Какво е плащането по заем за жилищен капитал от $500 000?
Едно от най-големите предимства на собствеността върху жилищата е способността да се изгражда капитал с течение на времето. Можете да използвате този собствен капитал, за да осигурите евтини средства под формата на а втора ипотека-като а жилищен заем или а кредитна линия за собствен капитал (HELOC). С заем за собствен капитал можете да заемете еднократна сума, като използвате собствения капитал, в който сте натрупали къщата си като обезпечение. След това, точно като обикновена ипотека, вие връщате тези пари като фиксирано месечно плащане.
Това плащане зависи от три основни фактора: колко заемате, колко дълго го заемате и лихвения процент. В тази статия ще ви покажем как тези елементи влияят на месечното ви плащане, ще дадем някои типични стойности и ще проучим някои от допълнителните разходи за заеми за собствен капитал.
Ключови неща
- Използва се заем за собствен капитал собствен капитал— разликата между стойността на вашия дом и вашия ипотечен баланс — като обезпечение.
- Вие получавате заема като a еднократна сума и го изплаща на равни месечни вноски.
- Месечните плащания за заеми за жилищен капитал зависят от взетата сума, продължителността на времето за нейното изплащане и лихвения процент.
- Заемането на $500 000 за 30 години при нисък лихвен процент ще означава много по-ниски месечни плащания, отколкото заемането на същата сума само за пет години при висок лихвен процент.
- Уверете се, че сте взели предвид другите разходи, свързани със заемите за собствен капитал, когато изчислявате цената на вашия заем.
Разбиране на плащанията по заем за собствен капитал
Месечните плащания за жилищни заеми зависят от три основни фактора: колко заемате, продължителността на времето, през което трябва да го върнете, и лихвения процент, който ви се предлага. Всички тези фактори могат да имат голямо влияние върху сумата, която дължите всеки месец. Нека разгледаме как си взаимодействат.
Заета сума
Колкото повече заемате, толкова повече ще трябва да връщате на месец. Но не можете да вземете назаем целия капитал, който сте натрупали в дома си, защото банките застраховат вторите ипотеки подобно на други жилищни заеми. Всяка банка има насоки, които диктуват колко могат да отпуснат на заем въз основа на стойността на вашия имот и вашата кредитоспособност. Това се изразява в мярка, известна като комбинирано съотношение заем към стойност (CLTV).. Една банка обикновено може да ви отпусне 80% от стойността на вашия дом, минус парите, които все още дължите по първата си ипотека.
Поради това трябва да имате много собствен капитал в дома си и домът ви трябва да струва доста пари, за да вземете назаем $500 000. Това би бил голям заем за собствен капитал, с други думи. Бихте могли да заемете $500,000, ако например вашият дом струва $750,000 и ви остават $100,000 върху ипотеката (защото $750,000 × 0,80 = $600,000 - $100,000 = $500,000).
Срок на заема
Срокът на заема е броят на годините, необходими за изплащането му. За дадена сума и лихвен процент, по-дълъг срок ще има по-ниски месечни плащания, но ще начисли повече обща лихва през целия срок на кредита. Обикновено срокът на заема за собствен капитал може да бъде от пет до 30 години, но продължителността на срока трябва да бъде одобрена от кредитора.
Лихвен процент
Лихвата по кредита също оказва влияние върху месечните ви плащания. От своя страна лихвеният процент, който ви се предлага, зависи от голямо разнообразие от фактори. Обикновено по-дълъг срок на заема има по-висок лихвен процент. Подобно на други ипотеки, вашата правоспособност за заем и лихвен процент зависи от вашата трудова история, доходи и кредитен рейтинг. Колкото по-висок е резултатът ви, толкова по-нисък риска, който представлявате от неизпълнение по вашия заем и толкова по-ниска е лихвената ви лихва.
Тъй като заемите за собствен капитал са обезпечени срещу вашия дом, банките обикновено предлагат изключително конкурентни лихвени проценти за тези видове заеми – обикновено близки до тези на първите ипотеки. В сравнение с необезпечените източници на заеми, като кредитни карти, ще плащате по-малко такси за финансиране за същата сума на заема.
Примери за плащане на заем за собствен капитал
Като се вземат предвид и трите от тези фактора, е възможно да се изчислят индикативни месечни плащания за заем за собствен капитал от $500 000. Ето основните месечни плащания за заем от $500 000 при различни лихвени проценти и при различна продължителност:
| Индикативни месечни плащания за заем за собствен капитал от $500 000 | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Лихвен процент | |||||
| Срок на заема | 3% | 4% | 5% | 6% | 7% |
| 5 години | $8,984.00 | $9,208.00 | $9,436.00 | $9,666.00 | $9,901.00 |
| 10 години | $4,828.00 | $5,062.00 | $5,303.00 | $5,551.00 | $5,805.00 |
| 15 години | $3,453.00 | $3,698.00 | $3,954.00 | $4,219.00 | $4,494.00 |
| 20 години | $2,773.00 | $3,030.00 | $3,300.00 | $3,582.00 | $3,876.00 |
| 30 години | $2,108.00 | $2,387.00 | $2,684.00 | $2,998.00 | $3,327.00 |
Други разходи
Тези основни месечни плащания обаче не са единствените разходи, свързани със заемите за собствен капитал. Когато изтеглите заем за собствен капитал, вероятно ще трябва да платите много от същите разходи за затваряне, свързани с първа ипотека, като такси за обработка на заема, такси за създаване, оценка такси и такси за запис.
Освен това кредиторите може да изискват от вас да платите точки— т.е. предплатена лихва — в момента на затваряне. Всяка точка е равна на 1% от стойността на заема. При заем от $100,000, например, една точка ще ви струва $1,000. Точките понижават месечния ви лихвен процент, което всъщност може да ви помогне в дългосрочен план. Въпреки това, ако мислите за изплащане на заема предсрочно, този вид предварителна лихва не работи във ваша полза.
Всичко това са еднократни плащания и няма да повлияят на стандартните ви месечни плащания по заема. Въпреки това, те могат да добавят хиляди долари към цената на заем за собствен капитал, така че е важно да сте наясно с тях.
Не забравяйте да вземете предвид както лихвения процент, така и срока на заема, когато изчислявате цената на заем за собствен капитал. По-дългият срок ще намали месечните ви плащания, но ще плащате повече лихви през целия срок на заема.
Как се изчисляват плащанията по жилищния заем?
Месечните плащания за жилищни заеми зависят от три основни фактора: колко заемате, продължителността на времето, през което трябва да го върнете, и лихвения процент, който ви се предлага.
Какъв е лихвеният процент по жилищен заем?
Тя варира, но тъй като заемите за собствен капитал са обезпечени срещу вашия дом, банките обикновено предлагат изключително конкурентни лихвени проценти за тези видове заеми - обикновено близки до тези на първите ипотеки.
Колко собствен капитал мога да взема назаем?
Всяка банка има насоки, които диктуват колко могат да отпуснат заем въз основа на стойността на вашия имот и вашата кредитоспособност. Това се изразява в мярка, известна като комбинирано съотношение заем към стойност (CLTV). Една банка обикновено може да ви отпусне 80% от стойността на вашия дом, минус парите, които все още дължите по първата си ипотека. За да вземете $500 000, например, трябва да имате много собствен капитал в дома си и вашият дом трябва да струва доста пари.
Долния ред
Заемът за собствен капитал използва собствения капитал във вашия дом - тоест разликата между стойността на вашия дом и вашия ипотечен баланс - като обезпечение. Ще получите заема си като еднократна сума, след което ще го върнете на равни месечни плащания.
Месечните плащания за жилищни заеми зависят от три основни фактора: колко заемате, продължителността на времето, през което трябва да го върнете, и лихвения процент, който ви се предлага. Заемането на $500 000 за 30 години при нисък лихвен процент ще означава много по-ниски месечни плащания, отколкото заемането на същата сума само за пет години при висок лихвен процент. При 5% лихва за 15 години трябва да очаквате да плащате около 4000 долара на месец.
Други разходи са свързани със заеми за собствен капитал, така че не забравяйте да ги вземете предвид, когато изчислявате цената на вашия заем.