Как да изберете правилния термин за компактдиск за вашите нужди

Едно от най-важните решения, които трябва да вземете, когато инвестирате в депозитен сертификат (CD) е колко скоро искате да узрее. CD-тата се предлагат в много различни термини, от месеци до години. Ако изберете твърде кратък срок, няма да получите толкова добър лихвен процент, но ако е твърде дълго, може да се наложи да платите неустойка за предсрочно теглене, ако трябва да извадите парите си преди това узрява. Ключът е да намерите сладкото място, термин за CD, който работи най-добре за вас.

Ключови изводи

Депозитните сертификати (CD) се предлагат в много различни условия или дължини до падежа.
Основно съображение при избора на правилния термин за CD е колко скоро очаквате да имате нужда от парите обратно.
Ако трябва да осребрите CD преди края на срока му, може да се наложи да платите неустойка за предсрочно теглене, което може да ви струва цялата лихва и дори част от главницата.
Изграждането на CD стълба може да ви помогне да избегнете наказания, тъй като разделя вашата инвестиция на няколко компактдиска, които подлежат на разпределени дати.

instagram viewer

Намиране на подходящата продължителност на CD за вашите нужди

Когато избирате срока на CD, първо трябва да помислите колко дълго можете да заключите парите си, без да ги докосвате. Не бихте сложили своя спешен фонд спестявания в компактдиск, тъй като може да имате нужда от тези пари, преди компактдиска да узрее. По същия начин, ако спестявате за първоначална вноска за дом, за който знаете, че няма да сте готови да купите за три до пет години, не бихте избрали шестмесечен компактдиск, когато бихте могли да получите много по-висок лихвен процент за три- или петгодишен един.

Ако спестявате за пенсиониране след десетилетие или две, бихте могли да инвестирате в още по-дългосрочен CD, особено ако не сте рискови и не искате да вложите всичките си пари на фондовия пазар.

Какви срокове на CD са налични?

Сроковете за CD обикновено варират от един месец до 10 години, а понякога и повече.

Колкото по-дълъг е срокът, толкова по-висок е вашият лихвен процент. От друга страна, колкото по-дълъг е срокът, толкова по-голяма може да бъде и наказанието за предсрочно изтегляне.

Получаване на най-добрите лихвени проценти

След като сте решили какъв е терминът за CD, който искате, струва си да пазарувате, за да намерите банка или кредитен съюз, който предлага най-добрия лихвен процент за такъв с този срок. Винаги трябва да се уверите, че банката или кредитният съюз са застраховани от двете страни Федерална корпорация за гарантиране на депозити (FDIC) или Националната Администрация на кредитния съюз (NCUA). С която и да е агенция общите ви депозити в тази финансова институция са застраховани на стойност до $250 000, а ако имате съвместни сметки, тази сума се удвоява. Покритието е автоматично.

Към април 2022 г., за депозити под $100 000, средните лихвени проценти на CD на национално ниво варират от 0,03% за едномесечен CD до 0,32% за петгодишен CD. Но процентите могат да варират значително от една финансова институция до друга. Обикновено онлайн банките предлагат по-висока доходност от обикновените.

Имайте предвид също, че някои финансови институции плащат по-високи лихви за компактдискове над определен размер, като например $10 000. Някои също предлагат джъмбо компактдискове, обикновено за депозити от $100 000 или повече, които предлагат най-високите си проценти.

Минимални изисквания за депозит

Вие също ще искате да проверите изискванията за минимален депозит на банката или кредитния съюз. Повечето изискват минимален депозит от поне $500, за да закупят CD, а много искат $1000 или повече. Имайте предвид, че за разлика от спестовна сметка, вие обикновено финансирате CD само веднъж, когато го отворите. (Има специален тип CD, който позволява допълнителни депозити, наречени an допълнителен компактдиск, но е много по-рядко.)

Наказания за ранно изтегляне

Друга разпоредба, която трябва да проверите, е дали CD има санкция за предсрочно теглене, в случай че трябва да извадите парите си по-рано — и ако е така, как се изчисляват.

Тези такси варират в зависимост от вашия конкретен компактдиск, срока му и издателя. Колкото по-дълъг е срокът на CD, толкова по-голяма е наказанието обикновено. Така, например, наказанието за петгодишен CD е много по-стръмно, отколкото за тримесечен. Някои емитенти ще ви таксуват цялата лихва, която сте спечелили, и дори ще извадят част от главницата ви, ако не сте спечелили достатъчно лихва, за да покриете цялата неустойка.

Ако не сте сигурни колко дълго ще можете да оставите компактдиска недокоснат, имайте предвид, че някои банки предлагат течни компактдискове или компактдискове без санкции, въпреки че плащат по-малко лихва като компромис.

Възползвайте се от CD Laddering

Един от начините да се насладите на предимствата както на краткосрочните, така и на дългосрочните компактдискове е с a CD стълба. Laddering е стратегия, която включва разделяне на парите ви между няколко компактдиска с различни условия.

Например, вместо да купувате един петгодишен компактдиск с 5000 долара, можете да поставите по 1000 долара всеки в едно-, дву-, три-, четири- и петгодишни компактдискове. По този начин винаги ще имате CD с падеж в рамките на една година, като същевременно ще печелите по-висок процент за поне част от вашата пари. Когато вашият едногодишен CD узрее, вие инвестирате парите в нов петгодишен CD. Година по-късно инвестирате постъпленията от отлежалите си две години CD в нов петгодишен компактдиск и т.н.

Стълбата също може да ви попречи да заключите всичките си пари с ниска ставка.

Какво се случва, когато CD узрее?

По закон, ако вашият CD има срок от година или повече и не сте избрали автоматичното му подновяване, финансовата институция трябва да ви уведоми, когато е на път да падне. В този момент ще имате избор да прехвърлите парите в друг компактдиск, да ги прехвърлите в друга сметка или просто да ги вземете в брой. Ако не предприемете никакви действия преди крайния срок, който финансовата институция ви дава, тя обикновено ще постави парите в нов компактдиск, като го заключи, докато този компактдиск не узрее.

Какво е диск с посредничество?

Дискове с посредничество са депозитни сертификати, издадени от банки, но продавани от брокерски фирми и независими търговски представители. Те могат да плащат по-високи ставки от компактдискове, продавани директно от банки и кредитни съюзи, но могат да бъдат и по-рискови. Преди да купите такъв, уверете се, че имате работа с реномирана фирма. Също така се уверете, че CD-то е федерално застраховано.

Какво е CD с възможност за извикване?

Някои депозитни сертификати, като някои облигации, имат разпоредба, която позволява на емитента да ги извика преди падежа им. Емитент може да направи това, например, ако имате дългосрочен CD с висок лихвен процент и лихвените проценти са паднали, откакто сте го купили. Ще получите парите си обратно и всички лихви, които сте спечелили до този момент, но ще трябва да инвестирате парите другаде, вероятно с по-ниска ставка. Така че, когато купувате CD, си струва да попитате дали е извиква се.

Долния ред

CD-тата се предлагат в голямо разнообразие от термини или дължини. Номерът при избора на такъв е да намерите точния баланс между краткосрочен CD (който ви позволява да извлечете парите си по-рано) и дългосрочен CD (който ще плаща по-висок лихвен процент). Можете също да разделите инвестицията си между няколко компактдиска с различни условия, за да хеджирате своите залози.