Какво се случва с вашия HELOC, ако стойността на дома ви спадне?

А кредитна линия за собствен капитал (HELOC) ви позволява да се докоснете до вашия собствен капитал—процентът от стойността на вашия дом, който вече притежавате — като използвате къщата като обезпечение. HELOC са привлекателни, защото осигуряват лесен достъп до пари за ремонт, консолидация на дълга, медицински сметки и други разходи. Въпреки това, има уловка: тъй като HELOCs са обвързани с собствения капитал, вашият кредитор може да замрази или намали кредитната ви линия, ако стойността на имота ви спадне.

Ключови изводи

Кредитна линия за собствен капитал (HELOC) е револвираща кредитна линия, обезпечена от вашата къща.
Кредиторите базират сумата на заема въз основа на собствения ви капитал, кредитния рейтинг и съотношението дълг към доход (DTI).
HELOC обикновено имат два етапа: период на теглене и период на погасяване.
Ако стойността на вашия дом спадне значително, вашият кредитор може да ограничи или замрази кредитната ви линия.

Какво е кредитна линия за собствен капитал (HELOC)?

HELOC е въртящ се

instagram viewer

кредитна линия подобно на кредитна карта, с изключение на вашия дом осигурява то. Тъй като една къща служи като обезпечение, лихвените проценти на HELOC-които са променливи, а не фиксирани— са склонни да бъдат по-благоприятни от тези за кредитни карти и лични заеми.

Вашият кредитор ви одобрява за определена сума кредит въз основа на собствения ви капитал, кредитен рейтинг, съотношение дълг към доход (DTI)., и други фактори. Докато оставате под кредитния си лимит, можете да заемате всеки път, когато имате нужда от пари, като използвате средствата чрез онлайн превод, теглене на пари в брой от местния ви банков клон или чек, банкомат или кредитна карта, обвързана с сметка.

HELOC и заемите за собствен капитал ви позволяват да заемате пари, като използвате дома си като обезпечение, но те работят по различен начин. HELOC е револвираща кредитна линия, докато заемът за собствен капитал ви дава авансово еднократно плащане. И двата заема включват лихви и такси.

Как се изплаща на HELOC?

HELOC обикновено имат два етапа: a период на теглене и а изплащане месечен цикъл.

Периодът на теглене обикновено продължава 10 години, през което време можете да вземете заем до своя кредитен лимит, погасете го и вземете отново заем толкова често, колкото пожелаете. През този етап вие плащате интерес върху заетата от вас сума или направете минимално месечно плащане (съгласно договора за заем). Възможно е също така да можете да извършвате плащания към заема принципал, с разрешение на заемодателя.

Когато периодът на теглене приключи, HELOC се затваря – което означава, че не можете да теглите повече пари – и преминава към периода на погасяване. Ще правите месечни плащания за изплащане на главницата и лихвите, обикновено над 20 години. Размерът на вашето плащане ще зависи от неплатеното ви салдо в края на периода на теглене и преобладаващия лихвен процент. Някои HELOC имат a плащане с балон, което означава, че цялата сума на заема плюс лихвите идват незабавно дължими в края на периода на теглене.

HELOC обикновено имат променливи лихвени проценти, така че плащанията ви могат да се увеличават или намаляват с течение на времето.

HELOC и намаляващи стойности на дома

Както бе споменато по-горе, вашият кредитен лимит HELOC е обвързан със стойността на вашия дом, наред с други числа. Докато вашият кредитор взема предвид стойността на вашия дом, когато кандидатствате за HELOC, той оценява вашата кредитна линия и способността да извършвате плащания през целия срок на заема. Ако нещо се е променило драстично, след като сте осигурили заема, вашият кредитор може да намали или замрази вашия HELOC.

Ако това се случи, няма да можете да изтеглите общата сума на кредитната си линия (или, в случай на замразяване, която и да е част). Въпреки това, все още ще сте на куката да изпълните договора си за заем, включително да извършвате месечни лихвени плащания. Някои от най-честите причини, поради които кредиторът може да намали или замрази кредитната ви линия, са, че:

Кредитен рейтинг е спаднал
Статусът на заетост или доход е променен
Общото натоварване на дълга се е увеличило
Семейното положение е променено
Стойността на дома е намаляла значително

Вашият кредитор трябва да ви изпрати писмено известие в рамките на три работни дни, след като намали или замрази вашия HELOC. Ако разсъжденията на кредитора нямат смисъл за вас, поискайте подробно обяснение и ако можете да направите нещо, за да възстановите кредитната си линия.

Можете да обжалвате решението, ако смятате, че кредиторът е направил грешка - например вашият дом струва повече, отколкото вашият кредитор осъзнава, защото наскоро сте направили значителни подобрения. Разбира се, вашият кредитор ще очаква актуализиран дом оценка ако искате да обжалвате въз основа на стойността на вашия имот. Въпреки това, имайте предвид, че таксите за оценка ще бъдат ваша отговорност и, което е по-важно, актуализираната оценка няма да гарантира, че вашият кредитор ще одобри жалбата ви.

Ако вашият кредитор не възстанови вашия HELOC, можете да се консултирате с други кредитори, за да видите техните предложения. Може да успеете да отворите нов HELOC и да използвате част от средствата, за да изплатите първоначалната си кредитна линия.

Мога ли да използвам кредитна линия за собствен капитал (HELOC), за да платя всичко, което искам?

След като изтеглите от кредитната си линия за собствен капитал (HELOC), как ще харчите тези пари, зависи от вас (не от вашия кредитор). Интелигентните употреби могат да включват подобрения на дома, консолидация на дълга, големи покупки като къща, ново бизнес начинание или медицински сметки.

Разбира се, важно е да избягвате използването на HELOC за скриване всякакви финансови проблеми, които може да имате, като например да увеличите максимално кредитните си карти за ненужни разходи. С други думи, не трябва да използвате HELOC, за да се копаете в по-голяма финансова дупка. Вместо това работете върху справянето с факторите, които са ви докарали в беда, и използвайте HELOC, за да ви помогне да подобрите финансовото си състояние.

Колко струва една оценка?

Според Fixr.com средната цена за оценка на еднофамилно жилище е $375 до $450, което предоставя ръководства за разходите, сравнения и информация за ремоделиране, инсталиране и ремонт на дома проекти.

Мога ли да приспадна лихва по HELOC?

Можете да приспаднете лихвата, която плащате върху HELOC, само ако използвате парите за „купуване, изграждане или значително подобряване“ на дома, който действа като обезпечение за HELOC. Въпреки това, стандартно приспадане се увеличава под Закон за намаляване на данъците и заетостта, така че може да не излезете напред, като посочите лихвите по HELOC в данъчната си декларация.

Долния ред

Стойностите на имотите имат тенденция да се покачват с течение на времето. Все пак нарастващите лихви по ипотечните кредити, увеличаването на предлагането, намаляването на търсенето, рецесиите и други събития могат да доведат до по-ниски цени. Ако стойността на вашия дом спадне малко, вашият кредитор вероятно няма да намали или замрази вашия HELOC, тъй като леките пазарни колебания са нормални. Когато стойността на вашия дом се промени съществено, вашият кредитор може да предприеме действия, за да го ограничи риск.