Лихвени проценти и тенденции по лични заеми, седмица от 8 май: Спад на лихвите

Лихвените проценти по личните заеми отново леко се понижиха за втора седмица, като общият процент спадна със седем базисни пункта. Резултатите от понеделник все още поддържат средния лихвен процент в рамките на 15 базисни пункта от 21%, при 20,85%, след като надхвърли границата от 19% само преди шест седмици.

Най-ниският процент, отчетен от нашите анкетирани кредитори, остава на 5,99% ГПР, докато най-високият отново е 36,00% ГПР.

Средната сума на заема се повиши с $235 тази седмица до $20 714, а средният срок остана на 50 месеца.

Лихвените проценти, сегментирани по кредитни нива, показват, че кредитополучателите с отличен кредит са отбелязали значителен спад от 79 базисни пункта в средния ГПР, докато тези с справедлив кредит претърпяха още по-рязък спад от 152 бази точки. Кредитополучателите с справедлив кредит обаче имаха увеличение на средните лихви от 67 базисни пункта.

ГПР за лични заеми по кредитно качество
Кредитно качество	Среден ГПР миналата седмица	Средна ГПР тази седмица	Промяна седмица след седмица
Отлично	20.05%	19.26%	-0.79
добре	22.52%	22.44%	-0.08
Справедлива	28.99%	27.47%	-1.52%
беден	27.45%	28.12%	+0.67
Всички нива	20.92%	20.85%	-0.07

Лихвите по личните заеми се повишиха през 2022 г. поради големи увеличения на лихвените проценти от Федералния резерв. За да се бори с най-високите темпове на инфлация, наблюдавани от 40 години, Фед не само повиши лихвения процент на федералните фондове на всяка от последните си 13 срещи за вземане на решения за лихвените проценти, но често повишаваше лихвените проценти с историческа големина нараствания. Наистина, шест от тези увеличения бяха с 0,50% или 0,75%, въпреки че последните две увеличения бяха по-скромни само с 0,25%.

Федералният резерв и лихвите по личните заеми

Най-общо казано, промените в лихвата на федералните фондове се превръщат в движение лихвени проценти по лични заеми, в допълнение към тарифите по кредитни карти. Но решенията на Федералния резерв не са единственият фактор за определяне на лихвените проценти за личните заеми. Важна е и конкуренцията и през 2022 г. търсенето на лични заеми се увеличи значително.

Въпреки че високата от десетилетия инфлация накара Фед да повиши основния си лихвен процент с приблизително 500 базисни пункта от миналия март насам, средните лихви по личните заеми не са се повишили толкова драматично. Това е така, защото голямото търсене от страна на кредитополучателите изисква от кредиторите да се конкурират агресивно за затворени заеми и един от основните начини за постигане на по-добра конкуренция е да се предложат по-ниски лихвени проценти. Въпреки че лихвените проценти по личните заеми се увеличиха през 2022 г., ожесточената конкуренция в това пространство им попречи да се повишат със същата величина като лихвения процент по федералните фондове.

Що се отнася до 2023 г., инфлацията започна да се забавя, въпреки че остава сравнително висока. В резултат на това Фед обмисля кога да спре да повишава лихвите в усилията си да постигне меко кацане за икономиката. Последните пазарни прогнози предвиждаха още едно увеличение от четвърт пункт от Фед и след това плато на лихвите, вероятно последвано от понижение на лихвите по-късно тази година. Тази прогноза изглежда потенциално се изпълнява, тъй като Фед наистина обяви, че процентът на федералните фондове ще увеличение с 25 базисни пункта на последната им среща на 3 май, заедно с намерението им да поддържат лихвите стабилни в близо до термина. Следващото заседание на комитета за определяне на лихвените проценти на Федералния резерв ще приключи на 14 юни.

Кредитор	Среден ГПР	Среден срок на заема (месеци)	Средна сума на кредита
Avant	28.21%	37	$12,380
Bankers Healthcare Group	16.20%	87	$69,181
Най-доброто яйце	20.62%	47	$17,056
Ситибанк	14.49%	36	$26,000
Открийте	15.99%	60	$21,250
LendingClub	13.86%	46	$20,430
LendingPoint	31.01%	47	$11,708
LightStream	12.20%	59	$27,088
OneMain Financial	25.29%	45	$6,787
просперирай	22.99%	47	$12,342
Reach Financial	24.76%	41	$17,444
SoFi	15.39%	48	$27,416
Универсален кредит	21.59%	46	$15,377
Подобряване на	21.90%	47	$14,877
Upstart	28.27%	51	$11,368
Всички кредитори по-горе	20.85%	50	$20,714

Каква е прогнозираната тенденция за лихвите по лични заеми?

Ако Федералният резерв повиши лихвата по федералните фондове през 2023 г., личен заем ставките също могат да се увеличат. Въпреки това, тъй като конкуренцията за лични заеми все още е силна, може да има възходящо движение на лихвените проценти смекчени дори в светлината на увеличения лихвен процент по федералните фондове, вероятно оставяйки средните стойности недалеч от текущите нива.

Тъй като повечето лични заеми са продукти с фиксиран лихвен процент, всичко, което има значение за новите заеми, е лихвата, която заключвате в началото на заема (ако вече притежавате заем с фиксиран лихвен процент, промените в лихвените проценти няма да засегнат вашия плащания). Ако знаете, че със сигурност ще трябва да вземете личен заем през следващите месеци, вероятно е (макар и не гарантирано) че днешните лихви ще бъдат по-добри от това, което можете да получите през следващите няколко месеца, ако Федералният резерв наистина повиши лихвите още повече.

Също така винаги е разумен ход да пазарувате за най-добрите цени. Разликата от един или два процентни пункта може лесно да доведе до стотици или дори хиляди долари лихвени разходи до края на заема, така че търсенето на най-добрия вариант е добре инвестирано време.

И накрая, не забравяйте да помислите как бихте могли да намалите разходите си, за да избегнете вземането на личен заем на първо място или как може да започне изграждането на фонд за спешни случаи, така че бъдещи неочаквани разходи да не потопят вашите финанси и да налагат вземането на допълнителни лични заеми.

Оповестяване на методологията за събиране на тарифи

Investopedia проучва и събира средни рекламирани лихвени проценти по лични заеми, средна продължителност на заема и среден заем суми от 15 от най-големите лични заемодатели в страната всяка седмица, като изчислява и показва средната точка на рекламираните диапазони. Средните лихвени проценти, условия и суми по кредитите също се събират и обобщават по диапазон на кредитно качество (за отличен, добър, справедлив и лош кредит) в 29 кредитора чрез партньорство с Even Финансови. Обобщените средни стойности по кредитно качество се основават на действително осчетоводени заеми.