Как хората използват своите жилищни заеми

Капиталът на собствениците на жилища скочи с рекордните 35% в Съединените щати, достигайки 9,9 трилиона долара през 2021 г. Според Черния рицар, капитал на собственика на жилище средно $185 000 в края на 2021 г.

Докато цените на жилищата скочиха, милиони американци потърсиха жилищни заеми чрез процес, който включва вземане на изтеглете заем - често при по-нисък лихвен процент от други форми на кредит - който е обезпечен с вашата къща като обезпечение. Въпреки че има някои предимства на жилищните заеми, като данъчни облекчения при определени условия, те също идват с рискове. Ако собственик на жилище просрочи заема си, той рискува да загуби изцяло дома си.

За да предотвратят риска, наблюдаван през 2008 г., който наложи собствениците на жилища да поддържат малък или никакъв капитал в домовете си, кредиторите изискват от кредитополучателите да поддържат дял от 20%. Обикновено заемите се отпускат на собственици на жилища с разумен кредит и две години история на печалбите, наред с други изисквания.

instagram viewer

В много случаи хората използват жилищни заеми за ремонт, като преустройство на кухня или баня. Въз основа на доклад на Съвместния център за жилищни проучвания към Харвардския университет, активността на разходите за ремоделиране е скочила от 2,8% на 9,4% през 2021 г. Други често срещани начини, по които хората използват заема си за собствен капитал, са за консолидиране на дълга и доходите след пенсиониране.

Ключови изводи

Заемите за собствен капитал позволяват на собствениците на жилища да теглят заем, като използват имуществото си като обезпечение. Различните видове заеми за собствен капитал включват рефинансиране, вторични ипотеки и кредитни линии за собствен капитал (HELOC).
Стойността на жилищния капитал в САЩ достигна 9,9 трилиона долара през 2021 г., средно $185 000 на собственик на жилище. Покачващите се цени на жилищата доведоха до нарастване на общия капитал на жилищата в САЩ с рекордните 35% за една година.
Според проучване на LendingTree сред 2,3 милиона души, които поне са обмисляли жилищен заем, най-често цитираният употребите на средствата бяха подобрения на дома, консолидация на дългове, цели, различни от подобряване на дома, доходи след пенсиониране или други цели.

С данни от проучване на LendingTree сред 2,3 милиона собственици на жилища в САЩ, които поне са обмисляли заем за собствен капитал през 2021 г., ето основните причини, заедно с най-добрите градски райони за всяка от тях.

Подобрения на дома

При 49% от собствениците на жилища подобренията в дома са били основната причина. Освен това това беше най-цитираната причина във всичките 50 столични района. Сред тези райони Бостън и Филиделфия имат най-висок дял на участниците. Средната възраст на домовете в Масачузетс е 54 години, по-стара от всеки друг щат.

№1: Бостън (54,3%)
№ 2: Филаделфия (53,0%)
№ 3: Милуоки (52,8%)

В рамките на данъчния кодекс на САЩ лихвите по жилищен заем, използван за подобрения на дома, са лихви, които се приспадат от данъка, ако общият ипотечен дълг е $750 000 или по-малко за заеми, взети на 12 декември. 16, 2017 г. и по-късно. За кредити, взети преди това, лимитът е 1 милион долара. Службата за вътрешни приходи (IRS) заявява, че заемът трябва да „закупи, построи или значително подобри“ имота.

Консолидация на дългове

Консолидацията на дълга е втората най-често цитирана причина, представляваща 24,0% от собствениците на жилища. Както споменахме по-рано, жилищните заеми често предлагат лихвени проценти, които са по-малко натоварващи от други видове кредити, като например кредитни карти. Според статия на WalletHub от юни 2022 г. средният лихвен процент по кредитни карти за съществуващи акаунти е бил 14,6%, но това скача до 18,3% за нови оферти.

Лас Вегас има най-висок дял собственици на жилища, посочващи консолидацията на дълга като основна причина (при 31,8%), следван от Финикс и Луисвил, Кентъки.

№1: Лас Вегас (31,8%)
№ 2: Финикс (28,3%)
№ 3: Луисвил, Кентъки (28,0%)

Въпреки че излизането от дълга е интелигентна финансова цел, важно е да претеглите плюсовете и минусите на вземането на жилищен заем, за да го направите. Тъй като жилищните заеми са обезпечени, вие рискувате да загубите дома си, ако нещата се обърнат към по-лошо – висока цена за изплащане на други форми на дълг.

Инвестиционни цели, различни от подобряване на дома

В 9,2% от собствениците на жилища основната употреба е била целите, различни от подобряването на дома. Инвестиране в малък бизнес или инвестиране на фондовия пазар може да попадне в тази категория. Най-високият клас сред градовете е Сан Хосе, Калифорния, със 17,0% от собствениците на жилища.

№1: Сан Хосе, Калифорния. (17.0%)
№ 2: Маями (14,0%)
№ 3: Остин, Тексас (13,1%)

Обикновено процесът на кандидатстване за жилищен заем е по-прост от заема за малък бизнес, който често изисква няколко години данъчни декларации и финансови отчети, което може да е трудно за по-нов бизнес кандидати.

Доход при пенсиониране

Доходът след пенсиониране е основната причина само за 1,4% от собствениците на жилища. Лас Вегас, Лос Анджелис и Маями имаха най-високи проценти във всички градове.

№ 1: Лас Вегас (2,5%)
№ 2: Лос Анджелис (2,2%)
№ 3: Маями (2,1%)

В повечето случаи жилищните заеми трябва да бъдат изплатени в рамките на пет до 30 години. Пенсионерите могат да изберат тази цел за заем, за да помогнат за увеличаване на доходите си след пенсиониране благодарение на много години изграждане на собствен капитал в домовете си.

други

Средно 16,9% от употребите на жилищни заеми от собствениците на жилища попадат в „други“ или те предпочитат да не ги разкриват. Калифорнийските метрополии Сан Хосе, Лос Анджелис и Сан Франциско паднаха на върха поради тази причина.

№1: Сан Хосе, Калифорния. (24.1%)
№ 2: Лос Анджелис (21,1%)
№ 3: Сан Франциско (21,1%)

Обучение в колеж, закупуване на кола или увеличаване на паричните спестявания може да попаднат в тази категория.

Какви са обичайните употреби на жилищен заем?

Подобряване на дома, консолидиране на дългове, инвестиционни цели, различни от подобряване на дома, и доходи след пенсиониране са най-често срещаните начини хора планират да използват своите жилищни заеми, въз основа на доклад от LendingTree, който анкетира 2,3 милиона души, предлагащи собствен капитал заем.

Могат ли заемите за собствен капитал да се използват само за подобрения на дома?

Предимството на заемите за собствен капитал и кредитните линии за собствен капитал (HELOC) е, че те могат да се използват за всякакви цели, включително плащане за обучение в колеж или изплащане на дълг по кредитна карта.

Струва си да се отбележи, че жилищните заеми или HELOC, взети с цел подобряване на дома, имат данъчни предимства. За ипотечен дълг под $750 000 (или $1 милион, ако ипотеката е започнала преди дек. 16, 2017 г.), лихвата по жилищния заем е данъчно приспадната лихва, ако се използва за „закупуване, изграждане или значително подобряване“ на имота, според Службата за вътрешни приходи.

Какви са предимствата на жилищните заеми?

Едно от основните предимства на жилищните заеми е, че те често предлагат по-ниски лихвени проценти от други форми на кредит, като например кредитни карти. Освен това лихвите по жилищни заеми, използвани за подобряване на дома, са лихви, които се приспадат от данъка.

Какви са недостатъците на жилищните заеми?

Като всяка форма на кредит, жилищните заеми и HELOC имат недостатъци. Основните рискове, които трябва да имате предвид, са, че неизплащането на заема рискува да загубите дома си, променлива лихва лихвените проценти могат да се повишат по време на срока на заема, дълъг процес на кандидатстване и зададено изплащане периоди.

Мога ли да изтегля собствен капитал от къщата си, за да купя друга къща?

Възможно е да вземете собствен капитал от жилище, за да закупите втори дом. Струва си да се отбележи, че има някои недостатъци. Първият недостатък е, че лихвите по жилищните заеми могат да бъдат по-високи, отколкото за ипотека. В допълнение, жилищните заеми включват разходи за затваряне, които могат да достигнат до 2% до 5% от стойността на заема. Тъй като вашият първи дом се използва като обезпечение по заема, всяка финансова принуда може да доведе до загуба на основното ви жилище, ако не изпълните задълженията си.

Долния ред

Има много начини, по които собствениците на жилища използват жилищни заеми. Благодарение на данъчните предимства и потенциалната добавена стойност към къщата, мнозинството от собствениците на жилища използват жилищни заеми за ремонт на дома.

Преди да вземете жилищен заем, е важно да вземете предвид ползите и разходите. Това е особено вярно в среда на нарастващи лихвени проценти, което оказва по-голям натиск върху променливите лихви по ипотеките, лихвите по кредитни карти и други форми на дълг. Заемите за собствен капитал осигуряват достъп до еднократна сума на кредит с доста лесен процес на кандидатстване, но може да е разумно първо да обмислите други опции, преди да застрашите дома си.