Как работят военните пенсии

Въпреки че пенсиите са нещо от миналото за повечето работещи американци, една от най-големите примамки на службата в армията е потенциала да печелите пенсия за осигурителен стаж за цял живот – независимо дали ще продължите да работите в цивилния свят след армията или не.

Един от недостатъците обаче е, че системата за военно пенсиониране на САЩ е сложна и може да бъде трудна за разбиране. Пенсионните планове са се променили драстично през годините и това, на което имате право, зависи от това кога сте се присъединили към армията и колко дълго сте служили, наред с други фактори.

Ключови изводи

Членовете на службата имат достъп до две различни средства за пенсиониране: пенсия, която е достъпна само за тези, които се пенсионират след най-малко 20 години трудов стаж, и план за спестяване.
Повечето военнослужещи днес са на един от двата плана: High 36 или смесената система за пенсиониране.
Съгласно плана High 36 някой, който се пенсионира на 20 години, ще получава 50% от основната си заплата като пенсия, но всяка допълнителна година, в която остават, те ще получават коефициент от 2,5% повече към своите пенсиониране. Ако стигнат до 40 години, ще получат пълната си основна заплата като пенсия.
instagram viewer
Смесената система за пенсиониране е подобна, но коефициентът за всяка година трудов стаж намалява от 2,5% на 2%. При пенсиониране на 20 години пенсионното заплащане е 40% от основното заплащане, а не 50%, както при стария план. Пенсията, идваща от правителството, е по-малка в този план.

Как работи военното пенсиониране

Системата за военно пенсиониране работи много по-различно от тази в частния сектор. Служителите имат достъп до две различни превозни средства за пенсиониране:

Пенсия, която е достъпна само за тези, които се пенсионират след най-малко 20 години трудов стаж. Финансира се изцяло от правителството и се изплаща като анюитет за цял живот.
А Спестовен план за спестявания (TSP), данъчно облекчена пенсионна спестовна сметка, много подобна на 401 (k) за федерални служители. TSP обикновено се самофинансират, въпреки че правителството също допринася за новия стандартен пенсионен план. Не е необходимо да служите 20 години, за да получите това обезщетение; тези пари са на военнослужещия.

Точните правила и ползи варират през годините, като няколко различни плана се въвеждат и премахват постепенно. Видът на плана за пенсиониране, който използвате, зависи от това кога сте постъпили в армията, но двата основни плана включват както план за пенсия, така и план за спестовни спестявания, въпреки че можете да получите пенсионната част само след като служите 20 години.

Последният план, High-36 или „High 3“, вече не е наличен, освен ако не изберете да се включите по време на преходния период и неговите финансови предимства са достъпни само за тези, които служат най-малко 20 години. В тази стара система правителството не правеше вноски в сметките на TSP, въпреки че служител можеше да внесе част от заплатата си до лимита, определен от IRS.

Нов план беше въведен постепенно през 2017 г., наречен Смесена система за пенсиониране (BRS). Частта от пенсията все още е запазена за тези, които остават поне 20 години, но нейният размер е леко намален в замяна на това, че правителството допринася за TSP (следователно „смесено“). Парите от TSP принадлежат на индивида, дори ако той се пенсионира много преди 20 години.

Имайте предвид, че плановете за пенсиониране работят по различен начин за резервистите и тези, които се считат за инвалиди.

Видове планове за активно военно пенсиониране

Въпреки че е имало някои други планове в миналото, двата основни типа пенсионни планове за членове на активна служба са в момента са High 36 (или „High 3“), наследеният план, който някои биха могли да изберат, или BRS, който беше въведен поетапно след няколко години преди.

Ето как се сравняват тези два плана:

Предишен план: Висок 36

Квалификации: Този наследен пенсионен план е за тези, които са влезли в армията между септември. 8, 1980 и ян. 1, 2018 г. и е служил най-малко 20 години. Докато той беше постепенно премахнат, някои военнослужещи имаха опцията да останат с този план или да преминат към BRS.

Пенсия: Според Министерството на отбраната пенсионното заплащане от този план „се равнява на 2,5% пъти броя на годините трудов стаж и средно от най-високата основна заплата на члена за 36 месеца.“ Тъй като това обикновено са последните три години служба, често се нарича „Високо“. 3.”

Според този план някой, който се пенсионира на 20 години, ще получава 50% от основната си заплата като пенсия, но всяка допълнителна година, в която остават, те ще получават множител от 2,5% повече към своите пенсиониране. Това означава, че ако някой стигне до 40 години, ще получи пълната си основна заплата като пенсия.

TSP: Правителството не е направило вноски към TSP, така че всичко, което е внесено, зависи единствено от военнослужещия.

Текущ план: Смесена система за пенсиониране

Квалификации: Това е единственият план за пенсиониране за тези, които са постъпили на служба от януари. 1, 2018 г., но тези, които вече служат (с 12 години или по-малко зад гърба си), имаха период за включване, в който можеха да изберат да останат с предишния план или да преминат към BRS.

Пенсия: BRS е подобен, тъй като пенсиите за осигурителен стаж и възраст се изчисляват въз основа на последните 36 месеца заплата. Въпреки това коефициентът за всяка година трудов стаж намалява от 2,5% на 2%. Това означава, че пенсията, идваща от правителството, ще бъде по-малка по този план. При пенсиониране на 20 години пенсионното заплащане е 40% от основното заплащане, а не 50%, както при стария план.

TSP: За да компенсира по-малка пенсия, правителството автоматично внася 1% от основното заплащане на военнослужещия в неговата TSP сметка всеки месец. След две години служба правителството съпоставя вноските на TSP до 4%, като същевременно продължава да дава 1%. Така че, докато влагате поне 4% от дохода си в TSP, ще получите 5% добавени безплатно (съответствието плюс държавната вноска). Парите в TSP са ваши, така че дори ако хората напуснат службата преди 20 години и пропуснат пенсия, те пак ще имат тези пари в инвестиционна сметка за пенсиониране.

Други разлики: По-новата система BRS добави още един стимул, наречен продължаващо заплащане. Това се случва при 12 години служба и осигурява парично плащане за онези, които решат да се запишат отново в армията за още няколко години (точният брой години може да варира). BRS също има опция за плащане на еднократна сума, чрез която пенсионерите, които достигнат 20 години, могат да изберат да получат част от пенсията си предварително с по-малки чекове във времето.

Бъдете наясно с данъчните последици

Пенсиите за осигурителен стаж се получават веднага след като военнослужещият се пенсионира от армията след 20 години. Ако са се записали на 22-годишна възраст, това означава, че могат да започнат да получават пенсията си на 42-годишна възраст.

С вашия TSP вие решавате кога да започнете да теглите парите си, след като напуснете армията. Можете да избирате от няколко опции за достъп до него; можете да теглите пари еднократно или чрез редовни плащания, да ги оставите да растат или да закупите анюитет с остатъка. Въпреки това, ако изтеглите пари преди да навършите 60 години, може да платите неустойка. От друга страна, след като достигнете 72-годишна възраст, от вас се изисква да започнете да приемате минимални тегления. Всяка опция има различни данъчни последици, така че е разумно да потърсите професионален съвет.

Защо военните преминаха към BRS?

Въпреки че има няколко фактора, значителна причина за решението на Конгреса да смени е констатацията, че в наследените системи, 51% от офицерите и 83% от военнослужещите не са достигнали до 20 години служба. Това означава, че не са получавали пенсия за осигурителен стаж и възраст. За да се направи армията по-съгласувана с частния сектор, където служителите сега често получават пенсия от работодателя съвпадения на вноски и фондове, които се придобиват бързо, правителството промени плановете си да превърне пенсионирането в смесица от финансиране източници. Съгласно този нов план се изчислява, че 85% от военнослужещите ще си тръгнат с поне малко пари за пенсия. Въпреки това, той задължава члена на службата да внесе 4% от собствената си заплата, за да получи пълните предимства на TSP мача.

Как се инвестират TSP?

Парите, внесени в TSP, се влагат автоматично в пенсионен фонд, но трябва да сте сигурни, че са инвестирани оптимално за вас. Сега това е по-малък проблем; преди това вноските на TSP бяха инвестирани по подразбиране във фонд G, най-консервативният фонд. По-младите военнослужещи, които не осъзнаха това, докато по-късно не загубиха потенциален растеж. От 1 януари 2018 г. вноските за нови участници в TSP по подразбиране са към фонд за жизнения цикъл, подходящ за възрастта, който е комбинация от активи, които се балансират с времето въз основа на възрастта на лицето. Въпреки това участниците могат ръчно да инвестират в конкретни фондове с различни нива на разпределение на активите и риск.

Можете ли да се пенсионирате само с военни пенсии?

Тези, които напускат армията на 20 години, едва ли ще могат да оцелеят само с военна пенсия, тъй като в зависимост от това дали сте на стар план или нов план, вашите плащания са еквивалентни само на 40-50% от вашата база заплата. Ще трябва да останете до 40 години по стария план, за да получите пълната си заплата, а тези на BRS никога не могат да постигнат повече от 82%, като се има предвид компонентът TSP.

Въпреки това, тъй като средният пенсиониран военнослужещ е на 40 години, обичайно е да преследват друга кариера и да печелят допълнителни пенсионни обезщетения. Можете да спечелите цяла допълнителна пенсия за осигурителен стаж, ако работите като федерален служител. Или ако отидете в частния сектор, можете да хвърлите пари в a 401(k) или IRA които можете да използвате за допълване на вашата военна пенсия.

Долния ред

Колкото и привлекателни да са военните пенсии, те също могат да бъдат объркващи, след като навлезете в спецификата на начина, по който работят. Знаейки какъв тип план имате и как работи е от съществено значение, за да планирате бъдещето си. Разбирането на тези пенсионни планове възможно най-задълбочено е най-добрият начин да извлечете максимума от тях, както когато правите вноски в тях преди пенсиониране, така и след като живеете от тях.