Как кредитните бюра правят пари?
Кредитните бюра действат като информационни посредници за индивидуални потребителски кредитни истории. Трите основни кредитни бюра, Experian, Equifax и TransUnion, продават услугите си на банки, ипотечни кредитори, компании за кредитни карти, търговци на дребно и други фирми, които отпускат кредити.
Ключови изводи
- Кредитните бюра правят пари, като продават кредитни отчети, анализи на данни, маркетинг и потребителски анализи.
- Трите основни кредитни бюра в САЩ са Experian, Equifax и TransUnion.
- Кредитните бюра събират предимно кредитна информация от доставчиците относно хронологията на плащанията на потребителите, след което събират тази информация в отчет.
- Кредитните бюра също правят пари, като продават услуги за борба с измамите директно на отделни потребители.
Как кредитните бюра правят пари
Кредитните бюра печелят пари, като продават информация като потребителски кредитни отчети и анализи на данни на други компании.
Трите основни кредитни бюра в САЩ са Equifax, Experian и TransUnion. Всеки от тях събира и продава информация за вашата кредитоспособност на физически лица, но те могат да интерпретират същата информация по различни начини. Ето защо може да имате различни резултати по FICO в различните кредитни бюра.
Вашият кредитен отчет включва и лична информация като вашето име, дата на раждане, адрес, социалноосигурителен номер (SSN).
Фирмите, които отпускат кредити, предоставят информацията на бюрата безплатно, но те също плащат, за да закупят кредитна информация. Това, което те купуват, е по-широката компилация от данни, събрани от кредитното бюро, които могат включват твърди и меки запитвания, фалити или действия за събиране, както и изплащане и дълг история.
Забележка
Кредитните бюра събират, обобщават, синтезират и анализират голямо количество информация, изпратена до тях от фирми, които предоставят кредити. Когато продават тази информация като цяло или в анализирана форма, те могат да правят пари.
Продукти Кредитни бюра продават, за да правят пари
Кредитните бюра продават четири основни продукта за данни, за да правят пари. Те включват: кредитни услуги, анализ на решения, маркетинг и услуги за подпомагане на потребителите.
Кредитни услуги
Кредитните бюра са може би най-известни с предоставянето на кредитни отчети. Кредитното бюро получава заявка от кредитор за индивидуален потребител кредитен отчет, а бюрото го изпраща на кредитора и начислява такса.
Бюрата също ви продават копия на вашите собствени кредитни отчети, но имате право на един безплатен кредитен отчет от всяко бюро на всеки 12 месеца. Ако искате да виждате кредитния си отчет по-често от което и да е бюро, вероятно ще трябва да платите такса.
Анализ на решенията
Кредитните бюра могат да предоставят на заемодателите разширен кредитен отчет, който включва не само подробна история на транзакциите, но и анализи за начините, по които дадено лице обичайно се справя с дълга. Кредиторите плащат повече за тези доклади.
Маркетингова подкрепа
Много кредитори изпращат материали за директен маркетинг, които са насочени към клиенти, които са предварително одобрени за кредит. Кредитното бюро им предоставя списъци с вероятни кандидати за тези маркетингови кампании.
Потребителски услуги
Кредитните бюра предлагат услуги директно на потребителите, включително кредитен мониторинг, кражба на самоличност защита и предотвратяване на измами. Тези услуги помагат за намаляване на риска от кражба на самоличност.
Какви данни са включени във вашия кредитен отчет?
Кредитните доклади, които кредитните бюра продават, за да печелят пари, съдържат набор от финансова информация за вас. Първо, той включва информация от заемодатели за вашата хронология на плащанията, включително дали сте направили всяко плащане навреме или колко пропуснати плащания сте имали през последните години.
Забележка
Отрицателната информация обикновено остава във вашия кредитен отчет около седем години. Ако сте подали молба за банкрут, това събитие може да остане в кредитния ви отчет до 10 години.
Вашият кредитен отчет включва информация за типовете сметки, които имате, или кредитния ви микс, като например като заеми на вноски като ипотеки и лични заеми и револвиращи кредитни сметки като кредитни карти.
Ако сте подали молба за банкрут, това ще бъде включено във вашия кредитен отчет, заедно с всички действия на агенциите за събиране на вземания. Кредиторите често обичат да са наясно с действията по фалити и събирания, защото те показват, че заемът вероятно е по-рисков.
И накрая, вашият кредитен отчет ще включва както твърди, така и меки запитвания. Трудно запитване се прави, когато официално кандидатствате за кредит, като например когато кандидатствате за личен заем или ипотека. А меко запитване се прави, когато една компания може да поиска да събере данни за вас, когато кандидатствате за предварително одобрение или когато изтегляте собствената си кредитна история. Твърдото запитване може да повлияе негативно на кредитния ви рейтинг, докато мекото запитване няма влияние върху кредитния ви рейтинг.
Можете ли да оспорите неточна информация във вашия кредитен отчет?
По закон имате право да оспорите неточна информация във вашия кредитен отчет. След това, според Закон за справедливо кредитно отчитане, кредитните бюра трябва да проведат безплатно разследване и да коригират грешките, които открият.
Как да получа копие от моя кредитен отчет?
Можете да получите копие от вашия кредитен отчет на AnnualCreditReport.com. Имате право на едно безплатно копие от вашия отчет на всеки 12 месеца от всяко от кредитните бюра. Проверете дали информацията в отчета е точна. Може да се наложи да платите за друга информация, като кредитния си рейтинг.
Какви са другите кредитни бюра освен Experian, Equifax и TransUnion?
Equifax, Experian и TransUnion са основните кредитни бюра в САЩ. Други включват ChexSystems, което събира данни за проверка и спестовни сметки и Comprehensive Loss Underwriting Exchange (C.L.U.E), който събира застрахователна информация за лични Имот. Националната борса за телекомуникации и комунални услуги (NCTUE) събира и предоставя информация за телекомуникационните компании.
Долния ред
Кредитните бюра печелят пари, като събират, съхраняват и анализират вашата финансова информация и след това я продават на кредитори, които може да решават дали да ви отпуснат заем или да ви пазарят. Разбирането как кредитните бюра събират и използват информацията ви може да ви помогне да вземете финансови решения, които могат да помогнат на кредитните бюра и на свой ред на кредиторите да гледат на информацията ви по-положително.
