да остави дълг за наследниците си, когато почине. Ако предпочитате да не правите това, може да помислите за друга опция за теглене на собствен капитал.

Как да намерите надежден съветник по обратна ипотека

Най-лесният начин да намерите реномиран консултант по обратна ипотека близо до вас е да потърсите списъка на съветниците по обратна ипотека в САЩ. Отдел по жилищно строителство и градско развитие (HUD). За да бъдат вписани в този списък, съветниците трябва да завършат определено образование и обучение, както и проверка. Съветник по обратна ипотека на HUD може да бъде намерен онлайн или по телефона на 1-800-569-4287.

Ако се интересувате от свързване със съветник, който предлага телефонни срещи, можете също да търсите в списъка на HUD с посредници, които предоставят HECM консултиране в цялата страна. Това е по-кратък списък от списъка за консултации по обратна ипотека, но можете да намерите реномирани организации, с които да работите тук, ако не можете да насрочите лична среща.

След като насрочите сесия за консултиране по обратна ипотека, вашият съветник трябва да ви предостави информационен пакет и някои други документи, които да ви помогнат да се подготвите. Тези материали са предназначени да отговорят на въпроси, които може да имате относно обратната ипотека, и да предоставят общ преглед на плюсовете и минусите. По време на сесията ще обсъдите подробностите за обратните ипотеки и вашите финанси, за да решите дали получаването на такава има смисъл за вас.

След сесията за консултиране ще получите сертификат за завършеност. Ще трябва да имате това, за да продължите напред с приложението си HECM. Вашият съветник може също да проследи, за да види дали имате някакви продължителни въпроси относно обратните ипотеки.

Долния ред

Обратните ипотеки може да са по-подходящи за някои собственици на жилища, отколкото за други. Завършването на консултацията за обратна ипотека може да ви помогне да решите дали това е опция, която си струва да обмислите или дали нещо като заем за собствен капитал или HELOC може да е по-подходящо. Свързването с доверен съветник по обратна ипотека е първата стъпка, а HUD предоставя ресурси, за да улесни търсенето ви. След като завършите консултирането, можете да преминете към проучване на най-добрите компании за обратна ипотека да намерите кредитор, с който да работите.