Искате ли да осребрите своите I облигации? Ето най-доброто време да го направите
Ние независимо оценяваме всички препоръчани продукти и услуги. Ако щракнете върху връзките, които предоставяме, може да получим компенсация. Научете повече.
Ако бяхте един от легионите спестители, закупили нажежени I облигации от Министерството на финансите на САЩ последно година – когато високата от десетилетия инфлация повиши лихвените проценти по облигациите почти до 10% – сега може би си мислите за осребряване навън. Това е така, защото възвръщаемостта на I bond оттогава падна обратно на земята и сега можете да печелите повече от парите си другаде.
Но внимавайте: не всички дати на излизане от I bond са еднакви и изборът на най-добрата дата за теглене може да означава разликата между пълното максимизиране на историческата възвръщаемост и оставянето на пари на масата.
Ключови изводи
- I облигации, емитирани от края на 2021 г. до началото на 2023 г., са платили най-високите проценти досега.
- Нов лихвен процент се определя за вашата облигация на всеки шест месеца въз основа на темповете на инфлация в САЩ. Тъй като инфлацията спадна, лихвите по облигациите паднаха драстично.
- Можете да осребрите I облигация след една година, но ако изтеглите по-рано от пет години, ще платите неустойка в размер на лихвата за последните три месеца.
- Тъй като вашият лихвен процент се променя на всеки шест месеца, е разумно да теглите, когато наказанието ви се основава на по-нисък лихвен процент – и избягвайте теглене, когато губите висок лихвен процент.
- Датата на издаване на вашата I облигация може да ви каже оптималното време за теглене - дори до най-добрия ден от месеца за теглене.
Какво печелите от последните I облигации
I облигации, емитирани между ноем. 1, 2021 и апр. 30, 2023 са платили три различни начални ставки, всяка предлагана за шест месеца от датата на издаване. Всяка от тези ставки беше сред трите най-високи плащани някога по I облигации от дебюта им през 1998 г. Тези три рекордни нива бяха:
- Дати на издаване ноем. 1, 2021 - апр. 30, 2022 - 7,12% APY за първите шест месеца
- Дати на издаване от 1 май до окт. 31, 2022 - 9,62% APY за първите шест месеца
- Дати на издаване ноем. 1, 2022 - апр. 30, 2023 - 6,89% APY за първите шест месеца
Начинът, по който работят облигациите I, е, че знаете процента, който ще получите за първите шест месеца, но след това на облигациите ви се присвоява нов процент на всеки шест месеца. Този процент се основава на инфлацията и е причината за името I облигации. Откакто инфлацията се понижи значително – от най-високото си ниво през юни 2022 г. от 9,1% до 3,7% през последното четене тази седмица— Лихвените проценти по облигациите също отбелязаха голям спад.
В зависимост от вашата дата на издаване, това са лихвените проценти по I bond, които ще печелите през всеки 6-месечен период.
| Дата на издаване на облигации | APY за месеци 1-6 | APY за месеци 7-12 | APY за месеци 13-18 | APY за месеци 19-24 |
|---|---|---|---|---|
| ноем. 1, 2021 - апр. 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% |
| 1 май - окт. 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | неизвестен |
| ноем. 1, 2022 - апр. 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | неизвестен | неизвестен |
Какво се случва, когато изтеглите I облигации
Парите, които влагате в облигация I, не могат да бъдат изтеглени по каквато и да е причина през първите 12 месеца. Но след като достигнете тази миля, вие сте свободни да теглите. Това означава, че много хора, закупили I облигации през 2022 г., са достигнали или скоро ще достигнат датата, на която могат да обмислят теглене.
Уловката е, че има наказание за осребряване на I облигация преди пет години от датата на нейното издаване. За щастие наказанието е сравнително леко. За всички I облигации на възраст под пет години, неустойката е еквивалентна на стойността на лихвата за последните три месеца.
Както споменахме, вашият лихвен процент I облигации се променя на всеки шест месеца. Така че това означава, че вашето наказание също варира. Ще имате по-голямо наказание, ако теглите през период с висока ставка, и по-малко наказание, ако теглите през период с по-ниска ставка.
Минимизирайте наказанието си, за да увеличите максимално тарифата си
Както виждате в таблицата по-горе, лихвите по I облигации от края на 2021 г. до началото на 2023 г. са изключително конкурентни на лихвите, предлагани от други инвестиционни или спестовни инструменти. Всъщност те изглеждат по-скоро като доходност, която може да очаквате от фондовия пазар, отколкото от сигурни, безрискови инвестиции.
Още по-важно е, че просто не можете да печелите проценти над 6% от други сигурни, предвидими инвестиции в момента. Дори най-доброто днес сертификат за депозит (CD), спестовна сметка с висока доходност, и сметка на паричния пазар лихвените проценти достигат 5% диапазон. Това прави I облигационния лихвен процент от 6% или по-добър, който си струва да се задържи.
Това е мястото, където идва времето за вашето теглене. Ако изтеглите облигацията си I, когато печелите над 6%, наказанието ви ще бъде три месеца лихва при този процент и доброволно ще се лишите от тримесечен шанс да спечелите тази звезда връщане.
Вместо това, ако изчакате да навършат три месеца нисък процентно ниво, вие ще се откажете само от по-малко конкурентната ставка от 3,38% или 3,79%, в зависимост от датата на издаване. Освен че наказанието ви е по-ниско, можете лесно да спечелите тази ставка с други, по-конкурентни опции. Това го прави умен момент да преместите парите си на ново място.
Най-добрият ден от месеца за теглене на облигационни средства
Месечната лихва за I облигации винаги се изплаща на първо число от месеца и е не пропорционално през целия месец. Така че, независимо дали ще теглите на окт. 2 или окт. 31, ще получите същата лихва на окт. 1 и нищо повече този месец. Така че е умно да теглите възможно най-скоро след 1-ви, за да можете да започнете да печелите по-висока лихва другаде.
За да ви помогнем да разберете кои са най-добрите дати за теглене за вашата конкретна I облигация, ето два измамни листа за различни дати на издаване. Облигации For I, емитирани преди апр. 30, 2022, сладкото място за минимизиране на вашето наказание и максимизиране на вашата възвръщаемост е 21 месеца след датата на издаване. Но облигациите за I, емитирани от 1 май до окт. 31, 2022, трябва да изчакате само 15 месеца, за да постигнете този оптимален прозорец за теглене.
For I облигации, емитирани ноем. 1, 2021 - апр. 30, 2022
| Имам облигации, издадени на всяка дата от този месец | Ако осребрите след 12 месеца, ще се откажете от 3 месеца от тази ставка | Ако осребрите след 15 месеца, ще се откажете от 3 месеца от тази ставка | Ако осребрите след 21 месеца, ще се откажете от 3 месеца от тази ставка | Дата на достигане на 21 месеца и минимизиране на наказанието |
|---|---|---|---|---|
| ноември 2021 г | 9.62% | 6.48% | 3.38% | авг. 1, 2023 |
| декември 2021 г | 9.62% | 6.48% | 3.38% | септ. 1, 2023 |
| януари 2022 г | 9.62% | 6.48% | 3.38% | окт. 1, 2023 |
| февруари 2022 г | 9.62% | 6.48% | 3.38% | ноем. 1, 2023 |
| март 2022 г | 9.62% | 6.48% | 3.38% | дек. 1, 2023 |
| април 2022 г | 9.62% | 6.48% | 3.38% | януари 1, 2024 |
For I облигации, емитирани 1 май 2022 г. - окт. 31, 2022
| I Bond, издаден на която и да е дата от този месец | Ако осребрите след 12 месеца, ще се откажете от 3 месеца от тази ставка | Ако осребрите след 15 месеца, ще се откажете от 3 месеца от тази ставка | Дата на достигане на 15 месеца и минимизиране на наказанието |
|---|---|---|---|
| май 2022 г | 6.48% | 3.38% | авг. 1, 2023 |
| юни 2022 г | 6.48% | 3.38% | септ. 1, 2023 |
| Юли 2022 г | 6.48% | 3.38% | окт. 1, 2023 |
| август 2022 г | 6.48% | 3.38% | ноем. 1, 2023 |
| септември 2022 г | 6.48% | 3.38% | дек. 1, 2023 |
| октомври 2022 г | 6.48% | 3.38% | януари 1, 2024 |
Вместо това къде да поставите средствата си от I Bond
Ако не се нуждаете от постъпленията си от I облигации в продължение на месеци или години, това е отличен момент да ги превърнете във високоплатен сертификат за депозит. Сега дисковете плащат рекордни цени, Благодаря на Федерален резерв като повиши своя референтен процент до най-високото ниво от 2001 г. насам в опит да се бори с инфлацията. Когато влагате средства в CD, вие заключвате тази ставка – гарантирано – за цялата продължителност на срока на CD, който изберете.
В момента най-добре плащащите по-къси компактдискове предлагат до 5,75% APY, с възвръщаемост в диапазона от среден 5,00% за средносрочни компактдискове (2 или 3 години) и горния диапазон от 4,00% за 4- и 5- годишни компактдискове.
Не искате да отделите вашите I bond средства за CD? Можете също да преместите парите си в един от най-добрите високодоходни спестовни сметки или най-добрите сметки на паричния пазар, които в момента плащат съответно 5,33% и 5,25% APY. Само имайте предвид, че лихвите по спестяванията и сметките на паричния пазар са променливи, което означава, че могат да се понижат по всяко време и без предупреждение. За разлика от това, скоростта на CD е заключена за целия си срок.
Оповестяване на методологията за събиране на тарифи
Всеки работен ден Investopedia проследява данните за лихвите на повече от 200 банки и кредитни съюзи, които предлагат CD-та и спестовни сметки за клиенти в цялата страна и определя ежедневните класации на най-добре плащащите сметки. За да се класира за нашите списъци, институцията трябва да бъде федерално осигурена (FDIC за банки, NCUA за кредитни съюзи), а минималният първоначален депозит на сметката не трябва да надвишава $25 000.
Банките трябва да са налични в поне 40 щата. И докато някои кредитни съюзи изискват да дарите на конкретна благотворителна организация или асоциация, за да станете член, ако не отговаряте на други условия критерии (напр. не живеете в определен район или не работите определен вид работа), ние изключваме кредитните съюзи, чието изискване за дарение е $40 или Повече ▼. За повече информация как избираме най-добрите цени, прочетете пълната ни методология.
