Апелативният съд постановява финансирането на CFPB за противоконституционно
Решението е взето по дело, заведено срещу агенцията от бързи кредитори.
Механизмът за финансиране на Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) беше обявен за противоконституционен от 5-ти окръжен апелативен съд на САЩ. Вместо да получава финансиране директно от Конгреса чрез законодателство за бюджетни кредити, агенцията за наблюдение на потребителите получава финансирането си от Федералния резерв.
Решението е победа за група за бързи заеми, която заведе дело срещу федералната агенция след нейното правило от 2017 г. за бързи заеми, което предоставяше известна защита на потребителите.
Ключови изводи
- Споразумението за финансиране на CFPB е противоконституционно, според състав от трима съдии на 5-ти окръжен апелативен съд на САЩ.
- Въпреки че решението дойде след обжалване от група за бързи заеми, то се смята за победа за финансовата индустрия като цяло, може би за сметка на потребителите.
- Агенцията отказа да каже дали ще обжалва решението пред Върховния съд.
Финансовата индустрия постига голяма победа
CFPB е създадена през 2010 г. чрез Закона за реформа на Дод-Франк на Уолстрийт и защита на потребителите. За да попречат на федералната агенция да бъде обект на политически натиск, политиците от Демократическата партия, които са написали законопроекта създаде начин агенцията да получава финансиране от Федералния резерв, вместо от Конгреса бюджетни кредити.
Повече от десетилетие по-късно апелативен съд постанови това споразумение за противоконституционно, тъй като нарушава структурното разделение на властите в учредителния документ.
През 2020 г. Върховният съд постанови, че друга област от структурата на агенцията е противоконституционна. По-специално, съдът прецени, че президент може да уволни директора на CFPB само по причина, а не по желание, което нарушава разпоредбата за разделяне на властите в Конституцията.
Първоначалният иск срещу CFPB беше заведен от група за бързи заеми, следвайки окончателното правило на агенцията за бързи заеми през 2017 г., който изисква кредиторите до заплата да определят, че клиентите имат възможност да изплатят заема, преди да го одобрят, наред с други неща.
През 2020 г. агенцията отмени изискването за „способност за плащане“, но все пак остави друга разпоредба, която забранява на кредиторите от опит за трето теглене от клиентски сметки след две неуспешни тегления, освен ако клиентът не е дал съгласие за друго опит.
С последното решение на 5-ти апелативен съд на САЩ цялото правило за отпускане на заеми до заплата беше отменено.
Следващите стъпки на CFPB
Години наред финансовата индустрия, както и републиканските законодатели, работиха за ограничаване на надзора на CFPB, като се аргументираха, че му липсва отчетност. Неговата структура на финансиране е само една област на фокус. Въпреки това, говорител на CFPB отбеляза, че други финансови регулатори и цялата система на Федералния резерв се финансират извън сметките за разходи на Конгреса.
Очаква се агенцията да поиска банков преглед на решението, което позволява делото да бъде гледано от всички съдии от апелативния съд, а не от по-малък състав. CFPB обаче отказа да потвърди този курс на действие. Делото може да бъде преразгледано и от Върховния съд в даден момент.
Въпреки това, без ясни следващи стъпки, решението е голям удар за агенцията и нейната мисия и създава по-малко сигурно бъдеще за нейните регулаторни правомощия.
