Застраховка на собствениците на жилища срещу Ипотечна застраховка
Застраховката на собствениците на жилища и ипотечната застраховка са и двата вида застраховки, които могат да увеличат разходите за притежаване на имот и е вероятно да срещнете и двете по време на процеса на ипотека. Това обаче свършва приликата между тях.
Ето основната разлика. Застраховка на собствениците на жилища защитава вашия дом и неговото съдържание. Ипотечна застраховка (нарича се още частна ипотечна застраховка или PMI за кратко), защитава вашия ипотечен кредитор в случай, че не можете да изплатите ипотечните си плащания.
- Застраховката на собствениците на жилища и застраховката за ипотека са много различни видове застраховки.
- Застраховката за собственици на жилища защитава вашия дом, неговото съдържание и вас в случай на съдебни дела.
- Ипотечната застраховка, наричана още PMI, защитава вашия кредитор (банката, например) в случай, че не можете да изплатите ипотечните си плащания.
- Повечето собственици имат застраховка на собствениците на жилища, защото може да има добър финансов смисъл, за да се предпазите от неочаквани разходи.
- Ще трябва да закупите PMI върху ипотеката си, ако първоначалната ви вноска е по-малка от 20%, или ако изтеглите ипотека от FHA.
Застраховка на собствениците на жилища срещу Ипотечна застраховка
Въпреки че застраховката на собствениците на жилища и застраховката за ипотека звучат сходно, в действителност те са много различни. Ето кратко описание на всеки.
Какво представлява застраховката на собствениците на жилища?
Застраховката на собствениците на жилища е форма на застраховка на имущество предназначени за защита на вашия дом и неговото съдържание от щети, причинени от непредвидени събития. Освен това повечето застраховки на собственици на жилища ви предпазват от съдебни дела, ако някой пострада върху вашия имот. Той също така застрахова вашия дом и имущество от разходи, свързани с щети или загуби. Тази застраховка е най-подходяща за някой, който иска да защити къщата и вещите си.
- Застраховката на собствениците на жилища може да включва покритие за вашето:
- Структурата на дома
- Лични вещи
- Отговорност при съдебни дела за наранявания, които вие, членове на вашето семейство и домашни любимци причинявате на други хора
- Медицински разходи, ако някой е наранен в дома ви
- Допълнителни разходи за живот, докато домът ви е необитаем
Има обаче ограничения. Стандартни застрахователни полици за собственици на жилища обикновено изключва повреда причинени от природни събития като наводнения, мухъл, движения на земята като земетресения и свлачища, както и резервни копия на канализацията или отводняване или преливане.
Какво е ипотечна застраховка?
Ипотечната застраховка (известна още като PMI) е много различна. Това е застрахователна полица, предназначена да защити кредитора - банка, например - в случай, че не можете да изплатите ипотечните си плащания.
С PMI собственикът на жилището обикновено плаща процент от общите си ипотечни разходи всяка година. След това, ако не са в състояние да извършват ипотечни плащания, застрахователната компания ще плати на кредитора от тяхно име. Добавянето на PMI към месечните ви сметки може да повиши разходите за притежаване на къща.
Ипотечната застраховка осигурява защита за кредитора, а не за собственика на жилището.
Ключови разлики
Основните разлики между тези два вида застраховки могат да бъдат обобщени по следния начин:
| Застраховка на собствениците на жилища | Ипотечна застраховка | |
| Корици | Собственик на жилище пряко и ипотечен кредитор непряко | Ипотечен кредитор |
| Не покрива | Стандартната застрахователна полица на собствениците на жилища обикновено изключва покритие за имуществени щети, причинени от загуби като палежи, наводнения, дупки, свлачища и земетресения | Ипотечен кредитор |
| Необходим за | Кредитополучател, който финансира покупката на жилище | Кредитополучател, който прави по-ниска първоначална вноска, обикновено по-малко от 20% от покупната цена на жилището |
| Формуляр за плащане | Обикновено притежателят на полицата плаща премията директно на застрахователната компания или на ипотечната компания, която след това плаща застраховката на собствениците на жилища от ескроу сметката, управлявана от кредитора | Кредитополучателят плаща месечни плащания и/или част от разходите за затваряне на покупка на жилище на ипотечния застраховател, определен от кредитора |
| Средна годишна цена | Средно за цялата страна от 1251 долара на година | Цената зависи от три фактора: сумата на заема, кредитния ви рейтинг и съотношението на заем към стойност (LTV). За имот на стойност $250,000, цената варира от $1,091 до $1,747 на месец |
Имам ли нужда от застраховка на собствениците на жилища или застраховка за ипотека?
От кой тип застраховка се нуждаете зависи от вида на ипотеката, която имате, размера на първоначалната ви вноска и колко близо сте до изплащането на ипотеката си.
Имам ли нужда от застраховка на собствениците на жилища?
Повечето собственици имат някакъв вид застраховка на собствениците на жилища. Това е отчасти, защото кредиторите често изискват от тях да сключат застраховка на собствениците на жилища, за да получат ипотека. Много хора обаче имат застраховка на собствениците на жилища за собствени ползи и продължават да плащат за нея дори след приключване на ипотеката.
Застраховката на собствениците на жилища може да има добър финансов смисъл поради високата цена на подмяна на жилищата и скъпите съдебни дела. Месечните премии могат да бъдат много по-малко от това, което някога ще трябва да платите, за да възстановите дома си или заменете цялото си имущество в случай на покрито бедствие или ако сте съдени поради посетител пострада.
Имам ли нужда от ипотечна застраховка?
Отговорът зависи от вашия кредитор.
От кредитополучателите обикновено се изисква да сключат ипотечна застраховка, когато предоставят а авансово плащане под 20% от покупната цена на жилището. Това важи, ако теглите конвенционален заем или ако рефинансирате жилището си и собственият капитал е по-малък от 20% от стойността му. За Федерална жилищна асоциация (FHA) ипотечни заеми, a премия за ипотечна застраховка (MIP) — еквивалентът на PMI — винаги се изисква.
Това е така, защото кредиторите считат ипотеките, обезпечени с по-малко от 20% авансово плащане, като рискови и искат защита, в случай че не можете да изплатите плащанията си.
Можете обаче да анулирате своя PMI, след като изплатите добър процент от ипотеката си. Правилата в това отношение се различават, така че се консултирайте с вашия кредитор за техните правила. Като цяло, най-рано можете да отмените своя PMI, когато основният ви баланс падне до 80% от първоначалната стойност на дома ви. Това се определя от неговата договорна продажна цена или оценена стойност при покупка (което е по-ниско). Трябва да имате история на навременни плащания и да сте в крак с фактурата си, когато поискате анулиране.
FHA заемите имат свои собствени правила. В зависимост от вашия съотношение заем към стойност (LTV), когато сте изтеглили заема си от FHA, условията на вашия заем може да изискват от вас да поддържате MIP за 11 години или продължителността на ипотеката.
Взаимозаменяеми ли са ипотеката и застраховката на собствениците на жилища?
Не. Застраховката за собственици на жилища защитава вашия дом и неговото съдържание. Ипотечна застраховка (наричана още частна ипотечна застраховка или PMI за кратко) защитава вашия ипотечен кредитор, в случай че не можете да изплатите ипотечните си плащания.
Винаги ли имате нужда от ипотечна застраховка?
Обикновено кредитополучателите, които правят първоначална вноска под 20% от покупната цена на жилището, ще трябва да плащат за ипотечна застраховка. Ипотечната застраховка също обикновено се изисква за заеми от FHA и USDA.
Как мога да избегна PMI?
Един от начините да избегнете плащането на PMI е да направите първоначална вноска, която е равна на 20% от покупната цена на жилището. Не се опитвайте да избягвате да купувате PMI, ако сте длъжни да го направите. В този случай вашият кредитор може да го купи вместо вас и след това да ви таксува, което може да е по-скъпо, отколкото да го вземете сами.
Долния ред
Ще срещнете както застраховка на собствениците на жилища, така и застраховка за ипотека, докато работите през процеса на ипотека, но те са много различни видове застраховки.
Застраховката за собственици на жилища защитава вашия дом, неговото съдържание и вас в случай на съдебни дела. Ипотечната застраховка, наричана още PMI, защитава вашия кредитор (банката, например) в случай, че не можете да изплатите ипотечните си плащания.
Повечето собственици имат застраховка за собственици на жилища, защото може да има добър финансов смисъл, за да се предпазите от неочаквани разходи. От вас ще се изисква да закупите PMI – в допълнение към ипотеката – ако първоначалната ви вноска е по-малка от 20% или ако изтеглите ипотека от FHA.