Трябва ли да рефинансирате студентските си заеми?
Извършването на плащания по студентски заеми може да се почувства като трудна задача, особено ако изпитвате финансови затруднения. Ако търсите начин да намалите месечното си плащане и да подобрите своя паричен поток, рефинансирането на вашия студентски заем е една стратегия.
Въпреки това, преди да решите рефинансирам, важно е да обмислите ситуацията си и да определите дали има смисъл да изберете рефинансиране. Други опции може да са по-добър избор, за да ви помогнат да управлявате по-добре своя Студентски заем дълг и общия ви бюджет.
Ключови изводи
- Рефинансирането ви позволява да комбинирате няколко студентски заема в едно месечно плащане, вероятно с по-нисък лихвен процент, което може да намали плащането ви.
- Можете да комбинирате федерални и частни студентски заеми, когато рефинансирате.
- Рефинансирането на федерални студентски заеми означава загуба на правителствени програми и обезщетения, като опрощаване на заеми за обществени услуги (PSLF) и изплащане, основано на доходите.
- Рефинансирането на частни студентски заеми с променлив лихвен процент може да ви помогне да избегнете повишаване на лихвените проценти.
- Планът SAVE на администрацията на Байдън прие нови мерки за облекчаване на студентския дълг.
Какво е рефинансиране на студентски заем?
Рефинансирането на студентски заем е процес на теглене на един голям заем, за да изплатите вашите по-малки студентски заеми. Можете да рефинансирате както федерални, така и частни студентски заеми. Можете да изберете да рефинансирате всичките си заеми или само някои от тях.
Рефинансирането означава, че теглите нов, частен заем. В зависимост от вашата ситуация и заемодателя, може да успеете да получите достатъчен заем, за да изплатите федерални и частни студентски заеми и да ги комбинирате в едно.
Плюсове и минуси на рефинансиране на студентски заем
Рефинансирането ви оставя с едно месечно плащане, което може да бъде по-лесно за управление от множество различни плащания. Това еднократно плащане може да има и по-ниска лихвен процент отколкото първоначалните заеми, които могат да ви спестят пари.
Рефинансирането на студентски заем често изисква добро кредитен рейтинг. Ако не отговаряте на критериите за кредит и доход, за да рефинансирате вашите студентски заеми, може да се нуждаете от съподписвач. Въпреки това, не всички кредитори ви позволяват да освободите съподписвач от задължението им и това може да затрудни намирането на някой, който желае да поеме отговорността за вашия дълг по студентски заем.
Ако рефинансирате вашите федерални студентски заеми, вие ги заменяте с частен заем. Губите достъп до федерални обезщетения и програми, свързани с федерални студентски заеми, когато рефинансирате.
Потенциално по-нисък лихвен процент
По-ниско общо плащане
По-лесно управление на един заем
Може да спести пари през целия срок на заема
Имате нужда от добър кредит, за да се класирате
Може да се наложи козигнатор
Загубете всички предимства на федералния заем
Има ли смисъл да рефинансирате студентските си заеми?
Докато преглеждате ситуацията си, има някои неща, които трябва да имате предвид, докато решавате дали има смисъл да рефинансирате студентските си заеми. Често това може да зависи от вида на заема, който сте взели.
Федерални студентски заеми
Преди да рефинансирате федерални студентски заеми, помислете дали може да имате нужда от достъп до програмите и предимствата, свързани с тях. Може да отговаряте на условията за опрощаване на заеми за обществени услуги (PSLF); ако е така, няма смисъл да рефинансирате вашите федерални студентски заеми. Много федерални опрощаване на студентски заем програми, като PSLF, не са налични за частни заеми, така че рефинансирането би ви направило недопустими за тях.
Рефинансирането на федерални заеми ограничава способността ви да участвате в погасителни планове, ориентирани към дохода. Ако се борите да извършвате плащанията си по федерален заем, може да отговаряте на условията за погасяване, основано на доходите. При новата администрация на Байдън Спестяване на план за ценно образование (SAVE)., насоченото към дохода изплащане няма да бъде повече от 5% от вашия дискреционен доход.
Ако се опитвате да намалите месечното си плащане, планът, ориентиран към приходите, може да бъде ефективен начин за постигане на тази цел, като същевременно поддържате достъп до федерални помощи. Имайте предвид обаче, че може да платите повече през целия живот на плана с погасяване, базирано на дохода.
Съгласно плана SAVE балансът ви може да бъде опростен след 10 години на извършване на плащания, ако първоначалният баланс е бил под $12 000. В противен случай балансът може да бъде опростен след 20 или 25 години на доходи погасяване. Въпреки това, с по-ниски месечни плащания, обусловени от доходите, това, което плащате като лихва, може потенциално да бъде по-високо с течение на времето.
Ако все пак предпочитате едно плащане, тогава може би си струва да разгледате a директен консолидационен заем. Този тип заем комбинира всички ваши федерални заеми в едно плащане, за да го направи по-управляем. Можете също така да изберете срок на заема до 30 години, което ви позволява да се насладите на по-ниски индивидуални плащания.
Ако вече правите твърде много пари, за да се квалифицирате за изплащане, основано на доходите, или не работите на работа, която ви отговаря на условията за PSLF, и знаете, че няма използвате федерални облаги, може да има смисъл да рефинансирате вашия федерален студентски дълг, ако кредитният ви рейтинг е достатъчно добър, за да доведе до по-ниска лихва процент.
Частни студентски заеми
Може да има по-голям смисъл хората да рефинансират всички частни студентски заеми, които имат неизплатени. Ако нямате фиксиран лихвен процент върху вашите частни студентски заеми, което може да доведе до по-високи плащания по-късно. В много случаи можете да заключите фиксиран лихвен процент, когато рефинансирате частните си заеми, осигурявайки ви стабилност и спестявайки пари в дългосрочен план.
The Федерален резерв започна да повишава лихвените проценти през март 2022 г. и продължи да го прави през 2023 г. Ако предстоят още увеличения на лихвените проценти, може да е разумно да рефинансирате, преди лихвените проценти да се повишат, което в крайна сметка ще доведе до плащане на повече за вашия заем.
Някои кредитополучатели може да решат да рефинансират своите частни студентски заеми и да консолидират своите федерални студентски заеми отделно. Това все още опростява ситуацията, което води до само две месечни плащания и потенциално понижаване на общата сума разходи, като същевременно позволява на кредитополучателите да останат допустими за федерални програми и ползи по техните федерални заеми.
Правителство, племенно правителство или служители с нестопанска цел с федерални студентски заеми могат да отговарят на условията за програмата за опрощаване на обществени студентски заеми.
Просрочване на студентски заем
През 2020 г. Белият дом прие мерки за защита на кредитополучателите на федерални студентски заеми. The Закон за коронавирусна помощ, помощ и икономическа сигурност (CARES)., който беше подписан през март 2020 г., постави на пауза плащанията по студентски заем.
Тригодишното забавяне на плащанията по студентски заем и лихви, което започна през 2020 г., трябва да приключи през 2023 г. Студентските заеми ще започнат да начисляват лихви от септември. 1, докато необходимите плащания ще се дължат от октомври.
Рефинансирането на студентски заеми намалява ли плащанията?
В зависимост от вашето финансово състояние и кредитен рейтинг, рефинансирането може да намали лихвения ви процент. Това може да доведе до по-ниски месечни плащания и да помогне за подобряване на паричния ви поток. Това може също да означава, че плащате по-малко през целия срок на кредита.
Трябва ли да рефинансирам федералните си студентски заеми?
Въпреки че рефинансирането на федерален студентски дълг може да доведе до потенциално по-нисък лихвен процент и месечно плащане, това не винаги е най-добрият избор. Когато рефинансирате федерални студентски заеми, вие губите способността да се квалифицирате за опрощаване на студентски заем и достъп до програми като изплащане въз основа на доходите. Ако смятате, че може да имате нужда от тези програми, заемът за директна консолидация може да има повече смисъл от рефинансирането.
Как мога да намаля месечните си плащания по федерален студентски заем?
Има няколко опции за намаляване на месечната вноска по федерални студентски заеми. Заемът за директна консолидация удължава срока ви и комбинира плащанията ви в едно. Можете също така да се запишете в изплащане, базирано на дохода, или да се регистрирате за разширен погасителен план. Рефинансирането може да ви даде по-ниска месечна вноска, но то ще замени вашите федерални заеми с частни заеми и ще загубите достъп до федерални програми.
Долния ред
Рефинансирането на вашите студентски заеми може потенциално да намали месечното ви плащане и да ви предостави начин да управлявате по-добре бюджета си. Важно е обаче да прецените дали вашите заеми са частни или федерални и до какви предимства имате достъп. Ако искате да отговаряте на условията за федерални програми и обезщетения, трябва да обмислите отделно консолидиране на вашите федерални заеми и само рефинансиране на вашия частен студентски дълг.
