Изкачването на скоростта на CD губи ли пара?

През последните 15 месеца средните лихвени проценти по депозитни сертификати (CD) се покачват всеки месец през a по-голямата част от седемте най-често срещани термина на CD, проследявани от Федералната корпорация за гарантиране на депозитите (FDIC). Всъщност имаше 11 поредни месеца, когато ставките за всеки срок се повишиха.

Но с последното четене на FDIC, публикувано вчера, тази поредица от увеличения в повечето срокове беше прекъсната. Отчитайки данните за курса от края на май, само три от средните проценти на условията на CD са се подобрили, докато три са останали без промяна, а един е намалял.

Загубата на инерция може да бъде свързана със скорошна промяна от страна на Федерален резерв. Въпреки че Фед повиши лихвата по федералните фондове агресивно от пролетта на 2022 г.,

постави на пауза тези действия на последното си заседание миналата седмица, а по-нататъшните увеличения далеч не са гарантирани. Тъй като процентът на Фед може би се доближава до плато, не е изненадващо, че процентите на CD го следват.

Какво показват последните средни стойности

Отличителното във вчерашното издание на new сертификат за депозит средните стойности са в 3-месечен срок. Докладът от юни за тези ултра-къси сертификати отбеляза огромен скок на ставката, въпреки че докладът от предходния месец показа значителен изпускайте от 16 базисни точки. Все пак, 3-месечният среден лихвен процент е нараснал нетно с 29 базисни пункта през последните два месеца, по-специално надминавайки прага от 1,00% при последното отчитане.

CD Термин	FDIC средно за май	Средна стойност на FDIC за юни	Месечна промяна (процентни пунктове)
3 месеца	0.62%	1.07%	+ 0.45
6 месеца	1.19%	1.26%	+ 0.07
Една година	1.59%	1.63%	+ 0.04
2 години	1.45%	1.45%	Няма промяна
3 години	1.36%	1.36%	Няма промяна
4 години	1.30%	1.29%	- 0.01
5 години	1.37%	1.37%	Няма промяна

Средните стойности на 6-месечните и 1-годишните сертификати също бяха нагоре в последния доклад, но с по-скромни едноцифрени увеличения. Продължителността от 1 година продължава да носи най-високата средна стойност сред всички условия на CD, корона, която се държи от януари 2023 г.

Но в по-дългосрочен план увеличенията на лихвите изглежда спират, като 2-годишните, 3-годишните и 5-годишните средни стойности се регистрират на същото ниво като предходния месец. 4-годишната средна дори се понижи с базисна точка.

Забавяне или не, цените на компактдискове все още са рекордно високи

Лихвите по депозитните сертификати се повишиха от март 2022 г., когато Федералният резерв започна агресивна кампания за повишаване на лихвените проценти след отпадането на процент на федералните фондове до нула в началото на пандемията. От това първо увеличение след пандемията Фед повиши лихвите още девет пъти в опит да укроти високата от десетилетия инфлация, като последното увеличение е на 4 май.

С тези 10 увеличения на лихвените проценти до момента, довеждащи целевата лихва до диапазон от 5,00–5,25%, това е най-бързият темп на повишения на Фед от почти 40 години. И доведе лихвените проценти на Федералния резерв до почти рекордно ниво за последните 20 години, като единственият период, регистриран по-висок, беше юни 2006 г. до септември 2007 г., когато лихвеният процент на Фед беше 5,25–5,50%.

В резултат лихвените проценти по банковите депозити също са на най-високите си нива поне от 2007 г. Можете да видите на графиката по-долу, че преди повишаването на лихвите от Федералния резерв през март 2022 г., средните стойности на лихвените проценти на CD бяха в анемичен диапазон от 0,06% до 0,29% APY.

За разлика от това, изданието през юни показва средни стойности, вариращи от 1,07% до 1,63% APY, представляващи драматични многократни увеличения от пет до 10 пъти — или дори повече — в зависимост от срока на CD.

Могат ли днешните цени на компактдискове да се покачат все още?

Краткият отговор на този въпрос е да, те мога. Но дали наистина ще го направят не е сигурно.

На 14 юни Федералният резерв реши да запази лихвените проценти стабилни засега, за първи път от 11 срещи. Но президентът на Федералния резерв Джером Пауъл заяви на своята пресконференция след срещата, че тъй като инфлацията е упорита продължавайки доста над целевата лихва на Фед от 2%, комисията очаква, че ще бъде необходимо да се приложи допълнителен лихвен процент походи.

Тази сутрин Пауъл повтори това в своето полугодишно обръщение към Конгреса, заявявайки: „Почти всички FOMC участниците очакват, че ще бъде уместно лихвените проценти да се повишат още малко до края на година."

По-задълбочено вникване в писмения доклад на Фед след срещата разкрива "точков график”, което показва къде всеки член на комитета смята, че трябва да бъде лихвеният процент на захранваните фондове в бъдеще. Дванадесет от 18-те представени членове смятат, че лихвеният процент на захранваните фондове трябва да бъде повишен поне с още 0,50% през 2023 г., което ще се превърне в две допълнителни увеличения.

Въпреки това нищо не е сигурно относно бъдещите ходове на Федералния резерв, тъй като той взема всяко решение за процент въз основа на актуалните икономически показатели и финансови новини. Неочаквани промени в бъдещите данни за инфлацията или заетостта, или забележителни развития в банковия сектор със сигурност могат да насочат политиката на Фед в различна посока.

Ако се стигне до допълнителни увеличения на Фед, това почти сигурно ще доведе до допълнителни подобрения на лихвите за спестявания, паричен пазар, както и CD акаунти. Но тъй като повишенията на Фед се очаква да бъдат умерени, е вероятно всички подобрения на лихвените проценти за депозитните продукти също да бъдат леки.

Това означава, че честотите на CD може вече да са близо до крайната си граница на най-високото ниво и може да искате да заключите звездна скорост на CD сега, вместо да пропуснете, защото се опитвате да засечете абсолютния пик.

Оповестяване на методологията за събиране на тарифи

Всеки работен ден Investopedia проследява данните за лихвите на повече от 200 банки и кредитни съюзи, които предлагат пари пазар, спестовни сметки и компактдискове за клиенти в цялата страна и определя ежедневните класации на най-добре плащащите сметки. За да се класира за нашите списъци, институцията трябва да бъде федерално осигурена (FDIC за банки, NCUA за кредитни съюзи), а минималният първоначален депозит на сметката не трябва да надвишава $25 000.

Банките трябва да са налични в поне 40 щата. И докато някои кредитни съюзи изискват да дарите на конкретна благотворителна организация или асоциация, за да станете член, ако не отговаряте на други условия критерии (напр. не живеете в определен район или не работите определен вид работа), ние изключваме кредитните съюзи, чието изискване за дарение е $40 или Повече ▼. За повече информация как избираме най-добрите цени, прочетете пълната ни методология.