Заемът за собствен капитал създава ли право на задържане срещу вашето право?
Жилището обикновено е ценен актив и цените му са склонни да се покачват с течение на времето. След като сте натрупали прилично количество от собствен капитал, вашият дял от собственост може да бъде използван, за да получите a хубава голяма парична инжекция, която да харчите за каквото искате.
Тази привилегия обаче има цена. В замяна на заемане на големи суми пари при обикновено по-добри лихвени проценти, отколкото бихте получили при необезпечени личен заем, финансовата институция ще постави a залог на вашия имот.
Ключови изводи
- Заемът за собствен капитал ви позволява да използвате собствения капитал, който сте изградили в дома си като обезпечение, за да заемете еднократна сума в брой.
- Кредитът е обезпечен от имота под формата на запор, което означава, че заемодателят има разрешение да наложи възбрана върху дома ви, ако не успеете да се справите с плащанията.
- При задържането заемодателят има претенции за нещо ценно, което може да конфискува и продаде, ако е необходимо, за да възстанови дължимото.
- Запорът остава в сила до погасяване на дълга.
- Ако все още изплащате ипотеката на дома си, заемът за собствен капитал се превръща във втора ипотека (известна още като „втори дълг“ или „младши дълг“).
Какво е залог?
Запорът е правен иск или право срещу имот. По същество на тези, които притежават запор, е разрешено да продадат въпросния актив, ако основно задължение, като изплащане на заем, не е спазено.
Запорите са прикрепени към някои видове заеми, за да защитят заемодателя в случай, че кредитополучателят не изпълни договорните си задължения и не е в крак с плащанията. При задържането заемодателят има претенции за нещо ценно, което може да конфискува и продаде, ако е необходимо, за да възстанови дължимото. С други думи, когато някой постави запор върху вашия имот, това на практика става обезпечение за дълга.
Тези правни искове обикновено са публична информация, което означава, че всеки може да види дали a кредитор притежава определен актив и те остават на мястото си, докато дългът не бъде погасен. Докато запорът е в сила, на кредитополучателя заглавие над имота законово не е ясно, и те технически нямат пълна собственост върху него.
Запорите обикновено могат да бъдат търсени онлайн, тъй като много правителствени агенции сега съхраняват обществена информация дигитално.
Заемът за собствен капитал създава ли право на задържане срещу вашето право?
Жилищни заеми дават възможност на собствениците на жилища да използват собствения капитал в дома си като обезпечение за заемане на еднократна сума в брой. Заемът е обезпечени от имота, така че ако не успеете да се справите с плащанията, кредиторът може да продаде жилището, за да възстанови дължимото.
Ако все още изплащате ипотеката на дома си, заемът за собствен капитал става втора ипотека (известен също като „дълг по втори запор" или "младши дълг”). Това означава, че при неплащане и последващите ликвидация от обезпечението, първоначалната ипотека е първа на ред за събиране. Вторият ипотечен кредитор може да започне да извлича дълга си само след като по-старият залог е уважен и изплатен.
Тази ситуация понякога води до това, че кредиторът преследва и други активи, които притежавате. Ако приходите от възбрана не са достатъчни за изчистване на дълга, може да бъдете ударени с a преценка за недостатък, което дава разрешение на кредитора да запорира банкови сметки, гарнитура заплати и налагат запор върху други имоти, за да си извадят остатъка. С регресни заеми, кредиторът може да отиде отвъд ликвидирането на обезпечението, за да събере дължимото.
Когато има първа ипотека, втората често ще носи по-високи лихви, тъй като нейното право на задържане е подчинено и следователно по-малко ценно.
Залогът е добър или лош?
Даването на законно право на кредитора да изземе дома ви не може да се опише като нещо добро. Въпреки това е необходимо с ипотека и всъщност може, вярвате или не, да бъде от полза, ако нямате проблеми с връщането на парите, които сте получили назаем.
Когато предлагате дома си като гаранция, заемът става по-малко рисков за кредитора. При задържането банката не е нужно да се тревожи толкова много за потенциалното неизпълнение на кредитополучателя, тъй като има друг начин да си върне парите. Този по-нисък риск се превръща в по-атрактивни разходи по заеми, изразени под формата на лихвени проценти.
Заемите със запор имат по-ниски лихви от необезпечени дълг.
Също така си струва да запомните, че банка със запор върху имуществото ви може да конфискува актива само ако не изпълните договорните си задължения. Ако сте в крак с плащанията и правите както сте обещали, запорът не трябва да ви навреди или да има забележими отрицателни последици.
Проблеми възникват, когато кредитополучателите изпаднат в финансови затруднения. Ако загубите работата си или ключов източник на доходи и нямате малко спестявания, този заем за собствен капитал, който изглеждаше като толкова страхотна идея, може да ви ухапе отново. Спрете да плащате и кредиторът има право да продължи с възбрана, като ви изгони от къщата ви и ще ви остави без дом.
Съществува и рискът стойностите на имотите да паднат и да ви тласнат "под вода”, което означава, че дължите повече по заема, отколкото струва къщата. Да имате ипотечен кредит, който надвишава стойността на вашия дом, може да звучи невероятно, но това се е случвало на много хора и не е добро място.
Какво се случва при неизпълнение на заем за собствен капитал?
Заемите за собствен капитал са обезпечени заеми, което означава, че ако не успеете да се справите с плащанията, кредиторът има право да продаде къщата ви, за да събере дължимото.
Каква е разликата между първа и втора ипотека?
Много хора със заем за собствен капитал също все още изплащат ипотеката са си купили къщата. Когато случаят е такъв, заемът за собствен капитал е структуриран като втора ипотека. Първата ипотека има предимство пред втората при предявяване на обезпечението. С други думи, новият заемодател може да упражни правото си да осребри залогът си само след изплащане на първата ипотека.
Можете ли да продадете къщата си, ако имате заем за собствен капитал?
Свободни сте да пуснете жилището си за продажба, без да уреждате заем за собствен капитал или други запори. Въпреки това, ако продажбата премине, ще трябва да изплатите кредитора, който държи запорите върху собствеността на вашия дом, с приходите.
Долния ред
Заемите за собствен капитал и свързаните с тях запори не са непременно лоши за собствениците на жилища. Тези гаранции правят по-евтино заемането на пари и няма да причини вреда, ако кредитополучателят спазва споразумението.
Всеки път, когато теглите заем, трябва да сте наясно, че ще има последствия, ако не го върнете, както е уговорено. При заем за собствен капитал, вашата къща е заложена на карта, поради което е толкова важно да разберете напълно условията и условията за погасяване, преди да се ангажирате.
Заемът за собствен капитал може да бъде чудесен начин да получите сравнително евтина парична инжекция. Но ако не сте в състояние да се справите с плащанията, това също може да се превърне в кошмар и да ви остави без дом.