Трябва ли да изплащам взаимни средства, за да изплатя дълга?

Ако имате инвестирани пари взаимни фондове, използването им за изплащане на дълга може да изглежда като привлекателен вариант. Може да предположите, че ще получите повече полза от използването на парите, които сте инвестирали за премахване на дълга (и свързаните с тях високи лихви). Но осребряването на вашите взаимни фондове може да не е най-добрият начин да се освободите от дългове, ако има други възможности. И в зависимост от това къде държите взаимните си фондове, в крайна сметка може да получите тежка данъчна сметка.

Плюсове и минуси на осребряването на взаимни средства за изплащане на дълга

Използването на взаимни фондове за изплащане на дълга може да изглежда привлекателно на пръв поглед. Ако не използвате парите, които сте инвестирали за някаква конкретна финансова цел, тогава защо да не ги използвате за изплащане на кредитни карти, студентски заеми или други дългове? В крайна сметка премахването на дълга може да освободи повече пари във вашия бюджет, които след това можете да реинвестирате във взаимни фондове, акции или други ценни книжа.

Има обаче някои проблеми с тази логика. По -конкретно, има два основни недостатъка, свързани с осребряването на взаимни фондове за погасяване на дълга. Първият е данъците; второто е как това може да повлияе негативно на дългосрочните ви финансови цели.

От гледна точка на данъчните последици, има два начина, по които извличането на взаимни фондове за изплащане на дълг може да има обратен ефект, в зависимост от това къде ги държите. Ако имате взаимни фондове в a облагаема брокерска сметка, тогава тяхното осребряване може да се задейства данък върху капиталовите печалби ако ги продавате над това, което първоначално сте платили за тях. Краткосрочните капиталови печалби от ценни книжа, притежавани за по-малко от една година, подлежат на обикновени данъчни ставки. Данъчната ставка за дългосрочни печалби е 0%, 15%или 20%, в зависимост от доходите ви.

Ако държите взаимни фондове в индивидуална пенсионна сметка (IRA), тогава можете да избегнете данък върху капиталовите печалби. Но можете да плащате обикновен данък върху дохода върху печалбите, както и 10% наказание за предсрочно теглене, в зависимост от вида на IRA, от колко време имате сметката и от възрастта си към момента на теглене.

Освен данъчните последици от използването на взаимни фондове за изплащане на дълг, важно е също да се обмисли как това може да повлияе на способността ви да увеличавате богатството. Като продавате взаимни фондове и не ги заменяте с други инвестиции, пропускате силата на усложняваща лихва. В зависимост от това колко от вашите дялове във взаимни фондове решите да продадете, това може да означава загуба на хиляди долари в растеж с течение на времето.

Други опции за изплащане на дълг

Извличането на взаимни фондове не е единственият начин за управление на дълга. Има и други възможности за по -бързо премахване на дълга, като същевременно се спестяват пари от лихви, включително:

• Рефинансиране на студентски заеми, лични заеми или други заеми с по -ниска лихва
• Консолидиране на дълговете по кредитни карти в един личен заем
• Възползвайки се от 0% оферти за прехвърляне на салдо по кредитна карта
• Използване на a заем за собствен капитал за консолидиране на дългове
• Продажба на превозни средства или други неинвестиционни активи, които притежавате, и прилагане на приходите към салдата по дълга ви

Ако се борите с изплащането на дълга, можете да помислите за други възможности, като например план за управление на дълга или уреждане на дълг. С план за управление на дълга работите със сертифициран кредитен съветник, за да създадете план за изплащане на дължимото. Това може да включва намаляване на лихвите или таксите. Извършвате еднократно плащане към кредитния консултант, който след това разпределя средствата между вашите кредитори.

Уреждането на дългове е нещо, което можете да обмислите за просрочени дългове. Това включва работа с a специалист по потребителски дългове за договаряне на дългове с кредитори. Целта е да се изплатят дългове за по -малко от дължимото, за да се избегне подаването на иск за фалит в краен случай.

Вземане на информирано решение

Ако обмисляте да продадете взаимни фондове, за да изплатите дълга, важно е да направите проучване предварително. Вашият брокер или финансов съветник може да ви предостави очакваната норма на възвръщаемост за взаимен фонд занапред. Сравнете този процент с историческите резултати на фонда, за да се уверите в неговата точност. Ако взаимните фондове изплащат дивиденти, тогава тази сума трябва да бъде включена в оценката. Ако средствата се държат в пенсионна сметка, разберете таксите и санкциите за осребряване.

Отново, осребряване на a традиционна ИРА преди навършване на 59 ½ години се налага данъчна санкция от 10% до 25%. Има изключения за тегления, като инвалидност, медицински дълг, определени образователни разходи и закупуване на жилище. Взаимните фондове, държани в рамките на редовни брокерски сметки, имат стандартните комисионни, но самият фонд все още може да начислява такса за обратно изкупуване на вашите акции. Брокерите и финансовите консултанти са чудесни ресурси за тази информация.

Лихвеният процент по вашия дълг и продължителността на заема трябва да предоставят последните доказателства за вземане на информирано решение. Дълговете като кредитни карти и краткосрочни заеми обикновено имат по-високи лихвени проценти от дългосрочните дългове като заеми за превозни средства или ипотеки. За ипотеки проверете дали имате фиксиран лихвен процент. Ипотеки с регулируема лихва (ARMs) може да продължи да се увеличава с течение на времето и да доведе до плащания, които биха могли да надхвърлят способността ви да ги изплащате.

Изводът: Добра идея ли е плащането на дълг с взаимни фондове?

Въпреки че освобождаването от дългове може да бъде облекчение, има някои недостатъци, които трябва да имате предвид, ако използвате взаимни фондове за постигане на тази цел. Таксите и санкциите са червени знаци, когато мислите за осребряване на вашите взаимни фондове. Загубата на бъдещи инвестиционни приходи и липсата на сметка за пенсиониране могат да ви поставят в по -лошо положение по -късно в живота.

Можете да извършвате допълнителни плащания по дълг, като използвате текущ доход, за да съкратите продължителността на заема и да намалите общия размер на лихвите, които трябва да платите, като приемете, че бюджетът ви го позволява. Ако наистина се мъчите как да изплатите дълга, помислете дали да се свържете с него компании за облекчаване на дългове за да видите как те могат да помогнат.