Не избягвайте компактдискове, защото се страхувате от наказания за ранно изтегляне

Когато проучвате опциите за спестяване, общоприетата мъдрост казва, че не трябва да получавате сертификат за депозит (CD), ако смятате, че може да се наложи да получите достъп до парите, преди срокът да е изтекъл. Това е така, защото с повечето компактдискове ще получите наказание за ранно изтегляне. Въпреки това, има някои случаи, в които наказанието за ранно оттегляне не трябва да бъде възпиращо.

Научете повече за това как CD санкциите за ранно теглене работят и как да решите дали и кога си струва да ги пренебрегнете.

Ключови изводи

Изплащането на CD по-рано обикновено води до някаква санкция.
Може да има моменти, когато отварянето на компактдиск все още има смисъл, дори ако не сте сигурни, че ще можете да оставите парите недокоснати за целия срок.
Разбирането на политиката за ранно теглене на банка или кредитен съюз е важно, когато решавате дали да отворите компактдиск, тъй като може да срещнете тежки санкции в някои финансови институции.
Някои случаи, когато плащането на неустойката за предсрочно теглене на CD е по-малко важно, включват, когато имате нужда от парите за спешен случай или когато лихвите са се повишили толкова много, че е по-добре да изтеглите и реинвестирате средствата в повече доходоносен вариант.
instagram viewer

Какво представлява наказанието за ранно изтегляне на CD?

Споразумението, което сключвате, когато отваряте CD, е, че финансова институция ви плаща фиксирана лихва върху вашия главница в края на предварително определен срок и в замяна няма да докосвате средствата до датата на падежа. Неустойка за предсрочно теглене е това, което ще платите, ако нарушите това споразумение и вземете парите си преди края на срока.

Най-типичната структура за a Санкция за ранно теглене на CD политиката е, че няколко месеца лихви ще бъдат загубени. Обикновено се основава на дължината на компактдиска.

Някои наказания са сравнително леки, докато най-лошите са толкова неблагоприятни, че трябва да се избягват изцяло.

Фактори, които влияят на наказанието за ранно изтегляне на CD

Въпреки че много компактдискове имат сходни правила за санкции за ранно изтегляне на компактдискове, малките разлики могат да повлияят на това колко пари ще си тръгнете. Някои от определящите фактори включват:

Банката или кредитния съюз: Всяка банка има право да определя свои собствени правила и условия на CD, включително за ранно оттегляне наказания. Някои банки и кредитни съюзи са по-снизходителни от други.
Дължината на CD: Наказателните суми варират в зависимост от срока на CD. Обикновено по-дългосрочните компактдискове (повече от една година) ще ви накарат да загубите повече месеци лихва, отколкото компактдиск с по-кратък срок (по-малко от година).
Добивът: По-високите доходи в крайна сметка ще имат по-строги санкции, тъй като формулата за много компактдискове е да се извади определен брой месеци лихва. Затова си струва да направите малко анализ на числата, за да видите с какво ще си тръгнете, ако получите достъп до парите си по-рано.

Какво представлява типичното наказание за ранно теглене?

Най-типичната структура за наказание за ранно изтегляне е, че ще се лишите от определен брой месеци интерес, в зависимост от дължината на компактдиска. Например, обичайната неустойка за едногодишен CD е три месеца лихва. С други думи, ако изтеглите само след шест месеца, ще ви бъде изплатена тримесечна лихва вместо шест (след като сте загубили стойността на три месеца). Но двугодишен компактдиск от същата банка може да носи санкция от шест месеца лихва.

Други видове наказания за предсрочно теглене

В допълнение към загубата на определен брой месеци лихва, някои CD използват различни изчисления или методи за определяне на наказание за ранно теглене.

Процент от баланса: Може да откриете, че някои банки налагат определен процент, като например 1% от баланса ви, вместо брой месеци лихва.
Фиксирана такса: Някои банки имат минимална неустойка (напр. $25), ако теглите по-рано.
Лихвена сума, дори ако лихвата все още не е натрупана: Този тип състояние не е благоприятно за вас, защото има потенциал да се окажете с по-малко пари, отколкото сте започнали. Например, CD може да има наказание от шест месеца лихва, дори ако сте го отворили само два месеца.

Никога не инвестирайте в компактдиск, който може да загуби главница. Загубата на печалба също не е идеална, но определено не искате да се поставите в по-лоша позиция от тази, в която сте започнали.

Кога си струва да направите предсрочно теглене на компактдиск?

Извършването на предсрочно теглене на компактдиск не трябва да е нещо, което планирате да направите, но трябва поне да разберете разходите, ако възникне ситуация, която налага да изтеглите парите си. Някои сценарии, при които може да има смисъл да направите това, включват:

За покриване на спешен разход: Ако възникне неочакван разход, защото нещо се повреди или поради злополука или нараняване, преждевременното изтегляне от CD е един от най-евтините начини да намерите средствата, от които се нуждаете. Разбира се, може да загубите част от приходите, които може да сте придобили, но за разлика от a кредитна карта или личен заем, няма да се налага да плащате лихви и няма да дължите на никого изплащане.
За да направите авансово плащане: Ако решите да направите покупка и по-голямо предварително плащане може да ви помогне да спечелите по-добър лихвен процент или повече благоприятни условия, използването на CD спестявания – дори ако имате такса за ранно теглене – може да ви спести пари в дългосрочен план тичам.
Когато лихвите се покачват и стават налични много по-добри добиви: Ако сте вързани в a по-дългосрочен CD и след това процентите започват да се изстрелват нагоре, може да излезете напред, като премахнете средствата и ги реинвестирате в CD с по-висока доходност.

Добра идея ли са дисковете без наказания?

Може да сте заинтригувани от концепцията за компактдискове без наказания защото изглежда, че нямат недостатъци. Въпреки че е вярно, че можете да избегнете таксите за ранно теглене, тези продукти обикновено имат по-ниска доходност от обикновените компактдискове. The лихвата, която бихте загубили, като пропуснете по-добра лихва, вероятно е по-лоша от потенциалната неустойка, която може да избегнете така или иначе.

Някои дискове без наказания може да имат условия, като например да не позволяват частични тегления и може да се наложи да уведомите предварително, когато искате да изтеглите.

Как да минимизираме санкциите при теглене на CD

Ако не сте запознати със стратегии за спестяване като компактдискове и искате да направите всичко възможно избягвайте наказания за ранно потапяне, ето няколко насоки, които трябва да имате предвид,

Разберете накъде се насочват лихвените проценти. Ако се очаква Федералният резерв да увеличи процент на федералните фондове през следващата година или нещо повече, това означава, че цените на CD също ще се повишат. Така че може да не е добър момент да заключите курс с по-дългосрочен CD, защото можете да пропуснете по-добър курс по-късно. От друга страна, ако се прогнозира, че лихвите ще паднат, вие наистина искате да вземете компактдиск, който ще ви позволи да спечелите по-висока лихва сега и за дълго време в бъдеще.
Първо изградете поне част от своя фонд за спешни случаи.Не искате да обвързвате всяко пени от спестяванията си за продължителен период от време в компактдиск. Запазване на част от спестяванията ви течност е мъдър.
Изберете по-кратък срок. Много по-лесно е да избегнете наказание за ранно изтегляне на тримесечен CD, отколкото a петгодишен един. За щастие много банки и кредитни съюзи предлагат рекламни компактдискове чрез които можете да намерите някои краткосрочни опции със силни добиви.
Изградете CD стълба. Вместо да инвестирате цялата си сума, с a CD стълба стратегия, разделяте депозита си поравно между няколко CD-та с различни условия. По този начин поне част от парите ви ще стават достъпни на всеки няколко месеца.
Купете няколко по-малки компактдискове с подобни условия. Ако не искате да изградите CD стълба, можете алтернативно да разделите парите, които трябва да инвестирате, да речем, на тримесечия и да инвестирате всяко тримесечие в отделни компактдискове. По този начин, ако имате нужда от средства, може да се наложи да счупите само един или два компактдиска, за да получите парите, от които се нуждаете, а останалите компактдискове можете да запазите непокътнати. Можете дори да промените времето на покупките на компактдискове, ако не сте сигурни накъде се насочват лихвените проценти.

Как да изберем добър CD

Търсете силен лихвен процент. Банките и кредитните съюзи се конкурират за вашия бизнес, така че потърсете най-добри цени за CD когато решавате къде да вложите парите си. По този начин, дори и в крайна сметка да платите неустойка, пак ще спечелите добри печалби.
Напишете си домашното за наказанието за ранно изтегляне. Преди да се ангажирате с CD, прегледайте всички правила и условия, но особено наказанието за предсрочно теглене.
Изберете най-добрия термин за вашите нужди. Помислете за вашата цел за спестяване и кога може да имате нужда от достъп до парите и се опитайте да съвпаднете с времева линия на CD, която работи за вас. По-добре е да продължите по-кратко, отколкото по-дълго, за да избегнете потенциално наказание.

Колко можете да изтеглите от вашия компактдиск?

Можете да изтеглите всичките си пари и всичко спечелено от CD по всяко време. Но ако го направите преди датата на падежа, ще получите наказание за предсрочно изтегляне с повечето компактдискове.

Какво трябва да направя, ако цените на компактдискове се повишат значително?

Ако процентите на CD се повишат значително през време, когато вече имате парите си в един или повече CD, една от възможностите е да изтеглите по-рано и да прехвърлите средствата в нов CD. Първо ще искате да разберете дали новият лихвен процент е достатъчно висок, за да компенсира приходите, които бихте загубили поради наказание за ранно теглене. Друг вариант е да оставите парите там, където са, особено ако ви остава малко време. Веднъж го узрява, можете да се преместите в нов компактдиск с висок капацитет.

Всички компактдискове имат ли санкции за ранно изтегляне?

Повечето компактдискове имат санкции за ранно изтегляне, но има някои продукти, продавани като компактдискове без санкции. С тези можете теглят, без да губят лихвите си или да плащат друг вид неустойка, но те обикновено имат по-ниска доходност от обикновените компактдискове.

Какво се случва с моите средства, ако дискът ми падне, но не го осребря?

Когато компактдиск достигне датата си на падеж, ще имате гратисен период, през който можете да изтеглите средствата. Ако този гратисен период приключи, CD ще бъде подновен до подобен срок при текущия курс.

Долния ред

Въпреки че най-добрият начин на действие е да се опитате да избегнете наказанията за ранно теглене на CD, като оставите парите си за целия срок, трябва да разберете условията и да имате план за игра, в случай че не можете. Като цяло най-добрата ви защита срещу наказания за ранно теглене е да не отваряте компактдиск с пари, до който знаете, че ще имате нужда от достъп. Но при някои обстоятелства, като например ако процентите на CD се повишат значително, рискът от загуба на лихва за няколко месеца все пак може да си струва наказанието.