Обратни ипотеки и тръстове за живеене

А обратна ипотека може да ви позволи да се докоснете до вашите собствен капитал за да ви спести от необходимостта да продадете дома си или да се изнесете от него. А живо доверие ви предлага повече контрол от а ще за това какво се случва с вашите активи – включително дома ви – след или дори преди смъртта ви. Понякога може да има смисъл да се комбинират двете.

Как работи обратната ипотека

Обратната ипотека е това, което подсказва името й: вместо вие да плащате на заемодателя, кредиторът плаща на вас. Тези плащания могат да бъдат структурирани по различни начини, включително еднократна сума, редовен месечен доход или

кредитна линия от които можете да черпите според нуждите. Вие или вашите наследници ще трябва да изплатите на кредитора, след като се изнесете, продадете дома или умрете. Сумата на парите, която може да имате право да получите от обратна ипотека, се основава на собствения капитал, който имате в дома си, наред с други фактори.

Съгласно правилата за най-разпространения вид обратна ипотека, a ипотека за преобразуване на собствен капитал (HECM), вие (и всеки съ-кредитополучател) трябва да сте на възраст поне 62 години, за да отговаряте на условията. Ако имате съпруг под 62 години, той може да бъде посочен в документите за заема като отговарящ на условията съпруг, който не получава заеми, което може да им позволи да останат в дома, ако умрете или се преместите в старчески дом. Ако вашият съ-кредитополучател или отговарящ на условията съпруг, който не е заем, е по-млад от вас, тяхната възраст ще се включи в изчислението. Колкото по-възрастен е най-младият човек с ипотека, толкова повече пари ще можете да вземете назаем.

Обратните ипотечни плащания спират, след като вие и всеки съкредитополучател умрете. Докато отговарящ на условията съпруг, който не получава заеми, може да остане в дома, ако отговаря на всички изисквания, той няма да получава допълнителни плащания.

Ако наследникът на вашия дом е някой, различен от съпруг, като вашите деца, те не могат да запазят дома, освен ако не изплатят заема, за да го купят. В противен случай техните опции са продажба на жилището и плащане на заемодателя или подписване на акта на кредитора.

Как работи живият тръст

Живото доверие е вид Доверие които създавате през живота си, за да управлявате всички активи, които решите да вложите в него. Доверието се управлява от a попечител, кой може да бъдете вие ​​или някой, който изберете. Ако се посочите като попечител, можете да посочите наследник, който да поеме управлението, след като умрете или ако станете недееспособни.

Живите тръстове могат да бъдат или отменяеми, или неотменими. Отменяемите тръстове ви дават повече контрол, което ви позволява променяйте условията им, когато пожелаете. Неотменяемите тръстове обикновено не могат да бъдат променени, но те могат да защитят вашите активи от данъци върху имотите и да ви улесни за да отговарят на условията за обезщетения по Medicaid ако някога имате нужда от тях.

Неотменяемите тръстове са по-сложни и скъпи за създаване и поддържане. И по отношение на избягването на данъци върху недвижимите имоти, заслужава да се отбележи, че федералните данъци върху имотите през 2022 г. започват само когато имотите се оценяват на $12 060 000 или повече.

Тъй като неотменимите тръстове са по-рядко срещани, термините „живо доверие“ и „отменимо доверие“ често се използват взаимозаменяемо.

Предимства на жив тръст

Да поставите дома си в жив тръст, вместо просто да го прехвърлите на наследниците си чрез завещанието си, има няколко потенциални предимства. Основното е, че активите в тръст избягват завещание процес. Това може да позволи на вашите наследници да получат жилището и да се справят с обратната ипотека по-бързо.

Доверието може също да ви позволи да предадете дома си на наследниците си, преди да умрете, като например ако се преместите за постоянно в старческо заведение. Може обаче да бъдете подложени на данъци за подаръци.Трето потенциално предимство на живия тръст е, че като цяло е по-трудно да се оспори от завещанието, в случай че вашите наследници не са съгласни относно начина, по който сте избрали да разделите активите си.

Имайте предвид, че ако лицето, което искате да видите да наследи жилището, вече е в акта (като вашият съпруг или съ-кредитополучател), жилището така или иначе ще пропусне завещанието. Това също е вярно, ако имате прехвърляне при смърт акт, в държави, където това е разрешено.

Комбиниране на обратна ипотека с жив тръст

Ако имате дом, който е в тръст на живо, можете да кандидатствате за HECM за този дом. Ако имате дом с HECM, можете да поставите този дом в живо доверие с одобрението на кредитора. Така или иначе вашият дом ще получи предимствата да бъдете в живо доверие, както е описано по-горе.

В доверителен бенефициент, който може да бъдете вие ​​или вашият съпруг, трябва да отговарят на изискванията за вземане на HECM, като например да сте на поне 62 години. Доверието също може да има условни бенефициенти, като вашите деца, които не трябва да отговарят на тези изисквания. Когато бенефициерът почине, условните бенефициенти ще наследят активите в доверието, в който момент обратната ипотека става дължима и изискуема, сякаш не е в тръст.

Ако решите да развалите доверието междувременно, това няма да доведе до превръщането на обратната ипотека дължи, докато един или повече от първоначалните кредитополучатели все още живеят в жилището и запазват правото на собственост върху него.

Долния ред

Ако имате жилище с обратна ипотека, можете да го поставите в жив тръст. И ако вашият дом вече е в едно, можете да получите обратна ипотека върху него ако по друг начин отговаряте на условията. Живите тръстове имат определени предимства пред завещанията при преминаване на имущество на наследниците ви, когато умрете. Много хора обаче може да намерят живото доверие за ненужен разход.