Не сте сигурни относно обвързването с компактдиск? 5 начина да го накарате да работи
Компактдисковете могат да плащат най-високи ставки, така че си струва да проучите стратегии за безопасно добавяне на такъв към вашия спестовен план.
Депозитните сертификати (CD) са начин да спечелите повече лихва върху вашите спестявания, но основният компромис е, че те изискват да съхранявате средствата си депозирани за определен период от време, обикновено измерван в месеци или години. Някои спестители се страхуват от идеята да се обвържат с компактдиск, без да знаят кога ще искат или ще имат нужда фондовете, освен че се притесняват от цената, която ще платят, ако установят, че не могат да я задържат навън.
За щастие има няколко стратегии, които можете да предприемете, за да намалите риска от обвързване и потенциалния наказателен удар на сертификат за депозит. Това може да ви направи по-комфортни при поемането на хазарт и на свой ред да ви позволи да извлечете ползите от по-висока възвръщаемост на вашите спестявания.
Ключови изводи
- Компактдисковете могат да бъдат интелигентен начин да увеличите това, което печелите от банковите си спестявания, но те изискват да ангажирате средствата си за определен период от време или да платите неустойка, ако теглите по-рано.
- Една интелигентна стратегия е да проверите дали вашият момент е добър по отношение на това, където се очаква Федералният резерв да вземе проценти в близко бъдеще.
- Разумно е да поставите само част от спестяванията си в компактдиск, докато отделяте друга част в спестовна сметка с висока доходност или сметка на паричния пазар, която предлага достъп без неустойки.
- Увеличете максимално печалбите си и минимизирайте риска от наказания, като си напишете домашното, за да спечелите първокласен компактдиск от институция с лека политика за наказания.
- Помислете дали да разделите инвестицията си в CD на няколко по-малки CD-та; по този начин, ако се нуждаете от част от средствата си рано, можете да осребрите един или два компактдиска и да задържите другите до падежа.
Стратегия 1: Проверете дали времето ви е добро
Въпреки че компактдисковете могат да бъдат умен ход по всяко време, различните термини на компактдискове могат да имат повече или по-малко смисъл в различни моменти, като се има предвид общата среда на цените в САЩ. Това е така, защото процентът на CD е фиксиран, което означава, че не се променя за цялата продължителност на срока.
Така че, ако например се очаква лихвите да се повишат в бъдеще, не е идеално да заключите дългосрочен сертификат при днешните по-ниски ставки. Краткосрочен (3 до 12 месеца) или средносрочен (18 месеца до 3 години) CD би бил по-добър в тази ситуация, така че можете да излезете по-рано и да се възползвате от по-добра ставка в бъдеще. От друга страна, ако лихвени проценти се очаква да паднат, дългосрочен сертификат (4 години или повече) е отличен избор, тъй като ще даде на CD повече време за натрупване на лихви при днешните по-високи проценти.
Въпреки че е невъзможно напълно да се предвиди точно накъде ще се движат лихвените проценти, общата им посока през следващата година не е толкова трудна за дешифриране. Това, което банките и кредитните съюзи плащат по компактдискове и други депозитни сметки, е пряко повлияно от Федерален резерв и какво прави с процент на федералните фондове. Така че едно просто търсене в интернет на актуални новини от Фед може да ви даде разумна индикация дали да очаквате среда на спадане, покачване или стабилен процент през следващата година.
Въпреки че може да е изкушаващо просто да запазите всичките си спестявания в спестовна сметка с висока доходност (при предположение че плаща почти колкото компактдиск, но с по-малко ангажименти), внимавайте, че спестяванията и лихвените сметки на паричния пазар са променлива. Банката или кредитният съюз може да ги промени по всяко време и без предизвестие. Така че, докато може да сте в състояние да спечелите висока доходност от спестовна сметка в момента, този процент може да спадне, докато процентът на CD е гарантиран за целия срок.
Стратегия 2: Поставете само част от вашите спестявания в компактдиск
Един от начините да намалите шанса да се наложи да излезете от CD по-рано е да не влагате твърде много в него. Просто решете каква част от вашите спестявания сте доста уверени, че можете да живеете без - за какъвто и срок да обмисляте - и оставете останалите си средства в спестявания или сметка на паричния пазар. По този начин ще имате достатъчно средства, които са лесно достъпни, ако имате нужда от тях.
Ключов момент в тази стратегия е да не поставяте вашите спестявания, различни от CD, във всяка сметка; по-скоро трябва да потърсите най-добре плащащ високодоходни спестявания или сметка на паричния пазар. Като отворите сметка с водеща в страната ставка, вие все още можете да печелите много конкурентна възвръщаемост на парите си, като същевременно запазвате възможността да депозирате и теглите средства, когато желаете.
За допълнителна безопасност можете също да запазите малък паричен резерв в традиционна спестовна сметка в същата финансова институция, в която имате разплащателна сметка. По този начин можете да направите мигновен превод към вашия чек по всяко време, когато имате нужда.
Можете да намерите най-добрите тарифи в цялата страна в ежедневните ни класации на най-добрите високодоходни спестовни сметки и най-добрите сметки на паричния пазар. Всички се предлагат от застраховани от FDIC банки или застраховани от NCUA кредитни съюзи, като пазят вашите депозити в безопасност дори ако институцията фалира.
Стратегия 3: Мислете напред, когато избирате термина на CD
Изборът на правилния термин за CD също е важен. Като се има предвид тарифната среда, може да искате да изберете толкова дълъг срок, колкото смятате, че можете да управлявате, като по този начин увеличите максимално курса, който можете да си осигурите. Но също така е умно да избягвате да прекалявате с ангажимента си. Помислете предварително за това, което е на вашия личен финансов хоризонт: Ще купувате ли къща или кола? Ще трябва ли да започнете да плащате такса за обучение на дете в колеж? Имате ли планирана голяма ваканция?
Никога няма да можете да предвидите изненадващи и спешни разходи, които ще срещнете. Но си струва да отделите малко време, за да обмислите предварително парите, от които се нуждаете мога Очаквайте да ви помогнем да изберете дата на падеж на CD, която се вписва във вашата финансова графика.
Стратегия 4: Направете си домашното относно ставките и санкциите
Каквато и сума на депозита и срок на CD да попаднете, винаги ще бъдете добре обслужени, като пазарувате за водеща в нацията ставка. Доходността, която различните банки и кредитни съюзи плащат, може да варира до удивителна сума. Можете да видите това в диаграмата по-долу, която показва текущите най-високи цени за всеки термин на CD спрямо. средната национална ставка. В повечето случаи можете да спечелите три до пет пъти повече от средното за страната, като си направите домашното, за да изберете водещ процент.
Търсенето на CD с висок добив обаче е нещо повече от цената. Става въпрос и за вашия в резултат връщане, ако трябва да изтеглите пари от CD-то по-рано. Винаги ще има наказание, ако не стигнете до падежа, така че колкото по-високи са печалбите на вашия компактдиск, толкова по-малко ще навреди наказанието ви на общата ви възвръщаемост.
Например, да приемем, че отваряте компактдиск, плащайки 3%, но спешна финансова ситуация ви кара да изтеглите по-рано. Ако полученото наказание изяде една трета от печалбите ви, това е еквивалентно на все още да печелите 2% от този компактдиск, дори след като сте платили наказанието. Сравнете това с компактдиск, който плаща драстично по-ниска ставка, като средната за страната, и все още можете да излезете напред с наказания компактдиск с висок процент.
Втората стъпка е да се уверите, че зная на наказание за ранно изтегляне от всеки компактдиск, който обмисляте преди вие се ангажирате. Някои наказания са сравнително леки, други са средни, а някои са откровено толкова сурови, че трябва да се избягват. Те включват всякакви наказателни политики, които могат да намалят главницата на вашия първоначален депозит.
Вместо това ще искате да изберете компактдиск с леко или разумно изчисляване на наказанието. Обикновено те са под формата на няколко месеца лихва, която ще загубите. Като проучите санкциите за предсрочно теглене на кратък списък от CD опции, които разглеждате, можете да изберете такъв, който например начислява три месеца лихва вместо шест месеца.
Ние правим проучването лесно за вас, като проследяваме курсовете всеки делничен ден и публикуваме нашата класация на най-добри цени за CD за срок от три месеца до 10 години. Всички компактдискове в нашия списък се предлагат от федерално застраховани банки и кредитни съюзи, което означава, че сте защитени при малко вероятния шанс институцията да фалира.
Стратегия 5: Помислете за няколко по-малки компактдискове
Друга стратегия е да не депозирате всички пари, които сте предвидили за инвестиция в CD, в един сертификат. Тук има два различни начина за диверсификация, за да минимизирате рисковете.
Един от начините е да разделите вашия CD депозит на четири или пет по-малки суми. Да кажем, че искате да инвестирате $20 000 в CD. Вместо един компактдиск на тази сума, можете да отворите четири компактдиска по $5000 всеки в същата институция. Това, което печелите тук е, че ако установите, че имате нужда от достъп до някои от вашите CD средства преди падежа, няма да е необходимо да осребрите пълните $20 000. Вместо това можете просто да счупите един или два компактдиска, за да получите парите, от които се нуждаете, и след това ще запазите останалите компактдискове непокътнати (поне докато узреят).
Друг вариант е да инвестирате в повече от един компактдиск, но не всички наведнъж и може би не всички в една институция. Използвайки същия пример за 20 000 $, както по-горе, можете да инвестирате 5 000 $ сега, но след това да планирате да инвестирате още 5 000 $ всеки месец или всяко тримесечие. Това е добра стратегия, ако не сте сигурни накъде отиват лихвите, и работи добре, ако лихвите се покачат. Той също така разпределя вашите инвестиции и следователно вашите дати на падеж. Въпреки това, ако лихвите паднат, може да пожелаете да сте инвестирали всичките си средства наведнъж, когато лихвите бяха по-високи.
Спестовна сметка срещу. CD - Кое е по-добро?
Спестовните сметки имат предимството да ви позволяват безплатен достъп да теглите или депозирате парите си повече или по-малко, когато желаете. Но техните лихвени проценти обикновено са по-ниски от процентите на CD и процентът може да бъде променен по всяко време без предизвестие.
Вместо това компактдисковете предлагат гарантирана фиксирана ставка, така че не само обикновено можете да печелите повече с компактдиск, но и няма риск процентът да бъде намален. Ще знаете точно колко ще спечелите до края на срока на CD. Компромисът обаче е, че ако изтеглите преди датата на падежа, ще получите наказание за предсрочно теглене.
Изборът между тези две зависи от това кога ще имате нужда от достъп до парите си. Ако знаете, че няма да имате нужда от част от него месеци или години, тогава един компактдиск може да увеличи приходите ви. Но ако не сте сигурни кога ще искате да изтеглите средствата, спестовната сметка предлага по-добра гъвкавост. За много хора CD-тата могат да бъдат добър вариант в комбинация с държане на пари в спестовна сметка с висока доходност.
Трябва ли да сложа пари в CD точно сега?
Дали сега е добър момент за отваряне на компактдиск зависи както от вашето лично финансово състояние, така и от общата лихвена среда. Първо, поставянето на пари в CD има смисъл, ако знаете, че можете да живеете без част от спестяванията си за определен брой месеци или години. Също така може да ви помогне да спестите пари без изкушението да харчите, тъй като осребряването на компактдиск ще ви струва неустойка.
Второ, добре е да имате някаква представа накъде обикновено се насочват лихвените проценти в САЩ през следващата година или нещо подобно. Ако се очаква, че лихвените проценти ще паднат, тогава отварянето на дългосрочен компактдиск е умен ход, защото ви позволява да заключите един от най-добрите днешни проценти. Но ако се очаква лихвените проценти скоро да се покачат, по-краткосрочните компактдискове вероятно са по-умен залог.
Мога ли да загубя пари от CD?
На практика никога. Това, което поставите в CD, е ваше и ако приемем, че го отворите на Банка-член на FDIC или ан Кредитен съюз, застрахован от NCUA, до $250 000 от вашите депозити - на човек и на институция - са федерално защитени, ако институцията фалира.
Единственият начин да загубите пари от първоначалната си инвестиция в CD е, ако изберете да го отворите в банка или кредитен съюз, който има толкова сурово наказание за ранно теглене, че може да извади от вашата главница депозит. Повечето наказателни политики само намаляват приходите ви от лихви, но ако срещнете такава, която може да изяде повече от лихвата и да намали това, което първоначално сте депозирали, пазарувайте другаде за различен компактдиск.
Безопасни ли са компактдисковете, ако пазарът се срине?
Това, което прави фондовият пазар, няма да има нулев ефект върху всеки компактдиск, който вече държите. Това е така, защото CD-тата предлагат фиксиран лихвен процент, който банката не може да промени по време на срока на вашия CD. Това, за което се регистрирате в самото начало, е това, което ви е гарантирано, докато компактдискът достигне зрелостта.
Вярно е, че промените в икономиката на САЩ или фондовия пазар могат да повлияят на ставките на бъдеще компактдискове. Но винаги ще знаете скоростта и продължителността на нов компактдиск, преди да подпишете крайния ред, и след като го направите, това споразумението между вас и банката или кредитния съюз след това е заключено, независимо какво се случва в икономиката или акциите пазар.
Долния ред
Разумно е да се вземе сериозно инвестицията в CD, тъй като начинът да се максимизират предимствата на приходите, които предлага, е да се държи CD до падежа. Но като следвате тези стратегии, можете значително да намалите шансовете за необходимост от ранно теглене. И тогава дори и да го направите, вие ще сте минимизирали разходите за наказанието, доколкото е възможно.
