Колко струва дълготрайното увреждане?

Дългосрочната застраховка за инвалидност обикновено струва между 1% и 3% от вашия доход, но си заслужава цената. Около един на всеки четирима млади хора ще пропусне година или повече работа преди пенсионна възраст поради увреждане, а само 37% от американците имат спестен доход поне за един месец. Едно инвалидизиращо състояние може да ви засегне в продължение на години или дори през целия ви живот. Ние ще покрием средната цена на дългосрочната застраховка за инвалидност и факторите, които влияят върху индивидуалните ставки, така че да можете да предвидите разходите.

Средна цена на дългосрочната застраховка за инвалидност

Следните прогнозни диапазони са за обезщетения, които продължават до пенсиониране с 90-дневен период на елиминиране за пощенски код 73301. Всички оферти са събрани за кандидати, които са непушачи в отлично здраве. Цените са за неотменимо покритие за собствено ползване.

Месечна цена за $3000 месечни обезщетения	Месечна цена за $5000 месечни обезщетения
Офис служителка на 35г	$101-$163	$168-$227
Работничка на 35 години	$240-$325	$400-$541
45-годишен мъж офис служител	$102-$138	$170-$230
45-годишен мъж физически работник	$236-$320	$394-$534

Източник: Policygenius

Примерни оферти от отделни дългосрочни застрахователни компании за инвалидност

Сравнихме оферти за $3000 месечни обезщетения от шест застрахователни компании за 35-годишна жена, която печели $75 000 годишно и живее в пощенски код 73301. Периодът на обезщетение е до пенсионна възраст (65 години), а периодът на елиминиране е 90 дни. Цените са за кандидати непушачи в отлично здраве, а оценките са за покритие за собствена професия.

Компания	Разходи за дълготрайна нетрудоспособност за офис служител
увереност	$163
Живот пазител	$102
Стандарт	$119
директор	$136
Държавна ферма	$103
MassMutual	$123

Докато разходите са важен фактор при избора на доставчик на застраховка за инвалидност, проучете също характеристиките, включени във всяка политика, както и репутацията на всяка компания и клиентското изживяване, което те получават предоставят. Някои компании, които начисляват по-високи премии, може да включват предимства, които струват допълнително в други компании, например.

Фактори, влияещи върху разходите

Възраст

Ще плащате по-малко за застраховка за инвалидност, ако купите полица, когато сте млади. Това е така, защото вероятността да страдате от увреждане се увеличава с възрастта. Повечето индивидуални застрахователи за инвалидност ви позволяват да заключите тарифите си за цял живот, ако купувате, когато сте млади и здрави.

Пол

Младите мъже са склонни да плащат по-ниски премии от младите жени, тъй като жените подават повече искове. Но ставките за осигуряване за инвалидност нарастват по-бързо с възрастта за мъжете, отколкото за жените.

Здраве

Ако имате анамнеза за инвалидизиращи състояния, като артрит или предишни наранявания на гърба, ще платите повече за застраховка за инвалидност, отколкото ако сте в отлично здраве. Това е така, защото имате по-висок риск от подаване на иск в бъдеще. Ако пушите, вие също ще плащате по-високи ставки, поради повишената вероятност от определени заболявания. Някои компании може да попитат за хронично заболяване във вашата семейна история, което може да повлияе на вашите проценти.

Работа и хобита

Хората, които работят в професии с висок риск, като шофиране на търговски камиони или строителни работи, е по-вероятно да се наранят и да подадат иск за инвалидност. Ето защо застрахователните компании обикновено начисляват по-високи ставки за физически работници или работници в други опасни професии. Ако сте офис работник, вашите тарифи ще бъдат по-евтини. По същия начин, ако се занимавате с високорискови дейности като скачане с парашут или скално катерене, вашите тарифи може да са по-скъпи.

Характеристики на политиката

Има няколко избора на политика, които ще повлияят и на вашите тарифи. Те включват:

• Покритие за собствена професия срещу всяка окупация: Покритие за собствена професия е по-здрав, така че има тенденция да струва повече. Покрива ви, ако увреждане ви пречи да работите на настоящата си работа. Покритието за всяка професия, от друга страна, влиза в сила само ако не можете да работите всякакви работа поради вашето увреждане.
• Сума на покритие: Застрахователите могат да ограничат вашите месечни обезщетения до 60% или 70% от заплатата ви. Колкото повече покритие закупите, толкова по-високи ще бъдат вашите премии.
• Период на обезщетение: Политиките за дългосрочна инвалидност обикновено включват периоди на обезщетения, вариращи от две години до пенсиониране или до възстановяване. По-дългите периоди на обезщетения идват с по-високи премии.
• Елиминационен период: Това е периодът от време, който ще трябва да изчакате между момента, в който станете инвалид и когато започнете да получавате обезщетения. Колкото по-дълго е, толкова по-евтини ще бъдат премиите ви. Дългосрочните планове за инвалидност обикновено идват с 30-дневни или 90-дневни периоди на елиминиране. Ако имате краткосрочна застраховка за инвалидност, тези обезщетения могат да ви покрият по време на периода на елиминиране.
• Ездачи: Някои политики включват функции като фиксирани ставки, годишни увеличения на разходите за живот и премия спиране по време на безработица, докато други компании изискват да добавите тези функции като одобрения. Някои компании предлагат богат избор от ездачи, включително ездач с остатъчни обезщетения, който предоставя частични обезщетения, ако станете частично инвалид. Избраните от вас опции ще повлияят на цената на вашата полица.

Как да спестите пари от дългосрочна застраховка за инвалидност

Дългосрочната застраховка за инвалидност може да бъде скъпа, но има няколко начина, по които можете да спестите пари от месечните си премии:

• Купувайте, когато сте млади и здрави: Ако закупите неотменяема полица, докато сте млади, ще спестите пари от застраховка за инвалидност през целия си живот.
• Изберете по-дълъг период на елиминиране: Избирането на 90-дневен период на елиминиране спрямо 30-дневен период на елиминиране е чудесен начин да намалите премиите си. Просто се уверете, че имате достатъчно спестявания, за да покриете три месеца без обезщетения.
• Изберете по-кратък период на обезщетение: Можете да изберете полица, която продължава до пенсиониране, вместо да предлагате доживотни обезщетения, но трябва да избягвате да избирате полица с по-кратък период на обезщетение, като например две години. Това ви излага на повишен риск от финансови затруднения.
• Изберете по-малко покритие: Ако смятате, че можете да живеете с по-малък бюджет в случай, че станете инвалид, можете да изберете да замените само 40% или 50% от заплатата си, което ще доведе до по-ниски премии.
• Получете групови предимства: Груповите тарифи обикновено са по-евтини от индивидуалните, така че се възползвайте от дългосрочните обезщетения за инвалидност, предлагани от вашия работодател. Въпреки че полицата може да не предоставя достатъчно покритие или всички функции, които искате, можете да я допълните с индивидуална полица. Ако сте самостоятелно заети, можете да получите достъпно групово покритие за инвалидност Съюзът на свободните работници.