Защо посредническите компактдискове предлагат по-високи цени
Доходността на посредническите компактдискове обикновено надминава традиционните предложения, тъй като те са малко по-рискови
Ние независимо оценяваме всички препоръчани продукти и услуги. Ако щракнете върху връзките, които предоставяме, може да получим компенсация. Научете повече.
Кампанията на Федералния резерв за повишаване на лихвените проценти повиши лихвите по депозитните сертификати (CD) до най-високото им ниво от две десетилетия. И в много случаи CD-тата, предлагани чрез брокерски фирми, водят пътя, често надхвърляйки възвръщаемостта на тези, предлагани от банки на дребно и кредитни съюзи.
Докато предлага подобрена гъвкавост в сравнение с традиционните предложения, посреднически компактдискове също носят рискове, които не са присъщи на тяхната банка на дребно и кредитен съюз двойници. Ето защо те рутинно предлагат по-високи ставки, според финансовите консултанти.
Ключови изводи
- Купувачите на дискове с посредничество често печелят по-висока лихва от тях в сравнение с традиционните компактдискове, но също така са изложени на повече пазарни рискове.
- По-високите ставки за CD-та с посредничество обикновено са за компенсиране на повишения риск и по-високите изисквани минимални баланси.
- По-високите минимални инвестиционни суми, свързани с посредническите компактдискове, често привличат инвеститори с по-големи активи.
Причините зад атрактивните посреднически цени на CD
Посредническите компактдискове се издават от банки и се продават на инвестиционни фирми и брокерски услуги като пакети. Брокерските компании ги предоставят на инвеститорите. Правейки това, брокерът носи много пари на банката, но начинът, по който са проектирани посредническите компактдискове, те също са податливи на по-големи рискове, което често води до по-високи годишни проценти на доходност (APY) отколкото се предлагат за традиционни компактдискове.
| Компактдискове с посредничество срещу. Традиционни компактдискове: Най-високите налични цени | ||
|---|---|---|
| Срок | Компактдискове с посредничество | CD-та на банка/кредитен съюз |
| 3 месеца | 5,46% (Чарлз Шваб) | 5.16% (TotalDirectBank) |
| 6 месеца | 5,45% (Авангард) | 5.65% (Федерален кредитен съюз на НАСА) |
| Една година | 5,50% (Авангард, Чарлз Шваб) | 5.50% (Evergreen Bank Group) |
| 18-месечен | 5,50% (Авангард, Чарлз Шваб) | 5.45% (Федерален кредитен съюз на НАСА) |
| 2-годишен | 5,35% (Авангард) | 5.25% (Summit Credit Union) |
| 3-годишен | 5,30% (Авангард) | 5.13% (Федерален кредитен съюз на Сената на САЩ) |
| 5-годишен | 5,25% (Авангард) | 4,77% (Федерален кредитен съюз на Министерството на търговията) |
Инвеститорите в компактдискове с посредничество трябва да създадат акаунт в брокерската компания, предлагаща продукта, след което да закупят нови компактдискове или такива от вторичния пазар. Някои от последните транзакции може да включват брокерска такса.
Пазарни рискове
Дезире Каул, финансов съветник в Satellite Beach, базирана във Флорида Main Street Planning, каза, че тъй като посредническите компактдискове се търгуват като облигации на вторични пазари, те са изправени пред пазарен риск, който може да намали продажната им стойност, ако лихвени проценти се увеличават между датите на тяхното издаване и падежа.
Въпреки че посредническите компактдискове нямат санкции за ранно теглене, много от тях имат "опция за обаждане." Тази функция позволява на финансовата институция, която го издава, да изкупи CD преди падежа, ако лихвените проценти се променят.
В резултат на тези кол опции инвеститорите в посреднически CD са изправени пред риска инвестицията им да бъде изкупена, преди да могат да постигнат очакваната възвръщаемост. Издаващата институция може да направи това, като върне главница инвестиция, ако лихвените проценти паднат, за да се избегне плащането на по-високи проценти на CD от преобладаващия пазар.
По-висока минимална инвестиция
И накрая, посредническите компактдискове обикновено имат минимална инвестиция от $1000. Повечето компактдискове с посредничество обаче привличат много по-големи инвестиционни суми. Питър Палион, а сертифициран финансов плановик (CFP) с Master Plan Advisory в Източен Норич, Ню Йорк, каза, че обикновено вижда посреднически инвестиции в компактдискове на стъпки от $50 000.
Минималните инвестиции и рискове, които представят посредническите компактдискове, обикновено се харесват на по-големите инвеститори, като напр хора с висока нетна стойност или институционални купувачи, каза Палион.
В резултат на тези фактори, както рисковете, така и естеството на този конкретен пазар на CD, институциите, предлагащи CD с посредничество обикновено предлагат по-високи проценти, за да привлекат инвеститори, които биха могли да намерят относително по-безопасни опции с по-малка първоначална инвестиция изисквания при банки на дребно или кредитни съюзи.
Оповестяване на методологията за събиране на тарифи
Всеки работен ден Investopedia проследява данните за лихвите на повече от 200 банки и кредитни съюзи, които предлагат CD-та за клиенти в цялата страна и определя ежедневните класации на най-добре плащащите сертификати във всяка специалност срок. За да се класира за нашите списъци, институцията трябва да бъде федерално осигурена (Federal Deposit Insurance Corp. [FDIC] за банки, Администрация на националния кредитен съюз [NCUA] за кредитни съюзи), а минималният първоначален депозит на CD не трябва да надвишава $25 000.
Банките трябва да са налични в поне 40 щата. И докато някои кредитни съюзи изискват да дарите на конкретна благотворителна организация или асоциация, за да станете член, ако не отговаряте на други условия критерии (напр. не живеете в определен район или не работите определен вид работа), ние изключваме кредитните съюзи, чието изискване за дарение е $40 или Повече ▼. За повече информация как избираме най-добрите цени, прочетете пълната ни методология.
