Как работи CD акаунт?

Ако планирате да направите голяма покупка през следващите няколко години и имате част от парите на ръка сега, може да помислите да ги поставите в депозитен сертификат (CD). CD може да се разглежда като федерално осигурена спестовна сметка, но с няколко ключови разлики. С CD вие се съгласявате да оставите парите си в сметката за определен период от време, който може да варира от няколко месеца до няколко години. В замяна банката или кредитният съюз, който издава вашия CD, ще ви изплати гарантирана възвръщаемост на парите, обикновено по-висока, отколкото бихте получили по обикновена спестовна сметка. В тази статия ще обясним как работят компактдискове и как можете да ги накарате да работят за вас.

Преди да отворите своя CD акаунт

Депозитният сертификат е сравнително прост инвестиционен продукт и закупуването на такъв е доста лесен процес. Въпреки това има няколко важни неща, които трябва да имате предвид.

1. Решете колко искате да инвестирате

На първо място, трябва да помислите колко пари можете да инвестирате в CD. Това е важно, защото компактдискове не са много течност— тоест не можете да извадите парите си лесно, ако имате нужда от тях при спешни случаи. Поради това трябва да поставяте пари само в компактдиск, за който сте напълно сигурни, че няма да имате нужда, преди компактдиска да узрее. CD-тата имат санкции за ранно изтегляне (повече за това по-долу), което ги прави лош избор за спешни спестявания или други пари, които може да искате в момент.

2. Определете какъв вид CD искате

На практика всяка банка и кредитен съюз в САЩ предлага поне един депозитен сертификат и много от тях имат широк спектър от тях. Не само вашата местна обикновена банка е потенциален източник за вашия CD, но и всяка банка или кредитен съюз във вашата общност, както и всяка банка, която приема клиенти в цялата страна чрез интернет. Редовно актуализираната класация на Investopedia на Най-добри банкови CD цени, например, проследявайте около 200 банки, които предлагат компактдискове.

Има три основни съображения при избора на CD. Първият е срокът, за който искате да го задържите — с други думи, колко дълго сте готови да оставите парите си в компактдиска, преди да успеете да го задържите отново. Сроковете на CD варират от няколко месеца до няколко (или дори много) години. Ако не сте сигурни кога е вероятно да имате нужда от парите си обратно, по-добре е да внимавате. Винаги можете да изберете компактдиск с кратък срок и след това да инвестирате отново парите в друг компактдиск, след като узрее.

Лихвените проценти са друго съображение. По-дългите срокове обикновено означават по-високи ставки. Но диапазонът на лихвите за CD може да варира значително от една финансова институция до друга. Най-добре плащащите компактдискове в страната могат да плащат от три до пет пъти средната за страната ставка, така че е умно да пазарувате.

И накрая, помислете дали стандартен или по-специализиран тип CD би бил най-подходящ за вас. Стандартният CD плаща определен лихвен процент и начислява неустойки за предсрочни тегления. Има и други видове, които плащат променливи лихви или които са по-гъвкави, като напр течни компактдискове. Като цяло ще плащате допълнително за тази гъвкавост чрез по-нисък лихвен процент.

След като отворите своя CD акаунт

Да приемем, че сте закупили CD, който сте избрали. Тогава какво?

1. Опитайте се да оставите парите си на мира

Сега идва (потенциално) лесният момент: да оставите парите си на мира. След като се регистрирате за CD, вашата банка или кредитен съюз ще ви даде инструкции как да прехвърлите средства към новата сметка. След като направите това, опитайте се да устоите на изкушението да изтеглите пари, преди вашият компактдиск да падне, освен ако не сте изправени пред истинска спешна ситуация.

Санкцията за ранно теглене на типичен CD може да бъде значителна, в някои случаи да надвишава всяка лихва, която сте спечелили. Така че можете дори да загубите част от парите, които сте инвестирали на първо място.

2. Планирайте, когато вашият компактдиск узрее

Когато вашият компактдиск достигне края на срока си, ще трябва да вземете някои решения. Обикновено ще имате три опции:

• Превъртете компактдискав нов компактдиск в тази банка или кредитен съюз. Можете да изберете компактдиск със същия термин или различен.
• Прехвърлете средстватав друга сметка в тази банка. Вашите опции могат да включват спестовна, чекова или сметка на паричния пазар.
• Изтеглете приходите. Можете да помолите финансовата институция, която държи вашия CD, да преведе парите по сметка в друга институция или да ви изпрати чек, за да депозирате сами.

Ако не предоставите никакви инструкции преди крайния срок на банката или кредитния съюз, той обикновено ще прехвърли приходите от CD в нов компактдиск със същия срок. Ако това не е вашето намерение, пропускането на крайния срок може да означава да се заключите в компактдиск с по-ниска ставка или да платите неустойка за предсрочно теглене, за да извадите парите си.

Долния ред

Депозитните сертификати (CD) работят по различен начин от другите видове сметки, предлагани от банки и кредитни съюзи. Те обикновено плащат по-високи лихви, но също така изискват да оставите парите си на депозит за договорен период от време. В противен случай обикновено ще трябва да платите неустойка за предсрочно теглене.