Цените на CD продължават да растат. Колко дълго могат да продължат добрите времена?

От началото на 2022 г. цените на компактдискове са в исторически скок, скачайки до нива, които не сме виждали от почти 16 години. Въпреки че бързите и яростни темпове на увеличение на процентите на CD, наблюдавани миналата година, са зад нас, последните национални средни стойности от FDIC показват, че процентите на CD все още се покачват през почти всеки мандат. За купувачите на CD това повдига въпроса: Колко дълго може да продължи това?

Средните стойности на CD поставят нови рекорди

Тази седмица издание на Федералната корпорация за гарантиране на депозитите (FDIC) показва, че средните стойности на CD са се повишили през почти всеки срок миналия месец.

При повторно представяне, открояването в последните показания е средната стойност за 1 година. Освен че показаха най-голямото увеличение миналия месец, 1-годишните лихви показаха най-високата средна стойност от всички

сертификат за депозит условия от януари 2023 г. Само в 5-годишния период средната месечна стойност се задържа на предишното си ниво от 1,37%.

CD Термин	Средна стойност на FDIC за юни	Средна стойност на FDIC за юли	Месечна промяна (процентни пунктове)
3 месеца	1.07%	1.11%	+ 0.04
6 месеца	1.26%	1.30%	+ 0.04
Една година	1.63%	1.72%	+ 0.09
2 години	1.45%	1.47%	+ 0.02
3 години	1.36%	1.37%	+ 0.01
4 години	1.29%	1.30%	+ 0.01
5 години	1.37%	1.37%	Стабилно

Не позволявайте на тези национални средни стойности да ви заблудят: купувачите на Smart CD могат да печелят 3-5 пъти повече от средното просто като пазарувате. Например, докато средният процент на CD за 1 година е неустоимите 1,72% APY, най-добрата цена за 1-годишен CD в страната е впечатляващите 5,50% APY от Федерален кредитен съюз за градински спестявания. Или можете да заключите 5,70% APY с най-добър 18-месечен сертификат от USAlliance Financial.

Стратосферното покачване на процентите на CD през последните 16 месеца може да бъде свързано с решенията за проценти, взети от Федерален резерв. От март 2022 г. до май 2023 г. той се повиши процент на федералните фондове на 10 последователни срещи, с цел борба с инфлацията, достигнала 40-годишен връх. Тъй като лихвеният процент на захранваните фондове е пряк двигател на лихвите, които банките и кредитните съюзи са готови да плащат на потребителите за техните депозити, лихвите по CD също се увеличиха.

Но през юни 2023 г. Фед избраха да задържат курсовете там, където бяха за да осигури повече време за измерване на въздействието на предишните си увеличения. Тъй като това „пропускане“ на скоростта беше широко очаквано, много цени на CD останаха стабилни през май и началото на юни. Това може да се види в показанията на FDIC през юни, които показаха забавяне на увеличенията на средните лихвени проценти, като някои термини се задържаха стабилни и един термин всъщност отстъпи.

Сега, месец по-късно, лихвената среда се разви, тъй като Фед наближава следващата си среща на 25 и 26 юли. Тъй като от няколко седмици беше почти сигурно, че Фед ще обяви ново увеличение от четвърт пункт неговия референтен лихвен процент, много банки вече повишиха лихвите си по CD в навечерието на очакваната следващата седмица съобщение.

Ще се покачат ли още повече цените на CD-тата?

Десетте увеличения на лихвените проценти на Фед до момента са изтласкали лихвения процент по федералните фондове до целевия диапазон от 5,00–5,25%, което е най-бързият темп на увеличение от почти 40 години. Той също така повиши референтния лихвен процент до почти 20-годишен рекорд, като само юни 2006 г. до септември 2007 г. регистрира по-висок (лихвеният процент на захранваните фондове беше 5,25%). В резултат на тези неотдавнашни повишения лихвените проценти по банковите депозити също са на най-високите си нива поне от 2007 г.

Но е възможно и дори вероятно лихвите по CD да се повишат още малко, като се има предвид изключително високата вероятност за увеличение на лихвения процент на Фед следващата седмица. Въпреки че много институции вече са увеличили лихвите преди съобщението на централната банка, други може да чакат да повишат лихвите по-късно този месец или дори през август.

Въпреки това, всяко увеличение на средните проценти на CD вероятно ще бъде незначително в този момент, тъй като увеличението на лихвения процент на Фед ще бъде само с четвърт процентен пункт. В сравнение с кумулативното увеличение от 5,00%, което вече сме имали, още 0,25% само леко ще преместят стрелката на лихвите.

Но какво да кажем след обявяването през юли? Понастоящем не е известно дали ще има допълнителни увеличения на ставките през 2023 г. Писменият доклад на Фед от 14 юни след срещата разкри "точков график”, което показва, че 12 от 18-те членове вярват по това време, че процентът на захранваните фондове трябва да бъде повишен поне още 0,50% през 2023 г., което ще се превърне в две допълнителни увеличения (така че още едно след вероятното през юли нараства).

Оттогава обаче излязоха наяве няколко индикации за охлаждане на инфлацията. цени нарасна само с 3,0% на годишна база през юни, значително подобрение спрямо нивото от 4,0% през май. В резултат на това мнозинството от търговците на пазара в момента залагат, че увеличението на Фед през юли ще бъде последното му увеличение за годината.

Но никога нищо не е надеждно предсказуемо относно прогнозите за процентите на Федералния резерв, особено когато се проектират няколко месеца в бъдещето. Фед взема всяко решение за лихвен процент въз основа на актуални икономически показатели и финансови новини и неочаквани промени в Данните за инфлацията или заетостта - или забележителни развития в банковия сектор - със сигурност могат да насочат политиката на Фед към различна посока.

Ако се появят нови увеличения на Фед, това почти сигурно ще доведе до допълнителни увеличения на лихвите за спестявания, паричен пазар, както и CD акаунти. Но тъй като повишенията на Фед се очаква да бъдат умерени, е вероятно всички подобрения на лихвените проценти за депозитните продукти също да бъдат леки.

Оповестяване на методологията за събиране на тарифи

Всеки работен ден Investopedia проследява данните за лихвите на повече от 200 банки и кредитни съюзи, които предлагат пари пазар, спестовни сметки и компактдискове за клиенти в цялата страна и определя ежедневните класации на най-добре плащащите сметки. За да отговаря на условията за нашите списъци, институцията трябва да бъде федерално осигурена (FDIC за банки, NCUA за кредитни съюзи), а минималният първоначален депозит на сметката не трябва да надвишава $25 000.

Банките трябва да са налични в поне 40 щата. И докато някои кредитни съюзи изискват да дарите на конкретна благотворителна организация или асоциация, за да станете член, ако не отговаряте на други условия критерии (напр. не живеете в определен район или не работите определен вид работа), ние изключваме кредитните съюзи, чието изискване за дарение е $40 или Повече ▼. За повече информация как избираме най-добрите цени, прочетете пълната ни методология.