Плюсове и минуси на компактдискове
Сметките с сертификат за депозит (CD) могат да се използват за увеличаване на спестяванията за краткосрочни и дългосрочни цели. Този тип акаунт може да предложи някои предимства пред спестовните сметки или сметките на паричния пазар, въпреки че има някои потенциални недостатъци, които трябва да се вземат предвид. Преди да отворите CD акаунт, е полезно да разгледате плюсовете и минусите.
Ключови изводи
- Депозитният сертификат е вид срочна депозитна сметка, която плаща лихва на спестителите за определен срок на падежа.
- Някои от основните предимства на CD-тата включват потенциала за печелене на по-високи лихвени проценти и възможността за използване на стратегия за покачване.
- Съхранителите на компактдискове могат да бъдат наказани за изтегляне на пари от сметките си преди датата на падежа.
- Важно е да сравните ставките, условията и санкциите на CD, преди да отворите такъв, за да финансирате целите си за спестявания.
Какво е депозитен сертификат (CD)?
Сертификат за депозитни сметки (CD). са срочни депозитни сметки, предлагани от традиционни банки, кредитни съюзи и онлайн банки. Този тип акаунт позволява на спестителите да депозират пари, които след това печелят лихва с течение на времето. След като CD достигне определена дата на падеж, спестителят може да изтегли първоначалния си депозит и спечелената лихва или да прехвърли всички пари на нов CD.
Условията за CD могат да варират в зависимост от това къде е открита сметката. Например, можете да изберете CD със срок на падежа от 28 дни или до 10 години. Минималният депозит за отваряне на CD може да варира от $100 до $500, въпреки че други компактдискове може да изискват $10 000 или повече за отваряне. Цените за CD също могат да варират в зависимост от финансовата институция, като онлайн банките обикновено предлагат по-високи лихви от обикновените банки.
Издадените от банката компактдискове могат да бъдат застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на депозити (FDIC), докато тези, издадени от кредитни съюзи, могат да бъдат застраховани от Националната асоциация на кредитните съюзи (NCUA). Това означава, че компактдискове като цяло са безопасни места за съхраняване на парите, които искате да спестите. Има изключение за дискове с посредничество, които се продават от брокерски посредници. Тези компактдискове, които могат да се търгуват на вторичния пазар, може да не са застраховани от FDIC.
Бакшиш
Като цяло, колкото по-дълъг е срокът на CD, толкова по-високи са лихвеният процент и годишната процентна доходност (APY).
Плюсове и минуси на компактдискове
CD-тата могат да бъдат безопасен и сигурен начин да отделите пари за вашите финансови цели.
CD може да предложи по-висок лихвен процент и APY от спестовна сметка с висок доход или сметка на паричния пазар.
Възвръщаемостта е практически гарантирана и можете лесно да прецените колко ще нараснат парите ви.
Стратегиите за CD laddering могат да ви помогнат да се възползвате от променящите се лихвени проценти и да създадете ликвидност.
Банките и кредитните съюзи могат да санкционират спестителите, които теглят средства от CD преди падежа.
Цените на CD може да не са достатъчно високи, за да бъдат в крак с инфлацията, когато потребителските цени се покачват.
Инвестирането на пари в фондовия пазар може да генерира много по-висока възвръщаемост от компактдискове.
CD-тата предлагат по-малко ликвидност от спестовни сметки, сметки на паричния пазар или разплащателни сметки.
Дали компактдискове принадлежат към вашата спестовна стратегия може да зависи от вашите финансови цели. Както всяко друго средство за спестяване, CD-тата могат да предложат както предимства, така и недостатъци.
Предимства на CD
Заслужават ли си компактдискове? Те могат да бъдат, ако сте в състояние да получите страхотна възвръщаемост на парите си. Ето основните предимства на използването на компактдискове за запис.
- Безопасност и сигурност. CD-тата могат да бъдат безопасно убежище за спестяващите, които искат да заделят пари с минимален риск от загуба. Дори при рядката възможност вашата банка да се провали, спестяванията ви от CD все още могат да бъдат защитени от Покритие на FDIC.
- По-високи ставки. Спестяването в CD може потенциално да доведе до по-висок лихвен процент и APY в сравнение със спестовна сметка. Цените, които можете да спечелите с CD, могат да зависят от това къде го отворите и вида на акаунта.
- Гарантирана възвръщаемост. CD акаунтите могат да предлагат фиксирани лихви на спестителите. Това означава, че на практика няма предположения за това колко възвръщаемост ще получите за парите си.
- CD стълба.CD-та за стълби означава закупуване на множество компактдискове с различни срокове на падеж и лихвени проценти. Този подход създава гъвкавост, тъй като компактдискове могат да зреят по непрекъснат график и сте по-малко изложени на риск да пропуснете по-високи проценти с течение на времето.
Важно
Защитата на FDIC е ограничена до $250 000 на вложител, за тип собственост на сметка, за финансова институция.
Недостатъци на CD
Какво не е страхотно в CD-тата? Има няколко ключови точки, които трябва да имате предвид, преди да отворите такъв.
- Наказания. Един от основните недостатъци на компактдискове е, че сте заключени в срока на падежа в повечето случаи. Ако вземете пари от компактдиска преди падежа, може да бъдете наказани с наказателна такса, равна на част или цялата спечелена лихва.
- инфлация.инфлация е продължителен период на покачване на потребителските цени. Когато инфлацията нараства стабилно, може да е трудно за лихвите на CD да поддържат темп, което означава, че спестяванията ви имат по-малка покупателна способност.
- По-ниска възвръщаемост. Ако търсите начин да натрупате богатство, компактдискове може да предлагат само ограничени ползи. Можете да получите по-добра възвръщаемост на парите си, като ги пуснете на пазара и вместо това купувате акции, взаимни фондове или други инвестиции.
- Ограничена ликвидност. Освен ако не използвате стратегия за CD laddering, достъпът до парите ви ще бъде по-ограничен в сравнение с това, което бихте получили със спестовна сметка или сметка на паричния пазар.
Забележка
Някои банки и кредитни съюзи предлагат компактдискове без неустойки, които могат да ви позволят да теглите пари предсрочно, без да задействате неустойка.
Добре ли е да се инвестира в компактдискове?
CD-тата могат да бъдат добро място за спестяване на пари, които не планирате да похарчите веднага, ако се интересувате от безопасен начин да печелите лихва. Съхраняването на всичките си пари в компактдискове обаче може да означава пропускане на шанса да спечелите по-висока възвръщаемост на друго място.
Безопасни ли са компактдискове, ако пазарът се срине?
В сравнение с акции или други ценни книжа, CD-тата са относително безопасна инвестиция, тъй като парите ви се държат в банка. Най-големият риск за CD сметки обикновено е лихвен риск, тъй като намаляването на лихвите на Фед може да накара банките да плащат по-малко на спестителите. Банковият фалит също е риск, макар че това е рядкост.
По-добре ли е CD или IRA?
CD-тата са предназначени да се използват за краткосрочни и дългосрочни спестявания. Ан ИРА е вид спестовна сметка, която се използва специално за планиране на пенсиониране. IRA могат да предложат данъчни предимства, които компактдискове не предлагат, но компактдискове могат да предложат повече гъвкавост, ако трябва да теглите пари. CD е по-добър за спестяване, докато IRA е по-добър, ако искате да инвестирате за бъдещето, докато се наслаждавате на някои данъчни облекчения.
Долния ред
Поддържането на част от парите ви в CD сметка е нещо, което може да обмислите като част от цялостния си спестовен план. Преди да отворите CD, е полезно да пазарувате и да потърсите най-добри цени за CD и условия, като се вземат предвид изискванията за минимален депозит за различните опции. Можете първо да започнете с вашата банка, след което да разклоните търсенето си, за да включите кредитни съюзи и онлайн банки. Също така, помислете дали стратегията за покачване е нещо, което може да искате да опитате, ако сте загрижени за покачване или понижаване на лихвите с течение на времето.