Лихви и тенденции по лични заеми, седмица от 10 април: Скок на лихвите

Преди две седмици средната лихва по личните заеми падна до около 19%. Но с приблизително четвърт пункт увеличение миналата седмица и сега още три четвърти от пункта тази седмица, средната стойност се върна на по-високо ниво, средно 20,01% ГПР. Това е най-високата средна стойност, която сме виждали от края на януари.

Не се наблюдават обаче промени в минималните и максималните лихвени проценти от анкетираните от нас кредитори, които остават съответно на 5,99% ГПР и 36,00% ГПР.

Средният размер на кредита също се повиши тази седмица, след като спадна три седмици подред. До $584, средната сума на заема за тази седмица е $21 577. Средната продължителност на кредита продължава да бъде 49 месеца.

Кредитополучателите в справедливите и лошите кредитни нива видяха известно облекчение на лихвените проценти тази седмица, тъй като техните средни лихвени проценти намаляха със значителни увеличения. За кредитополучателите от ниво „Отлично“ лихвите бяха повече или по-малко плоски, докато тези от ниво „Добро“ средно отбелязаха леко увеличение на лихвите.

ГПР за лични заеми по кредитно качество
Кредитно качество	Среден ГПР Миналата седмица	Среден ГПР Тази седмица	Промяна седмица след седмица
Отлично	18.95%	18.90%	- 0.05
добре	21.70%	21.84%	+ 0.14
Справедлива	26.67%	25.92%	- 0.75
беден	28.78%	27.41%	- 1.37
Всички нива	19.23%	20.01%	+ 0.78

Лихвите по личните заеми се повишиха през 2022 г. поради големи увеличения на лихвените проценти от Федералния резерв. За да се бори с най-високите темпове на инфлация, наблюдавани от 40 години, Фед не само повиши лихвения процент на федералните фондове на всяка от последните си девет срещи за вземане на решения за лихвите, но често повишаваше лихвите с исторически големи стъпки. Наистина, шест от деветте увеличения са с 0,50% или 0,75%.

Федералният резерв и лихвите по личните заеми

Най-общо казано, промените в лихвата на федералните фондове се превръщат в движение лихвени проценти по лични заеми, в допълнение към тарифите по кредитни карти. Но решенията на Федералния резерв не са единственият фактор за определяне на лихвените проценти за личните заеми. Важна е и конкуренцията и през 2022 г. търсенето на лични заеми се увеличи значително.

Въпреки че високата от десетилетия инфлация накара Фед да повиши основния си лихвен процент до впечатляващите 4,75% от миналия март, средните лихви по личните заеми не са се повишили толкова драматично. Това е така, защото голямото търсене от страна на кредитополучателите изисква от кредиторите да се конкурират агресивно за затворени заеми и един от основните начини за постигане на по-добра конкуренция е да се предложат по-ниски лихвени проценти. Въпреки че лихвените проценти по личните заеми се увеличиха през 2022 г., ожесточената конкуренция в това пространство им попречи да се повишат толкова, колкото процентът на федералните фондове.

Що се отнася до 2023 г., инфлацията се понижи малко, но все още остава проблем, което кара Фед да очаква да повиши лихвите още тази година. Въпреки това, нашумелите банкови фалити през март усложниха решенията на Фед относно лихвения курс за 2023 г., правейки прогнозите по-несигурни. Както винаги се случва, решенията за лихвите на Фед се вземат едно по едно въз основа на най-новите икономически данни и новини, което означава, че нищо не може да бъде надеждно предвидено.

Комитетът за определяне на лихвените проценти на Федералния резерв се събира на всеки шест до осем седмици, като следващото му заседание приключва на 3 май.

Кредитор	Среден ГПР	Среден срок на заема (месеци)	Средна сума на кредита
Avant	28.32%	37	$12,083
Bankers Healthcare Group	16.15%	87	$69,570
Най-доброто яйце	21.12%	48	$16,345
Ситибанк	14.49%	36	$26,000
Открийте	15.99%	60	$21,250
LendingClub	18.74%	46	$18,299
LendingPoint	32.20%	44	$7,150
LightStream	13.84%	59	$27,717
OneMain Financial	25.93%	45	$6,767
PenFed	12.49%	51	$23,027
просперирай	9.74%	36	$35,000
Reach Financial	25.13%	41	$15,199
SoFi	15.24%	48	$26,279
Универсален кредит	22.23%	46	$14,606
Подобряване на	22.35%	47	$14,531
Upstart	26.24%	51	$11,408
Всички кредитори по-горе	20.01%	49	$21,577

Каква е прогнозираната тенденция за лихвите по лични заеми?

Ако Федералният резерв повиши лихвата по федералните фондове през 2023 г., личен заем ставките също могат да се увеличат. Въпреки това, тъй като конкуренцията за лични заеми все още е силна, може да има възходящо движение на лихвените проценти смекчени дори в светлината на увеличения лихвен процент по федералните фондове, вероятно оставяйки средните стойности недалеч от текущите нива.

Тъй като повечето лични заеми са продукти с фиксиран лихвен процент, всичко, което има значение за новите заеми, е лихвата, която заключвате в началото на заема (ако вече притежавате заем с фиксиран лихвен процент, промените в лихвените проценти няма да засегнат вашия плащания). Ако знаете, че със сигурност ще трябва да вземете личен заем през следващите месеци, вероятно е (макар и не гарантирано) че днешните лихви ще бъдат по-добри от това, което можете да получите през следващите няколко месеца, ако Федералният резерв наистина повиши лихвите още повече.

Също така винаги е разумен ход да пазарувате за най-добрите цени. Разликата от процентен пункт или два може лесно да се събере до стотици или дори хиляди долара разходи за лихви до края на заема, така че търсенето на най-добрия вариант е време инвестирани.

И накрая, не забравяйте да помислите как бихте могли да намалите разходите си, за да избегнете вземането на личен заем на първо място или как може да започне изграждането на спешен фонд, така че бъдещи неочаквани разходи да не потопят финансите ви и да ви накарат да се нуждаете от допълнителни лични заеми.

Оповестяване на методологията за събиране на тарифи

Investopedia проучва и събира средни рекламирани лихвени проценти по лични заеми, средна продължителност на заема и среден заем суми от 16 от най-големите лични заемодатели в страната всяка седмица, като изчислява и показва средната точка на рекламираните диапазони. Средните лихвени проценти, условия и суми по кредитите също се събират и обобщават по диапазон на кредитно качество (за отличен, добър, справедлив и лош кредит) в 29 кредитора чрез партньорство с Even Финансови. Обобщените средни стойности по кредитно качество се основават на действително осчетоводени заеми.