Какво е FedNow?

FedNow е нова услуга за незабавни плащания, пусната от Федералния резерв през юли 2023 г. Използвайки услугата FedNow, финансовите институции могат да предоставят на клиентите възможности за плащане в реално време, изпълнявайки транзакции за няколко секунди дори извън обичайното работно време на банката.

С други думи, ако вашата банка или кредитен съюз участва в програмата FedNow, можете да изпращате и получавате пари незабавно и 24 часа в денонощието, 7 дни в седмицата – дори на празници, уикенди и извън работно време. Безпроблемността и денонощната наличност на FedNow представляват подобрение в сравнение с автоматична клирингова къща (ACH) мрежа, настоящият стандарт за електронно прехвърляне на средства, който отнема до три работни дни за извършване на транзакция.

Какво е FedNow?

Услугата FedNow е инфраструктура за незабавни плащания, открита от Федералния резерв през юли 2023 г. Използвайки на централната банка нова платформа, участващите финансови институции могат да дадат на своите клиенти възможността да изпращат и получават пари в рамките на секунди.

В допълнение към намаляването на времето, необходимо за прехвърляне на средства, новата платформа дава възможност за обработка на транзакции по всяко време, включително след работно време или през уикендите и празниците.

Идеята за изпращане и получаване на плащания в реално време може да не ви изглежда чак толкова нова, особено ако сте използвали услуги като Венмо, CashApp и Zelle. Тези приложения за обработка на плащания е малко вероятно да отидат някъде, но ако вашата банка участва във FedNow, ще имате допълнителна опция за извършване на почти мигновени финансови транзакции.

Интегрираната функция за клиринг на FedNow му позволява да обработва транзакции много по-бързо от автоматизирана клирингова къща (ACH) система – текущата платформа в САЩ, която позволява на потребителите, фирмите и държавните органи да изпращат и получават средства по електронен път. ACH транзакциите обикновено отнемат от един до три работни дни, за да се завършат и въпреки че същия ден ACH стана достъпен през 2016 г., дори тази опция далеч не е моментална.

Като се има предвид тази времева рамка, Федералният резерв класифицира Same Day ACH като решение за „по-бързо плащане“, така че FedNow печели титлата платформа за „незабавно плащане“.

Как работи FedNow

Анатомията на транзакцията на FedNow е много подобна на процеса за други платформи за незабавни плащания. Вие инициирате плащане, като използвате интерфейс, създаден от вашата финансова институция. Вашата банка проверява дали имате достатъчно средства за извършване на плащането и след това инициира транзакцията през платформата FedNow.

След като финансовата институция на получателя одобри транзакцията, FedNow изтегля средствата от вашата сметка и ги депозира в целевата сметка. Услугата също така включва функция за заявка за плащане (RFP) с потенциал да помогне на бизнеса да рационализира своето електронно фактуриране.

Докато процесът изглежда достатъчно ясен, системата FedNow трябва да изпълнява две ключови функции, за да улесни прехвърлянето на средства.

Изчистване включва комуникация относно плащане между изпращащата и получаващата финансови институции, което може да включва проверка за измамна дейност. Сетълментът описва действителния процес на дебитиране на средствата от сметката на платеца и кредитирането им в сметката на получателя. Системата FedNow изпълнява и двете стъпки за няколко секунди.

FedNow използва стандарти ISO 20022 – международна норма за изпращане и получаване на електронни съобщения, които помага да се направят финансовите транзакции по-сигурни и улеснява оперативната съвместимост с други плащания системи.

Предимства на FedNow

Достъпът до възможностите за незабавно плащане на FedNow предоставя много предимства. Първо и най-важно, платформата прави изпращането и получаването на пари по-бързо и лесно, като дава на хората повече възможности за по-ефективно управление на плащанията.

Тази гъвкавост може да се окаже особено полезна за хора с ограничен бюджет. Например незабавното получаване на заплата или други плащания, вместо да се налага да чакате няколко дни, може да премахне необходимостта от прибягване до скъпи заеми до заплата.

Нещо повече, рационализирането на процеса на плащане на сметки може да помогне на хората да избегнат такси за закъснение и тъй като системата FedNow проверява дали има достатъчно средства в сметката на платеца, преди да обработи транзакция, предлага вградена защита срещу овърдрафт такси.

Освен улесняването на навременните плащания на сметки, възможността за незабавно прехвърляне на средства от сметка в сметка може да улесни управлението на вашите паричен поток и вашите финанси като цяло. Подобни ползи се прилагат за предприятията, които могат да контролират и прогнозират паричните потоци по-ефективно и самите финансови институции могат да се радват на намаление на разходите за обработка, като същевременно помагат на своите клиенти.

Въпреки това, недостатък на услугата FedNow е, че за да се възползват от системата, всички институции, страни по транзакцията, трябва да използват услугата. Ако например извършвате множество плащания, но някои от институциите от другата страна на транзакциите не използват FedNow система, тогава бихте могли да получите овърдрафт, тъй като транзакциите от институциите, които не използват FedNow, ще бъдат обработени чрез ACH. Възможно задействане на овърдрафт.

Бъдещето на FedNow и какво означава то за вас

От гледна точка на потребителя FedNow означава, че можете да получите по-бърз достъп до вашата заплата или други входящи плащания, докато вие ще разполагате с рационализиран инструмент за плащане на сметките си и повече управление на вашите акаунти ефективно.

Вашата способност да използвате силата на екосистемата за незабавни плащания на FedNow зависи от участието на вашата финансова институция в програмата. Федералният резерв прави услугата достъпна за всички банки и кредитни съюзи в САЩ, но финансовите институции трябва да се включат, за да започнат да предлагат управлявани от FedNow трансфери на своите клиенти.

Въпреки че не можете да се запишете във FedNow като физическо лице, можете да попитате вашата банка или кредитен съюз дали ви предоставя достъп до тези услуги за незабавно плащане.

Поглеждайки към бъдещето, остава да видим как финансовите институции ще приемат FedNow възможности и пълния обхват от начини за потребителите и бизнеса да се възползват от предимствата на мигновения плащания. Федералният резерв очаква, че тъй като повече банки и кредитни съюзи се присъединяват към платформата FedNow, моменталните плащания ще затвърдят ролята си на „рутинна част от ежедневната търговия“.

Долния ред

Услугата FedNow на Федералния резерв позволява на банките и кредитните съюзи да предлагат възможности за незабавни плащания на своите клиенти, дори извън обичайното работно време на банката. От намаляване на времето, необходимо за получаване на вашата заплата до улесняване на незабавните плащания на сметки, FedNow има потенциала за добавяне на гъвкавост и бързина, за да помогне на бизнеса и хората да управляват паричните потоци и да контролират по-добре финансовия си живот.