Видове инвестиции в Обединеното кралство

Инвеститорите в Обединеното кралство и в чужбина имат много възможности, вариращи от нискорискови облигации до по-агресивни дялови акции. Независимо дали търсите доход, растеж или и двете, има много видове инвестиции налични в Обединеното кралство, които могат да отговарят на вашите цели и склонност към риск.

Някои от тези инвестиции са достъпни само за граждани или жители на Обединеното кралство, докато други са отворени за международни инвеститори. За тези, които са базирани в Обединеното кралство, определени инвестиционни инструменти са особено привлекателни, предвид уникалните данъчни предимства, които предоставят. Те включват индивидуални спестовни сметки (ISA), самостоятелно инвестирани лични пенсии (SIPP) и различни видове пенсионни схеми.

Индивидуални спестовни сметки (ISAs)

Индивидуалните спестовни сметки (ISA) са един от най-популярните видове инвестиции в Обединеното кралство. Те са данъчно ефективни спестовни сметки, които ви позволяват да инвестирате до £20 000 на година (през данъчната 2023–24 г.), без да плащате данък върху интерес или капиталовите печалби че печелите. Притежателите на ISA не плащат данъци върху лихвата, доходи, или капиталови печалби от парични средства и инвестиции, държани в ISA.

Всеки данъчна година, можете да влагате пари в един от всеки вид ISA, до годишния лимит. Данъчната година тече от 6 април до 5 април и вашите ISA няма да се затворят, когато данъчната година приключи. Ще запазите спестяванията си без данъци, докато държите парите във вашите ISA.

Има пет вида ISA:

Младши ISA (JISA)

JISA (Junior ISA) е ISA за деца под 18-годишна възраст, живеещи в Обединеното кралство. Можете да отворите JISA за вашето дете или внук и да внасяте до £9000 на година (през данъчната 2023-24 година). Парите са на детето и те имат достъп до тях, когато навършат 18 години. JISA могат да бъдат структурирани или като пари в брой, или като сметки за акции и дялове – и вашето дете може да има и двата вида сметки.

Всеки родител или законен настойник може да започне Junior ISA за детето си, дори семейството и приятелите могат да направят вноски (което се различава от попечителските сметки в Съединените щати, където само попечителят може да прави депозити).

Парични ISA

Паричните ISA съхраняват парични депозити и някои национални продукти за спестявания и инвестиции. Работи като обикновена спестовна сметка, но с предимството на необлагаема лихва.

Паричните ISA са подходящи за краткосрочни цели за спестяване или като спешен фонд. Те са с нисък риск, но и с ниска възвръщаемост. Можете да избирате от различни видове парични ISA, като сметки с лесен достъп, с фиксиран срок или предизвестие.

Акции и акции ISA

ISA за акции и акции е ISA, който държи инвестиции като дялове от акции, облигации, взаимни фондове или борсово търгувани фондове (ETF).

Работи като обикновена инвестиционна сметка, но се радва на необлагаема възвръщаемост. ISA за акции и акции са подходящи за дългосрочни цели за спестяване или като начин да увеличите богатството си. Те са с по-висок риск, но и с по-висока възвръщаемост от паричните ISA, тъй като зависят от представянето на основните инвестиции.

Доживотен ISA (LISA)

Доживотен ISA (LISA) е вид ISA, който ви позволява да спестите до £4000 на година за закупуване на първия ви дом или спестяване за пенсиониране, като правителството добавя 25% бонус към това, което спестявате (т.е. до £1000 на година). Можете да отворите LISA, ако сте на възраст от 18 до 39 години и можете да продължите да допринасяте, докато не навършите 50 години. Можете да държите пари в брой или инвестиции, или комбинация от двете във вашата LISA.

Надбавката от 4000 британски лири за купувач на жилище е част от общата обща годишна надбавка от 20 000 британски лири по ISA, което означава, че вие може да раздели вашата надбавка за ISA между различни видове ISA, като пари в брой, акции и акции или иновативни финанси. Правителственият бонус не се брои към лимита от £20 000, така че все още можете да получите до £1000 допълнителни пари всяка година от доживотния ISA бонус.

Можете да използвате вашите LISA спестявания и бонус, за да закупите първия си дом, ако струва £450 000 или по-малко и сте имали LISA поне 12 месеца. Можете също така да изтеглите своите LISA спестявания и бонус без данъци, след като навършите 60 години или ако сте неизлечимо болни. Ако изтеглите вашите LISA спестявания и бонус по някаква друга причина, ще платите 25% такса за теглене, която възстановява държавния бонус и прилага малка санкция.

Иновативни финанси ISA (IFISA)

Иновативен финансов ISA (IFISA) е вид ISA, който ви позволява да инвестирате в квалифицирани peer-to-peer кредитиране и групово финансиране платформи, които свързват инвеститори с кредитополучатели или фирми. Подобно на другите видове ISA, доходите, генерирани в IFISA, са освободени от данъци. Обърнете внимание, че само облигации за групово финансиране (крупно финансиране на дългове) отговарят на условията.

IFISA могат да бъдат привлекателни за инвеститорите поради потенциално по-високата възвръщаемост в сравнение с други опции на ISA, въпреки че те също идват с по-висок риск.

Други инвестиции в спестовна сметка

В Обединеното кралство различни видове спестовни сметки могат да задоволят различни спестовни навици и нужди. Всеки идва със собствен набор от предимства и ограничения.

Спестовна сметка с фиксирана лихва (FISA)

Спестовните сметки с фиксирана лихва (или с фиксиран лихвен процент) са вид спестовна сметка, при която парите ви са заключени за определен период, обикновено от няколко месеца до пет години. В замяна на ангажирането на вашите пари вие получавате a фиксиран лихвен процент, обикновено по-висока от тази на спестовна сметка с лесен достъп (подобно на депозитни сертификати или компактдискове, предлагани от банки в САЩ). Това гарантира възвръщаемостта ви, което го прави по-безопасен избор, ако сте щастливи да оставите парите си настрана.

Акаунт за лесен достъп

Както подсказва името, сметките с лесен достъп предлагат гъвкавост на спестителите. Можете да добавяте или теглите средства, когато пожелаете, без неустойки. Лихвените проценти обикновено са променлива и по-ниски от тези на сметките с фиксирана лихва, предвид гъвкавостта, която предоставят. Тези сметки са добър вариант, ако може да се наложи бърз достъп до вашите спестявания. Те са еквивалентни на спестовни сметки, предлагани от банки в САЩ.

Редовна спестяваща сметка

Редовните сметки за спестяване насърчават последователни навици за спестяване, като предлагат атрактивни лихвени проценти за тези, които се ангажират да правят редовни депозити (обикновено £50 до £500 всеки месец, но максималните депозити варират според банката). Те също могат да имат ограничения за тегления. Този тип акаунт може да бъде добър вариант, ако искате да спестявате малко по малко и не е необходимо да използвате парите за ежедневни разходи.

Забележете Спестовна сметка

Предупредителните спестовни сметки изискват да предоставите определен период за предизвестие (обикновено от 30 до 90 дни), преди да можете да изтеглите парите си. Това може да ви помогне да устоите на изкушението да се потопите в спестяванията си, а в замяна обикновено ви се предлага по-висок лихвен процент от сметки с лесен достъп.

Самоинвестирани лични пенсии (SIPP)/Пенсии

В Обединеното кралство частните пенсии са неразделна част от финансовото планиране за пенсиониране по-късно в живота. Те служат като данъчно облекчен, дългосрочни инвестиционни инструменти, предназначени да осигурят стабилен доход по време на пенсиониране. За данъчната 2023–2024 г. годишният лимит за вноски за пенсия е £60 000.

Общата сума, която можете да натрупате във всичките си пенсии, без да се сблъсквате с данъчни такси (с изключение на държавната пенсия), в момента е ограничена до £1 073 100 за данъчната година 2023–24. Тази граница е известна като доживотна надбавка.

Можете да правите редовни или индивидуални еднократни плащания към доставчик на пенсия. Те ще ви изпратят годишни отчети, в които ще ви кажат колко струва вашият фонд.

Двата основни вида пенсии са пенсии на работното място и лични пенсии, които включват самоинвестирани лични пенсии (SIPPs).

Пенсия на работното място

Пенсията на работното място, известна също като професионална, фирмена, трудова или базирана на работа пенсия, е пенсионна схема, организирана от вашия работодател. Вие, вашият работодател и правителството допринасяте за това.

Вие внасяте определен процент от заплатата си всеки ден на плащане и тези вноски обикновено се приспадат автоматично от заплатата ви преди данъци, осигурявайки незабавно данъчно облекчение. Вашият работодател също внася допълнителна сума към пенсионния ви фонд, което по същество представлява безплатни пари за вашето пенсиониране.

Освен това правителството предоставя данъчни облекчения върху вашите вноски. Това означава, че парите, които биха отишли ​​при правителството като данък върху доходите, вместо това отиват във вашата пенсия. За данъкоплатците с основна ставка в Обединеното кралство за всеки £40, които плащате в пенсията си, вашият работодател обикновено влага £30, а правителството ще внесе допълнителни £10 като данъчни облекчения.

Персонална пенсия

Личната пенсия е пенсия, която определяте за себе си. Това са пенсии с дефинирани вноски (планове за покупка на пари), което означава, че парите, които получавате при пенсиониране, зависят от това колко плащате и колко добре се представят инвестициите на фонда.

Можете да правите вноски за личната си пенсия независимо от трудовия си статус. Това прави личните пенсии особено полезни за самостоятелно заетите лица или тези, които не са включени в пенсионна схема на работното място. Подобно на пенсиите на работното място, личните пенсии също предлагат данъчни облекчения. Ако обаче сте данъкоплатец с по-висока или допълнителна ставка, ще трябва да поискате допълнителната отстъпка чрез данъчната си декларация.

Има два основни типа лични пенсии: пенсии на заинтересовани страни и SIPP.

• Пенсии на заинтересованите лица имат ниски и гъвкави минимални вноски, ограничени такси и инвестиционна стратегия по подразбиране, което може да бъде полезно, ако не искате да вземате инвестиционни решения. Много инвестиционни фондове по подразбиране разполагат с „начин на живот.” Лайфстайлът е, когато вашите средства автоматично се преместват в инвестиции с по-нисък риск, когато наближавате пенсионирането, подобно на целева дата или жизнен цикъл фондове в САЩ
• А SIPP (самоинвестирана лична пенсия) работи по подобен начин, но предлага по-широк избор от инвестиции. Имате повече контрол върху пенсионния си фонд и можете да инвестирате в набор от активи, включително акции, облигации, фондове и дори търговска собственост. Подобно на 401(k) пенсионни планове в САЩ, плановете SIPP са създадени като алтернатива на спонсорираните от компанията пенсии, позволявайки на пенсионираните спестители да избират свои портфолио разпределения.
  

Инвестиционни продукти

Акции

Акции, известен също като акции или запаси, представляват част от остатъчната собственост в компания. Закупуването на акции в компания означава, че вие ​​нещо като притежавате малка част от тази компания. Като акционер, потенциално бихте могли да спечелите по два начина: чрез капиталовите печалби ако продадете акциите си за повече, отколкото сте платили, и чрез дивиденти, които са част от разпределената печалба на компанията пропорционално към акционерите.

Акциите се търгуват на фондовите борси, с Лондонска фондова борса като един от най-известните в Обединеното кралство.

Инвестирането в акции може да бъде възнаграждаващо, тъй като растежът на компаниите може да доведе до висока възвръщаемост. Той обаче носи и по-високо риск, тъй като цените на акциите могат да бъдат нестабилни и да се колебаят поради различни фактори като финансовото представяне на компанията, икономическите условия и пазарните нагласи.

Тръстове за инвестиции в недвижими имоти (REITs)

Тръстове за инвестиции в недвижими имоти (REIT) са субекти, които притежават и често управляват генериращи приходи недвижими имоти. Инвестирането в REIT ви позволява косвено да инвестирате в имоти, без да се налага да притежавате пряко недвижими имоти. Това може да са жилищни имоти, търговски имоти като офиси и търговски центрове или дори специализирани имоти като хотели.

REITs са задължени да разпределят по-голямата част от облагаемия си доход на акционерите, което ги прави привлекателна опция за инвеститори, търсещи редовен доход, подобно на акциите, изплащащи дивиденти. Освен това те предлагат потенциал за растеж на капитала, ако стойността на основните имоти се увеличи. Въпреки това, както при всички инвестиции, REIT също носят рискове, включително потенциал за намаляване на стойността на имота и намаляване на приходите от наем.

Инвестиционни фондове

Инвестиционни фондове (взаимни фондове) обединете парите си с други инвеститори, за да инвестирате в широка гама от активи, включително акции, облигации и собственост. Този споделен подход може да осигури достъп до разнообразна гама от инвестиции, които може да не сте в състояние да си позволите поотделно, разпределяйки риска.

• Активни средства са вид инвестиционен фонд, където инвестициите се управляват от професионалисти. Тези мениджъри на фондове вземат решения за това къде да инвестират парите на фонда, като се стремят да надминат пазара или конкретен бенчмарк. В замяна на този опит активните фондове обикновено начисляват по-високи такси от пасивни средства (напр. индексни фондове).
• Индексни фондове, също известен като средства за проследяване в Обединеното кралство се стремят да възпроизведат представянето на конкретен пазарен индекс, като например FTSE 100. Вместо да се опитват да победят пазара, тези средства просто се опитват да го изравнят. Този пасивен подход на управление обикновено води до по-ниски такси от активните фондове, което ги прави рентабилен начин за диверсифицирайте портфолиото си.

Борсово търгувани фондове (ETF)

Борсово търгувани фондове (ETF) са акции на инвестиционни фондове, които се търгуват на фондовите борси, подобно на отделни акции. ETF могат да проследяват широка гама от индекси, от широки пазарни индекси до конкретни сектори, стоки или дори географски региони. Те предлагат гъвкав и рентабилен начин за диверсификация в широка гама от активи, с допълнителното предимство на ликвидност и възможността да купувате или продавате акции в ETF през целия търговски ден на пазарни цени.

Облигации и Gilts

По същество, a връзка е заем, предоставен от инвеститор на кредитополучател, обикновено корпоративен или държавен. Като инвеститор, когато купувате облигация, вие заемате пари на емитента на облигацията в замяна на периодични лихвени плащания и връщане на номиналната стойност на облигацията, когато узрява.

Инвестирането в облигации може да осигури предвидим доход и обикновено се счита за по-малко рисково от инвестирането в акции. Те обаче не са лишени от рискове, включително кредитен риск (риска емитентът да не изпълни своите плащания) и лихвен риск (където повишаването на лихвените проценти може да доведе до спад на стойността на облигацията).

Има няколко вида облигации, достъпни за инвеститорите в Обединеното кралство:

• Държавни облигации на Обединеното кралство, познат като "навици”, се считат за едни от най-сигурните инвестиции, тъй като са подкрепени от британското правителство. Те плащат фиксиран лихвен процент (известен като купон) два пъти годишно до падежа им, в който момент инвеститорът получава номинална стойност на облигацията. Срокът на позлата може да варира от няколко години до няколко десетилетия.
• Корпоративни облигации в Обединеното кралство се издават от британски компании за повишаване капитал поради различни причини, като например финансиране на разширяване или изплащане на други дългове. Те обикновено предлагат по-висок лихвен процент от държавните облигации, за да компенсират допълнителния риск, тъй като разчитат на способността на компанията да изпълнява финансовите си задължения. Те могат да бъдат отличен начин за инвеститорите да генерират редовен доход и да диверсифицират своето портфолио. Облигациите на дребно са форма на корпоративни облигации, емитирани директно на обществеността и могат да се търгуват на Лондонската фондова борса Поръчай книга за облигации на дребно (ORB).
• Облигации на местните власти се издават от местните власти в Обединеното кралство за финансиране на обществени проекти (подобно на общински облигации в САЩ.). Тези облигации често са освободени от данъци и предлагат конкурентни лихвени проценти, което ги прави привлекателна опция за тези, които търсят баланс между риск и възвращаемост.
• Зелени облигации са по-ново допълнение към пазара на облигации в Обединеното кралство. Приходите от зелени облигации се използват за финансиране на проекти с ползи за околната среда. Те са отличен вариант за социално осъзнати инвеститори които искат техните инвестиции да подкрепят инициативи за устойчивост.

Криптовалути

Криптовалути са сравнително ново допълнение към инвестиционния пейзаж и са спечелили значително внимание в световен мащаб, включително в Те представляват форма на цифрова или виртуална валута, защитена с криптография, което ги прави почти невъзможни фалшиви. Най-известната криптовалута е Биткойн, но има десетки други, често наричани алткойни, включително Ethereum, пулсации, и Dogecoin. Криптовалутите могат да се купуват и продават чрез онлайн обмен на криптовалути.

Инвестирането в криптовалути може да бъде привлекателно поради тяхната висока потенциална възвръщаемост. Например биткойнът е преживял периоди на бърз растеж от създаването си през 2009 г. Важно е обаче да разберете, че криптовалутите са високо летлив и може да варира значително в стойността. Следователно те трябва да се считат за високорискова инвестиция. Инвеститорите биха могли потенциално да загубят цялата си инвестиция, ако стойността на криптовалутата падне под цената, която купувачът е платил, за да придобие монетата.

В Обединеното кралство криптовалутите не се считат за законно платежно средство и не се регулират по същия начин като традиционните валути или инвестиции. Това означава, че инвеститорите в криптовалута може да нямат същата защита, както при други видове инвестиции.

Финансовият регулатор на Обединеното кралство, Орган за финансово поведение (FCA), предупреди потребителите за рисковете, свързани с инвестиции, рекламиращи висока възвръщаемост, базирана на крипто активи. От януари 2021 г. FCA изисква всички британски фирми за криптовалута да бъдат регистрирани при тях и да спазват правилата на Обединеното кралство за пране на пари. Въпреки тези разпоредби, FCA няма правомощия за защита на потребителите за дейностите с крипто активи на регистрирани фирми.

Договори за разлики (CFD) и спредове

Договори за разлики (CFD), спред бетинг и други подобни финансови деривати може също така да предложи друга възможност за инвеститорите на дребно в Обединеното кралство. Тези видове продукти обаче идват с високо ниво на риск и сложност, така че може да не са подходящи за всеки.

• ДЗР са вид дериват за спекулиране на цените на бързо развиващите се глобални финансови пазари, като акции, индекси, стоки, валути и съкровища. Когато търгувате с CFD, вие се съгласявате да обмените разликата в цената на един актив от момента, в който договорът е отворен, до момента, в който е затворен - вие всъщност никога не притежавате основния актив актив, но все пак можете да се възползвате, ако пазарът се движи във ваша полза, или сте изправени пред загуба, ако се движи срещу Вие. CFD са сложни инструменти и идват с висок риск от бърза загуба на пари поради ливъридж. Въпреки че все още е законен, Органът за финансово поведение (FCA) е наложил лимити и ограничения върху маркетинг, разпространение и продажба на CFD на потребители на дребно в Обединеното кралство поради опасения относно загуби.
• Спред залагане е друг вид търговия с деривати. Това включва спекулиране на посоката на движение на цените. Компания за спред залагания цитира две коефициенти, бид и оферт (известна също като разпространение), а инвеститорите залагат дали цената на базовия актив ще бъде по-ниска от офертата или по-висока от офертата. Основната разлика между спред залагане и търговията със CFD в Обединеното кралство е тяхното данъчно третиране: залагането на спред е освободено от данък върху капиталовата печалба и гербов налог, докато търговията с CFD не е. Данъчните закони обаче могат да се променят и могат да зависят от индивидуалните обстоятелства. Спред залагането също се регулира от FCA в Обединеното кралство и доставчиците трябва да отговарят на определени стандарти и защити, включително отделяне на клиентските пари.

Долния ред

В Обединеното кралство има много възможности за инвестиране както за местни, така и за международни инвеститори. Инвестиционните инструменти варират от опции с нисък риск като облигации до по-агресивни акции, със забележимо споменаване на уникалните в Обединеното кралство данъчно облекчени опции като ISA и SIPP, които предлагат разнообразие от данъчно ефективни начини за инвестиране, всеки със своите уникални предимства и ограничения.

Обединеното кралство също предлага няколко типа спестовни сметки, включително спестовна сметка с фиксирана лихва (FISA), сметка за лесен достъп, редовна спестовна сметка и предизвестие спестовна сметка, всички защитени от Схемата за компенсация на финансовите услуги (FSCS) до £85,000.

В допълнение, различни инвестиционни продукти като акции, REITs, инвестиционни фондове, ETF, облигации и гилтове предлагат различни профили риск-възвръщаемост, за да се погрижат за различните предпочитания на инвеститорите. Бързо развиващата се криптовалута, CFD и залагането на спред също са налични, макар и с по-висок риск и волатилност. Органът за финансово поведение (FCA) има въведени разпоредби за защита на интересите на инвеститорите, но предупреждава за рисковете, свързани с тези инструменти.

Най-добрата инвестиция зависи от индивидуалните обстоятелства и толерантността към риска.