Най -добрият начин да помогнете на родителите си да си купят къща

Ако сте достигнали точката, в която сте финансово стабилни, помогнете на мама и татко да си вземе нов дом може да изглежда като сбъдната мечта. Но това също е решение, което е по -сложно - и по -рисковано - отколкото може да осъзнаете.

Има няколко начина, по които възрастните деца могат да помогнат на родителите си при покупка на ново жилище, от подписване по заем за предлагане на средства за a авансово плащане. Преди да продължите, важно е да разберете плюсовете и минусите на всеки подход.

Съпоставяне под ипотека

Ако родителите ви имат ограничен доход, най -простият начин да помогнете е чрез определяне на ипотеката. Подписването означава, че подписвате името си в ипотечните документи, заедно с родителите си.

Не толкова отдавна беше доста необичайно кредитополучателите да се нуждаят от името на някой друг по заема си. Но след срива на ипотечния пазар, кредиторите наистина затегнаха андеррайтинг политики. За лица без значително ниво на доход стана по -трудно да се класират за бележка или да получат благоприятни условия.

Имайте предвид, че повечето кредитори ще разгледат кредитни оценки на всички кредитополучатели, преди да предложи заем. Така че, ако родителите ви имат лош кредит или са претърпели неотдавнашен фалит, косигнер може да не направи голяма разлика.

Въпреки това, кредиторите обикновено комбинират дохода на всички кредитополучатели, когато определят съотношение заем към стойност. Следователно, косигнер може да улесни квалифицирането за по -голям заем, отколкото иначе може да получи кредитополучателят.

Подписването може също да ви бъде от полза, ако родителите ви достигнат по -напреднала възраст. Причината: Когато името на детето е на заглавие и определен като съвместен наемател с право на наследство, имотът веднага ще им се прехвърли след смъртта на родителите. Това може да премахне дълъг и сложен завещание процес.

Но тук е уловката: Независимо дали живеете в дома или не, вие сте еднакво отговорни за плащанията по ипотеката. Ако родителите ви изостанат след няколко години, това вероятно ще се окаже на вас кредитен отчет.

Всъщност присвояването може да навреди на кредита ви, дори ако хората ви плащат постоянно навреме. Други кредитори ще видят, че сте теглили голям заем, въпреки че не живеете в дома. Ако искате сами да намерите по -голяма къща, решението за косайн може да затрудни получаването на одобрение за ипотека.

Резултатът е, че макар че косигнингът може да изглежда като сравнително тривиален ход, той може да има някои много реални последици по пътя.

Помощ при авансово плащане

Друг начин да помогнете - и такъв, който няма да застраши кредита ви - е предлагането на помощ при авансовото плащане на вашите родители. Това може да бъде мощен инструмент за възрастните хора, особено защото по -малък заем е по -лесно да се изплати върху a фиксиран доход.

Но освен ако нямате необичайно дълбоки джобове, си струва да помислите и за дългосрочните ефекти на тази стратегия. Всички пари, които предоставяте на родителите си сега, са пари, които няма да можете да имате по време на собственото си пенсиониране или за обучение в колежа на децата си.

Ако все пак удължите парите на родителите си за първоначално плащане, времето е от ключово значение. Кредиторите са склонни да се погрижат за голям депозит, който току -що е пробил път в банковата сметка на мама или татко. Защо? Тъй като това може да представлява заети пари, които те ще трябва да върнат.

За да избегнат този проблем, експертите казват, че е по -добре да дадете парите далеч предварително. По този начин, когато родителите ви кандидатстват за ипотека и заемодателят поиска най -новите банкови извлечения, този депозит няма да се появи.

Имайте предвид, че може да има дългосрочни данъчни последици в зависимост от размера на подарък. IRS позволява на хората да дават до 15 000 долара годишно на всеки получател. Всяка сума извън това противоречи на изключването на данъка върху донора за цял живот, което може да доведе до данък върху по-големи имоти.

Ако давате пари и на двамата родители, това означава, че можете да дадете на всеки един по 15 000 долара, без да прекъсвате доживотното изключване (съпругът може също да подари до 15 000 долара на всеки родител). За суми, по -големи от това, може да помислите да разделите подаръка на отделни вноски, за да останете под годишния лимит.

Отдаване под наем на родители

Друг вариант е да закупите жилището и да го отдадете под наем на родителите си. Това може да бъде изкушаващ вариант поради безбройните данъчни облекчения, за които може да отговаряте на условията, когато наемате имот, включително ипотечна лихва, данък сгради, разходи за поддръжка и амортизация разходи.

Но бъдете внимателни: Кредиторите обикновено класифицират вторичните жилища като инвестиционни имоти, които идват с по -висок лихвен процент от другите ипотеки. Тези по -високи ставки могат да компенсират всички данъчни облекчения, които получавате.

Преди да зададете наема, знайте следното: За да вземете удръжки от наемодателя, трябва да начислите конкурентна цена. Ако питате по -малко от справедлива пазарна стойност от имота, IRS го счита за дом за ваше лично ползване. Следователно не можете да приспадате разходи, свързани с наема, като амортизация.

Може да се изкушите да сключите сделка за родителите си, но не забравяйте да разберете финансовите последици, преди да го направите. Срещата с данъчен съветник, преди да купите имота под наем, може да бъде добър начин да се справите с тези проблеми.

Най -добрите начини да помогнете на мама и татко да си купят дом

Най -добрият начин да помогнете на родителите си да си купят жилище е в крайна сметка този, който причинява най -малкото финансово напрежение за всички замесени. Когато решавате как да помогнете на родителите да си купят дом, ето някои от ключовите неща, които може да искате да имате предвид:

• Кредитни резултати. Добрият кредитен рейтинг е от решаващо значение за получаване на най -добрите лихвени проценти при заемане. Ако мислите да назначите или купите инвестиционен имот, помислете за какъв тип лихви най -вероятно ще отговаряте. Помислете също как присвояването може да повлияе на кредита ви, ако родителите ви не са в състояние да изпълнят задълженията си по заема.
• Разходи. Има различни разходи, които може да се наложи да се плащат предварително или постоянно, когато помагате на родителите да купят жилище. Например, ако давате пари за авансово плащане, това е еднократен разход. Но ако инвестирате в имот под наем, ще трябва да помислите къде плащанията по ипотека, застраховка, поддръжка и ремонт се вписват във вашия бюджет.
• Дългосрочно планиране. Помагането на мама и татко да си купят дом може да осигури известно финансово облекчение в краткосрочен план, но помислете какво може да означава това. Например, ако се подпишете за дом или купите имот под наем само за тях, какво би станало с него, ако се преместят в старчески дом или починат? Ако предадете 50 000 долара за първоначално плащане, бихте ли могли да получите тези пари по -късно, ако решат да продадат имота или да ви го предадат? Подобни дискусии могат да ви помогнат да решите дали подпомагането на родителите при покупка на жилище има смисъл за всички участващи.

Долния ред

За тези, които могат да си го позволят, помагането на мама и татко с покупка на жилище е един от най -добрите начини да ги подкрепите в по -късните им години. Но преди да продължите напред, важно е да разберете всички разклонения на различните ви възможности.